C'est vrai ce qu'ils disent: "Deux choses dans la vie sont certaines: la mort et les impôts". Ce qui peut être le plus difficile à préparer sont les événements imprévus résultant d'une maladie grave. La façon dont nous couvrons notre richesse par rapport à ces événements susceptibles d'affaiblir irrévocablement la stabilité financière d'un retraité est un domaine important de la planification financière. Une fois que vous avez compris les différentes composantes d'une telle défense planifiée, vous serez plus enclin à les utiliser pour aider à préserver vos actifs financiers.

L'objectif de cet article sera principalement de fournir des techniques qui cherchent à préserver la richesse contre le coût potentiellement écrasant d'un séjour prolongé dans un établissement de soins infirmiers qualifiés. Les établissements de soins infirmiers qualifiés (FNS) fournissent des soins couverts à 100% par Medicare partie A pour une période de 20 jours. Les soins pour les 21 à 100 prochains jours exigent une quote-part couverte par la plupart des régimes d'assurance-maladie de Medicare. Pour que la couverture initiale soit effective, un patient doit avoir séjourné à l'hôpital pendant 3 jours. Si vous êtes en mesure de récupérer dans un délai raisonnable, le coût pour recevoir ce type de soins est relativement gérable. Pour gérer le fardeau financier au-delà de cette période de 100 jours, il faudra un peu de planification. Jetons d'abord un regard sur l'impact potentiel sur le retraité non préparé. (Pour la lecture connexe, voir l'article: Medicaid Vs. Medicare .)

Quels sont les enjeux? La moyenne nationale pour un séjour d'un an dans une chambre semi-privée d'un FNS est de 77 380 $. Laissez-la couler un instant. La moyenne nationale reste dans un SNF entre 1 et 3 ans selon votre sexe et votre groupe démographique. Cela peut être une proposition effrayante même pour les plus riches des Américains. Au Michigan, on peut s'attendre à payer plus de 87 783 $ par année pour rester dans une chambre semi-privée à un SNF. C'est près de 200 000 $ pour le séjour moyen dans un SNF pour un homme au Michigan. Les trois états les plus chers pour de tels soins sont le Massachusetts, qui est le troisième plus cher, à 124, 100 $ / an; Connecticut, le deuxième plus cher à 142 $, 168 par an, et l'Alaska, l'État le plus cher, à un coût exorbitant de 237 250 $ par année. Si un retraité n'est pas prêt pour de telles circonstances, un tel scénario pourrait être catastrophique pour son portefeuille financier. Examinons quelques techniques pour aider un investisseur à préserver les actifs dans la probabilité d'un séjour dans un établissement de soins infirmiers qualifiés qui va au-delà de ce qui serait généralement couvert par l'assurance-maladie. (Pour obtenir des conseils sur la façon d'investir dans de telles installations, consultez l'article:

Investir dans les établissements de santé .)

Vous pouvez assurer n'importe quoi avec raison. Vous pouvez assurer votre santé, votre voiture, votre maison, même la santé de votre chien.L'assurance varie de peu coûteuse, si ce que vous essayez d'assurer est considéré à faible risque, à très cher, si ce même élément est considéré à haut risque. Une technique utilisée pour compenser les dépenses engagées à la suite d'un séjour dans un FNS est un simple contrat d'assurance.

