Dans la foulée du récent lancement de l'essai de WeBank «sur Internet» de Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187 84 + 2 53% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Ant Financials est sur le point de lancer une MYBank sur Internet similaire en juin. Cet article explique le concept des banques «Internet seulement», comment elles fonctionnent, leurs avantages et leurs défis, et comment de tels développements peuvent affecter l'économie chinoise et sa population.

Que sont les banques «Internet uniquement»?

Une banque exclusivement sur Internet, aussi connue sous le nom de banque virtuelle, cyber banque ou banque directe, rompt avec le modèle traditionnel de banque de branche et de réseau et offre tous les services bancaires possibles à distance grâce à la technologie. Parmi les services offerts par ces banques figurent les services bancaires en ligne, les applications mobiles, les services bancaires par téléphone, les kiosques bancaires en libre-service et les guichets automatiques (détenus ou partagés). Toutes les interfaces proposées aux clients sont des écrans / applications basés sur les instructions, ou sont basées sur la voix. Les techniques d'authentification comprennent la vérification par mots de passe ou questions de sécurité, la reconnaissance faciale et même les analyses rétiniennes. Les transactions et opérations réelles ont lieu à un emplacement central - généralement un back-office informatique avec un centre d'appel en parallèle. (Pour la lecture connexe, voir l'article: Les avantages et inconvénients des banques Internet .)

Histoire de V Concept de banque virtuelle

Ce concept de «banques sans succursales» existe depuis un certain temps, le premier direct britannique étant le premier «téléphone seulement». "Banque, lancée en 1989. Elle a été suivie par des développements similaires - comme finatiQ, qui a été lancé comme une opération bancaire purement basée sur Internet à Singapour en l'an 2000.

Comme Internet est devenu une partie intégrante de la vie quotidienne de la personne moyenne, toutes les banques traditionnelles ont complété leur offre de succursale avec des services bancaires par Internet. Les banques «Internet pur» n'ont pas su suivre ces évolutions, les banques traditionnelles basées sur les succursales les dépassant avec leurs canaux multiples, offrant une interface meilleure et diversifiée aux clients finaux. Le premier direct continue d'opérer au Royaume-Uni en tant que banque Internet et par téléphone, tandis que FinetiQ a fermé ses activités Internet uniquement en juin 2011.

Avantages des banques Internet uniquement

Les banques traditionnelles engagent des coûts de démarrage élevés dans le processus de création de succursales dans plusieurs sites et d'embauche de personnel bancaire. Les banques sur Internet économisent de manière significative sur les coûts immobiliers, salariaux et opérationnels qu'elles peuvent répercuter sur les clients finaux en offrant des frais de service très bas, des taux de rendement plus élevés ou les deux.(Voir article: Banques en ligne: coûts réduits et peu de sacrifices .)

Parmi les autres avantages significatifs, citons la capacité des clients à accéder à des services bancaires sur de grandes distances géographiques. Un agriculteur vivant dans un village éloigné peut ne pas avoir une succursale bancaire à proximité, mais il peut bénéficier de ces banques «internet uniquement» en accédant aux services bancaires mobiles et Internet offerts pour l'épargne, les transactions de paiement, le commerce électronique et les transferts de fonds. .

Défis pour les banques Internet uniquement

L'engagement des clients constitue l'un des principaux défis auxquels ces banques virtuelles sont confrontées. De nombreux clients se sont habitués au modèle bancaire traditionnel, et ils perçoivent les succursales bancaires qu'ils peuvent visiter physiquement et où ils peuvent parler en face à face avec des employés de banques officiels comme étant plus fiables. Confier leur argent durement gagné à des institutions virtuelles est une perspective énervante pour certains.

De plus, les banques traditionnelles offrent elles-mêmes des services bancaires par Internet, mobiles et téléphoniques, en plus de leurs réseaux de succursales bien établis. Les clients finaux ont aujourd'hui plusieurs choix, où ils peuvent choisir de profiter des comptes Internet sans frais, à bas prix, même avec les banques traditionnelles.

Pourquoi les banques «Internet uniquement» gagnent en popularité?

