Transférer un solde d'une carte de crédit à taux d'intérêt élevé à un taux d'intérêt plus bas peut être un excellent moyen d'économiser de l'argent et de s'endetter plus rapidement. Cela peut aussi être un excellent moyen de s'endetter davantage et d'aggraver une mauvaise situation financière. Cela est particulièrement vrai si, pour ce faire, vous ouvrez une nouvelle carte de crédit et profitez d'une offre promotionnelle de transfert de solde.

Avant de demander une nouvelle carte à tarif inférieur

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Tout d'abord savoir si quelqu'un qui est approuvé pour la carte obtiendra le taux de 0%, ou si cela dépend de votre crédit. Vous pouvez passer ce dernier type d'offre puisque vous ne savez pas à quel taux vous serez admissible avant d'avoir postulé. Pourquoi vous donner la tentation de plus de crédit disponible si vous ne pouvez même pas utiliser la nouvelle carte pour abaisser votre taux d'intérêt?

Supposons que vous obteniez la nouvelle carte avec un taux d'intérêt plus bas - ou que vous vouliez simplement transférer un solde vers une carte à taux inférieur que vous possédez déjà. Testez ces avantages et inconvénients avant de faire un transfert de solde.

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Pro: économise-t-il de l'argent?

Payer moins d'intérêts sur votre dette de carte de crédit, bien sûr, économiser de l'argent. Mais selon l'affaire et les frais, il ne peut pas épargner assez pour en valoir la peine. Avant de sauter, faites le calcul.

Disons que vous avez un solde de 3 000 $ avec un taux d'intérêt de 30%. À 30% APR, vous payez actuellement 900 $ par année en intérêts.

Parfois, vous pouvez trouver une promotion sans frais de transfert de solde et une période d'introduction de 0%, mais supposons que vous devez payer des frais de transfert de solde de 3%, ce qui est courant. Dans ce cas, il vous en coûtera 90 $ pour transférer votre solde de 3 000 $. Transférer votre solde sur une carte avec un TAP de 27% signifie que vous paieriez 810 $ d'intérêts par an; ajouter sur les frais de transfert de solde de 90 $, et vous seriez sur le seuil de rentabilité après un an.

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Conclusion: Dans cet exemple, vous devez rechercher un accord où le TAP est inférieur à 27%. N'oubliez pas de prendre en compte votre temps dans l'équation, cependant: Transférer un solde ne vaut pas la peine, sauf si vous économisez une somme d'argent significative. Un calculateur de transfert de solde en ligne gratuit vous aidera à faire le calcul avec les montants en dollars et les taux d'intérêt spécifiques à votre situation.

Pro: Sortirez-vous plus rapidement de la dette?

Vous pouvez également utiliser un taux d'intérêt plus bas pour rembourser votre dette plus rapidement. Supposons que vous pouvez vous permettre de mettre 300 $ par mois pour rembourser votre solde de 3 000 $. Voici comment ce processus examinerait deux taux d'intérêt différents:

Scénario n ° 1

Dette totale: 3 000

Taux d'intérêt: 30%

Paiement de la dette: 300 $ / mois.

Mois sans dette: 12

Total des intérêts payés: 496 $. 01

Scénario n ° 2

Dette totale: 3 000 $

Taux d'intérêt: 15%

Paiement de la dette: 300 $ / mois.

Mois sans dette: 11

Total des intérêts payés: 225 $. 10

Conclusion: Le scénario n ° 2 vous permet de vous désendetter un mois plus tôt que le scénario n ° 1 (et vous évite ainsi de perdre 270, 91 dollars). Un calculateur de paiement de la dette de carte de crédit en ligne gratuit peut vous aider à voir combien de temps il faudra pour sortir de la dette de carte de crédit avec les paiements mensuels et les taux d'intérêt qui s'appliquent à votre situation.

Con: Êtes-vous exposer à plus de dette?

Après avoir transféré votre solde de la carte d'intérêt supérieur à celle d'intérêt inférieur, vous devriez envisager sérieusement de fermer votre carte d'intérêt supérieur. Ne laissez pas cette ligne de crédit supplémentaire disponible; vous pourriez être tenté de l'utiliser. Si ce n'est pas le cas, vous devrez trouver des moyens plus créatifs pour faire face à vos dépenses et réfléchir plus attentivement aux achats réellement nécessaires.

"Mais qu'en est-il de mon pointage de crédit? "Vous pourriez vous demander. Il est vrai que la demande d'une nouvelle carte de crédit et la fermeture d'une ancienne carte de crédit affectera votre pointage de crédit. Avoir une carte de moins peut réduire votre crédit total disponible, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit si vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible. Ouverture d'un nouveau compte peut également ding votre pointage de crédit à court terme.

Conclusion: Si votre objectif est de vous désendetter, votre première priorité devrait être de prendre des décisions qui vous aideront à atteindre cet objectif. Une fois que vous êtes là, alors vous pouvez vous concentrer sur la prise de mesures pour augmenter votre pointage de crédit.

Exception: Si vous faites une demande de prêt hypothécaire dans un proche avenir, ne risquez pas d'abaisser votre pointage en fermant la carte d'intérêt supérieur. Au lieu de jouer au jeu de transfert de solde de carte de crédit, utilisez la technique appelée «boule de neige» de la dette pour rembourser les dettes à intérêt plus élevé avant celles à faible intérêt.

Con: Quel est votre potentiel pour glisser?

Tenez compte avec soin de la nouvelle tentation que vous pouvez supporter avant d'ajouter à votre limite de crédit. La carte la plus prudente est la nouvelle.

Pour bénéficier d'une offre promotionnelle de transfert de solde APR faible, évitez de faire de nouveaux achats en utilisant la carte à laquelle vous avez transféré votre solde. Il n'offre probablement pas de période de grâce pour les nouveaux achats (voir Transfert des soldes de cartes de crédit vers une nouvelle carte ) et vous ne souhaitez pas commencer à accumuler plus d'intérêts.

Conclusion: Assurez-vous de faire tous vos paiements mensuels minimums à la fois sur la carte à partir de laquelle vous transférez le solde et sur la carte à laquelle vous transférez. Vous ne voulez pas être frappé par des frais de retard. Pire encore, si vous payez en retard sur votre nouvelle carte, vous perdrez habituellement l'APR promotionnel et serez coincé en payant un TAEG pouvant atteindre 29,99%. Pour être du bon côté, cherchez une carte sans pénalité APR, comme la carte Citi Simplicity ou Discover.

Enfin, gardez une trace de la date à laquelle le taux de 0% expire. Ne vous attendez pas à un rappel de la part de la société émettrice de cartes de crédit - c'est la banque que vous allez manquer la date limite et que vous devrez payer des intérêts sur votre solde.

The Bottom Line

Transférer un solde de carte de crédit devrait être un outil pour vous aider à vous désendetter plus rapidement, pas un moyen de vous priver de votre situation d'endettement en réduisant vos paiements pendant quelques mois. Si vous transférez un solde de carte de crédit pour la bonne raison, comprenez les petits caractères, faites le calcul avant de faire la demande pour vous assurer de sortir et créez un plan de remboursement avec lequel vous pouvez rester, un transfert de solde peut vous aider à sortir de la dette plus tôt et dépenser moins d'argent sur les intérêts.