La couverture des soins de longue durée est une police spécifique qui assure la personne assurée dans le cas où elle encourt des frais pour un séjour à un FSR, à domicile, ou pour une garderie personnelle ou pour adultes. Quelque part une personne très brillante, bonne avec des chiffres et des statistiques, a appelé un actuaire, a compris quelles étaient les chances d'une personne encourant des coûts connexes, et les compagnies d'assurance ont commencé à offrir des politiques de soins de longue durée au grand public. Les politiques étaient assez peu coûteuses, tout comme l'assurance-vie. Entrez les baby-boomers. Le nom "Baby Boomers" s'est avéré être approprié, car ils font un nuage de champignon de nos programmes d'aide parrainés par le gouvernement comme l'assurance-maladie et la sécurité sociale. Dans notre pays, 10 000 personnes ont 65 ans tous les jours … TOUS LES JOURS. Cela arrivera pour les 14 prochaines années! Comme vous l'avez peut-être imaginé, les Baby Boomers ont créé un nuage de champignons financiers pour les compagnies d'assurance qui ont émis des contrats de soins de longue durée au cours des quatre dernières décennies. À partir de 2012, bon nombre des meilleures compagnies d'assurance qui émettent des contrats ont commencé à répercuter jusqu'à 30% d'augmentation sur leurs assurés. Ces augmentations ont été les premières d'une vague de hausses annuelles qui ont fait en sorte que certaines primes ont presque doublé pour les titulaires de police assurés depuis des décennies. Il se trouve que l'actuaire très brillant n'a pas tenu compte des années de vie des baby-boomers plus longtemps que prévu et de l'inflation des soins de longue durée dépassant 4% par année de 2009 à 2014. Bon nombre de ces 20 premières entreprises du secteur des soins de longue durée ont cessé d'émettre des contrats et ont par la suite cessé leurs activités au cours de cette période. Les détenteurs de polices ont été contraints de payer des primes plus élevées pour une couverture inférieure aux normes qui n'a pas augmenté avec l'inflation ou de permettre à leur couverture de devenir caduque et de commencer une nouvelle politique. Ceux qui n'étaient pas assurables (plus de 84 ans pour la plupart des entreprises) étaient simplement bloqués. C'était une catastrophe. Cela a laissé les titulaires de polices très blasés et les compagnies d'assurance se démener pour créer un meilleur moyen de compenser le coût plus élevé de l'assurance de leurs nouveaux assurés. Malgré le coût élevé, l'assurance de soins de longue durée demeure le moyen le plus direct de compenser les coûts inhérents à un FRR, à des soins à domicile spécialisés, à des services de garderie pour adultes, etc. (Voir l'article: Couverture .)

Ne voulant jamais passer à côté d'un client potentiel, les compagnies d'assurance ont transformé les contrats d'assurance vie en une assurance hybride soins de longue durée / assurance vie. Ce qu'on appelle une

prestation de décès accéléré peut être utilisé contre la valeur nominale de la police pour des besoins plus immédiats comme une avance sur la police en raison d'un diagnostic de maladie en phase terminale ou des coûts associés aux soins de longue durée. Ces politiques peuvent être plus rentables qu'une politique traditionnelle de soins de longue durée.Vous pouvez également utiliser une technique de planification avancée en créant une Fiducie d'assurance-vie irrévocable (ILIT) et en faisant de la fiducie le propriétaire de la police hybride. Un ILIT est un outil très utile qui aide le concédant (assuré) à protéger une succession contre les impôts sur les successions ou les coûts potentiellement dommageables des soins de longue durée. Un ILIT peut également être utilisé pour créer une succession en cas de décès de l'assuré (concédant). L'exonération actuelle de la taxe successorale pour 2015 est de 5 430 000 $. Peu de successions seront assujetties à la taxe de 40% imposée à ces successions, mais cette technique crée néanmoins le potentiel de couvrir les taxes successorales potentiellement évaluées sur une succession tout en créer un don à l'extérieur de la succession que les mêmes bénéficiaires peuvent réaliser s'ils sont nommés bénéficiaires de l'ILIT. Si la police d'assurance-vie est du type hybride susmentionné, elle pourrait également créer un flux de revenu conçu pour aider à compenser les coûts des soins de longue durée. Il est important de noter que pour que la prestation de décès soit considérée à l'extérieur de la succession de l'assuré, il y a une période rétrospective de trois ans à compter de la date d'établissement de l'ILIT. Cela signifie que si l'assuré décède dans les trois ans suivant la création de l'ILIT, la prestation reviendra à la succession de l'assuré et sera assujettie aux mêmes droits de succession qu'il a tenté d'éviter. Vous devriez, bien sûr, consulter votre professionnel de l'assurance et votre avocat en planification successorale avant de décider si ce type de planification vous convient. (Voir la vidéo: Assurance vie .)

Avis de non-responsabilité: Les opinions exprimées dans ce document ne sont données qu'à titre d'information et ne constituent en aucun cas une source de conseils ou de recommandations spécifiques pour un individu. Consultez toujours un professionnel avant de déterminer quel plan d'action vous convient le mieux.