Les deux principales entreprises chinoises, Alibaba et Tencent Holdings, se sont récemment aventurées dans l'espace bancaire sur Internet. Malgré le taux de croissance élevé de l'économie chinoise, le système bancaire chinois reste sous contrôle gouvernemental, la présence de la propriété privée étant très négligeable. Cependant, ce sont les grandes entreprises qui peuvent accéder au meilleur de ce que ce système bancaire peut offrir, bien que ce soient les moyennes, petites et micro-entreprises qui créent la majorité des opportunités d'emploi dans le pays. Malheureusement, ce vaste secteur de petites entreprises reste en dehors de la liste des bénéficiaires pour recevoir un financement des institutions financières traditionnelles en Chine. Jusqu'à présent, ces petites entreprises n'ont pas eu accès au financement facile des capitaux des banques traditionnelles, ou ont supporté des coûts d'emprunt élevés. (Pour la lecture connexe, voir l'article: Introduction au système bancaire chinois )

A ce jour, Minsheng Bank est la seule banque privée en Chine, bien que six autres entreprises privées aient reçu l'approbation du pilote opérations.

La privatisation des services bancaires en Chine (y compris par le biais de ces banques «Internet uniquement») devrait ouvrir la voie à la fourniture de services de financement inclusifs à travers une couche économique plus large et plus profonde de la nation. Avec plus de joueurs dans l'espace financier, les avantages atteindront la grande partie des petites entreprises éligibles du pays, qui auront un accès plus facile au capital, conduisant ainsi à la poursuite de l'accélération de la croissance économique de la Chine. (Voir l'article: Indicateurs économiques de la Chine .)

Les particuliers bénéficieront des types de services offerts, ainsi que de meilleurs taux de dépôt et de l'accès au capital pour les entreprises.

De plus, l'entrée des acteurs privés conduira à une amélioration des services financiers et à l'émergence de solutions financières innovantes, car la concurrence obligera les institutions financières existantes contrôlées par le gouvernement à créer de nouvelles offres et services pour suivre la course.

Dans le même temps, cependant, la réglementation stricte imposée par l'État assurera que les échecs sont contenus. Le fait que le marché de la négociation d'options en Chine n'ait pas encore démarré, malgré plus de deux années de préparation et de retards répétés, est le reflet de cet environnement fortement régulé. (Voir: Un aperçu détaillé du marché chinois des options .)

Alibaba et Tencent ont-ils un avantage?

Alibaba et Tencent sont des marques bien établies localement et globalement. WeBank de Tencent porte le nom de son application de messagerie instantanée WeChat, très populaire, largement utilisée en Chine, tandis que MYBank est une entreprise d'Alibaba, leader reconnu en matière de commerce électronique en Chine. Les deux initiatives ont les similitudes suivantes: (Voir article: Qu'est-ce que Alibaba?)

• Les deux ont une pénétration locale profonde auprès d'une large base d'utilisateurs grâce à la technologie, les applications, le commerce électronique et les flux connexes.
• Les deux ont également des services de paiement mobile qui permettent aux utilisateurs finaux de stocker en toute sécurité des fonds dans leurs comptes.
• Les deux ont également fait preuve de bon sens des affaires en vendant des fonds du marché monétaire via leurs sites Web et leurs applications mobiles.

S'appuyer sur cette base d'utilisateurs déjà existante et sur un vaste réseau va ajouter aux avantages pour ces deux nouveaux venus dans l'espace financier chinois.

Les défis

Gagner la confiance des gens pour qu'ils déposent des fonds dans ces nouveaux types de banques, et passent d'une branche hors ligne à une interface en ligne sera un défi immédiat à relever. Les attentes de la population jeune et technophile, qui constituent la partie du marché la plus ouverte au concept de banque uniquement sur Internet en raison de son confort d'utilisation de la technologie, seront élevées. Cependant, il y a un énorme potentiel pour cette section jeune et technophile de devenir une clientèle importante pour ces banques.

Ces nouvelles banques seront également confrontées au défi de déterminer et d'évaluer la solvabilité des personnes (et des entreprises) sur la base de données si leurs opérations de prêt sont rentables.

The Bottom Line

Bénéficiant de leur infrastructure technique et de leur expertise en matière d'offres en ligne, ainsi que d'une large base d'utilisateurs déjà bien connectés, WeBank et MYBank semblent parfaitement équipés pour franchir avec succès le nouveau seul secteur bancaire en Chine. Les clients chinois ont été habitués au système bancaire traditionnel dominé par l'État (et ses limites), et peuvent devenir des clients fidèles et engagés pour les nouvelles initiatives si ces institutions offrent des options à moindre coût et des services améliorés.