Les inscriptions ouvertes sont à nos portes, ce qui signifie que de nombreuses familles font le tour de l'assurance maladie. Que vous fassiez vos achats dans la bourse des soins de santé, que vous souscriviez une assurance auprès de votre employeur ou que vous achetiez un régime directement auprès de l'assureur, il se peut que vous subissiez un choc grave. Vous pouvez même vous demander comment cela est possible avec l'adoption de la Loi sur les soins abordables en 2010.

Ce n'est pas un secret que les coûts des soins de santé sont une toile enchevêtrée qui peut être difficile à naviguer. Les primes peuvent dire une chose, mais les franchises et les frais remboursables sont une autre histoire. De plus, la coassurance est un autre aspect des coûts des soins de santé que nous voyons de plus en plus.

Ceux qui font des emplettes pour des soins de santé font face à une réalité qui fait réfléchir: votre prime mensuelle ne détermine pas vos coûts de soins de santé. En fait, il semblerait que l'Américain moyen se sent plus pressé que jamais par les coûts de santé, même avec des primes relativement stables.

Primes stables

Même si vous avez peut-être remarqué une légère augmentation de vos primes, le prix moyen des primes est plutôt constant, du moins en comparaison avec d'autres aspects des coûts des soins de santé.

Selon une étude publiée par la Henry J. Kaiser Family Foundation, les primes de soins de santé n'ont augmenté que de 4% en 2015. En 2014, les primes n'ont augmenté que de 3%, les taux 2015 étant comparables à la croissance passée. Pour mettre les choses en perspective, en 2015, les employeurs paient en moyenne 17 545 $ en primes tandis que leurs employés paient environ 4 955 $.

Si vous cherchez à acheter des soins de santé via le marché de l'assurance maladie, la Kaiser Family Foundation a également constaté que le coût de la prime d'un plan d'argent - la deuxième option la moins chère disponible - seulement augmenté 0. 02 % après déduction des crédits d'impôt.

En outre, selon les soins de santé. gov, la plupart des gens qui achètent grâce à l'échange ont été en mesure de trouver des plans de soins de santé pour moins de 100 $ par mois une fois qu'ils appliquent des crédits d'impôt. Huit consommateurs sur dix ont reçu un crédit d'impôt moyen de 270 $ et sept consommateurs sur dix ont trouvé des régimes d'assurance-maladie pour moins de 75 $.

Malheureusement, les coûts fixes des primes sont assortis d'un compromis important, car tout le reste coûte plus cher.

Franchises élevées

L'une des raisons pour lesquelles les Américains constatent des coûts de santé plus élevés est l'augmentation des franchises. La part déductible pour les travailleurs - le montant qu'ils doivent payer avant que l'assurance entre en vigueur - a considérablement augmenté au cours des dernières années. La cotisation moyenne d'un travailleur couvert pour un régime familial a augmenté de 83% depuis 2005 et de 24% depuis 2010.

De plus, les franchises pour les régimes disponibles dans la Bourse de la santé ont triplé, certaines familles voyant des franchises s'élevant à 13 000 $.Selon un sondage

du New York Times , la plupart des régimes individuels à travers le pays ont une franchise de 3 000 $ ou plus. La même enquête a révélé que la franchise médiane pour un individu à Miami est de 5 000 $ et 4 000 $ à Phoenix. Cela a laissé les individus et les familles se sentir comme ils ne peuvent toujours pas se permettre d'aller chez le médecin. Coûts élevés non remboursés

Un autre problème auquel de nombreuses familles sont confrontées est leur grande marge de manœuvre. Les frais remboursables sont le montant maximal que les familles devront payer avant que l'assurance ne couvre l'intégralité des coûts

Ceci est différent d'une franchise parce que les ordonnances, le co-payeur et la coassurance comptent pour la sortie -of-pocket max alors qu'ils ne peuvent pas compter vers la franchise. Selon la Loi sur les soins abordables, la limite actuelle maximale des dépenses personnelles pour les familles est de 13 200 $.

Co-assurance

En plus des franchises élevées et des frais remboursables, certains régimes d'assurance avec co-assurance. Cela signifie que les individus et les familles peuvent payer une partie du service de santé en plus de tout co-paiement. Combien un individu paie en co-assurance dépend du plan.

Quelque part au milieu

Beaucoup de personnes et de familles se retrouvent coincées entre le fait de ne pas avoir un régime parrainé par l'employeur et de gagner trop d'argent pour avoir droit aux crédits d'impôt en vertu de la nouvelle loi. Cela leur a laissé des primes à plein prix, des franchises élevées et des coûts élevés.

Une de ces personnes est Holly Johnson, une experte indépendante en matière de frugalité de ClubThrifty. com, qui cherchait depuis peu à assurer sa famille de quatre personnes. «Avant que la Loi sur la protection des patients et les soins abordables ne soit adoptée, nous avions un régime à haute franchise, qui ne coûtait que 393 $ par mois pour notre famille de quatre personnes. Une fois la loi entrée en vigueur, notre plan a été rapidement annulé et nous avons été obligés de faire des achats à partir des nouveaux plans conformes aux normes ACA », explique Johnson.

Johnson a été choqué de constater que les régimes les plus abordables de la première année commençaient à 800 $ par mois avec une franchise de 12 000 $. Pour la période d'inscription 2015, Porter a vu des plans à partir de 750 $ par mois, mais avec des franchises beaucoup plus élevées. Si elle a trouvé des plans avec des franchises inférieures, les primes ont augmenté de manière significative.

"L'essentiel de la question est que ces plans trop onéreux et hautement déductibles sont une valeur terrible et une arnaque dans de nombreux cas. Pourquoi quelqu'un serait-il prêt à payer autant pour des soins de santé alors que la franchise est si élevée qu'elle n'en verra jamais aucun avantage? "Dit Johnson.

En fin de compte, Johnson et sa famille ont opté pour un ministère de partage des coûts de soins de santé avec une prime de 449 $ et une franchise de 1 500 $.

The Bottom Line

Alors que les primes n'ont pas connu d'augmentations significatives, la réalité est que les ménages américains doivent couvrir une plus grande partie des coûts associés aux soins de santé sous forme de franchises élevées et de coûts élevés Cela a laissé de nombreuses familles se sentant à court d'argent et comme ils peuvent payer pour rien.