Un couple qui prend sa retraite en 2014 devrait avoir besoin de 220 000 $ pour couvrir les coûts des soins de santé à la retraite, selon une étude de Fidelity Investments. C'est une somme importante, qui exige une attention particulière lors de la planification financière, qu'un conseiller financier soit présent ou non.

Pour ceux qui approchent de la retraite, il s'agit d'une dépense énorme à prévoir en plus des frais de subsistance normaux. La hausse des coûts des soins de santé oblige les retraités à faire des choix éclairés en ce qui concerne leurs frais de soins de santé et leur couverture médicale. Les coûts des soins de santé constituent l'un des principaux facteurs de l'inflation à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour gérer l'inflation à la retraite .)

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Les frais médicaux sont non discrétionnaires

Contrairement aux frais de déplacement ou de représentation à la retraite, les frais médicaux ne sont pas discrétionnaires. Si vous êtes malade ou blessé, vous avez besoin d'un traitement. Avoir des réserves adéquates et une bonne couverture médicale peut faire la différence entre une retraite confortable et une retraite remplie de défis financiers. (Pour en savoir plus, voir: Combattre les coûts élevés des soins de santé .)

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Comprendre les options de couverture

Seulement 28% des entreprises de 200 employés ou plus offrent toujours une couverture de soins de santé à la retraite, selon l'étude de Fidelity. Si vous êtes assez chanceux pour recevoir des services médicaux par l'entremise de votre employeur, il est important que vous compreniez les coûts et l'étendue de la couverture, car les deux pourraient être différents pour les retraités par rapport aux employés actifs. Vous devez également être conscient que la couverture médicale des retraités peut être annulée ou modifiée par la société au fil du temps. (Pour en savoir plus, voir: Quel âge pour l'éligibilité à Medicare? )

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La couverture médicale des retraités est souvent intégrée à Medicare une fois que vous êtes admissible. La plupart des gens sont admissibles à l'assurance-maladie à l'âge de 65 ans, mais vous devez comprendre ce que l'assurance-maladie couvre et ne couvre pas. C'est en soi compliqué. Beaucoup de retraités achètent également une sorte de politique de supplément Medicare pour augmenter leur couverture et combler les lacunes. (Pour en savoir plus, voir: Assurance Medigap: qui en a besoin? )

Options de retraite anticipée

Si vous prenez votre retraite avant d'être admissible à Medicare et que votre employeur n'offre pas de couverture médicale aux retraités peu d'options que vous pouvez envisager:

• Si votre conjoint travaille, ajoutez-vous à sa couverture, le cas échéant.
• Si vous travaillez à temps partiel, vérifiez si votre employeur offre une couverture médicale et si vous êtes admissible.
• Continuez votre couverture actuelle via COBRA comme mesure temporaire jusqu'à ce que vous trouviez une solution plus permanente. C'est souvent une option coûteuse, cependant.
• Trouver une couverture via Healthcare. gov ou via un courtier d'assurance maladie local.
• Inscrivez-vous à Medicaid, si admissible.

Envisager un HSA

Vous pourriez être admissible à un compte d'épargne santé (HSA).Ceux-ci sont associés à des régimes d'assurance médicale déductibles élevés. Vous cotisez avant impôt et l'argent du régime peut être utilisé pour payer les frais médicaux admissibles actuels ou à venir. Si vous n'avez pas besoin de l'argent pour couvrir les dépenses médicales actuelles, ces dollars peuvent être accumulés et ensuite être utilisés pour payer le coût de l'assurance maladie ou les frais médicaux à la retraite. Les HSA ne sont pas soumis aux dispositions «use it or lose it» des plans tels que les comptes de dépenses flexibles (FSA). (Pour en savoir plus, voir: Comparaison des comptes d'épargne santé et des comptes de dépenses flexibles .)

Soyez un consommateur averti

Dans le paysage médical actuel, nous sommes tous obligés d'être des consommateurs plus intelligents. Cela s'étend certainement aux retraités.

Une partie de ce travail consiste à identifier un médecin de soins primaires et un hôpital local si nécessaire. Idéalement, les deux seraient dans n'importe quel réseau d'assurance que vous êtes couvert par.

Vous devez prendre l'habitude de poser des questions sur le diagnostic d'un médecin, les avantages des tests ou des procédures prescrits, s'il existe d'autres options de traitement et des questions similaires. On a beaucoup écrit sur le nombre de tests inutiles qui font grimper le coût des soins de santé, alors être un consommateur proactif de soins de santé peut avoir des avantages financiers pour vous. (Pour en savoir plus, voir: Une santé défaillante pourrait drainer votre épargne-retraite .)

Facteur des coûts de santé

De nombreux logiciels de planification de la retraite déterminent le montant des dépenses que vous pourrez soutenir à la retraite de toutes les sources. En décidant de votre montant de dépenses de retraite cible, il est sage de passer en revue et de mettre en place un budget pour des éléments tels que le logement, la nourriture, les voyages et autres dépenses normales. (Pour en savoir plus, voir: Comment un conseiller peut vous aider à réduire vos coûts de santé .)

Il est essentiel d'examiner attentivement vos frais médicaux et de les prendre en compte dans votre estimation des dépenses de retraite ainsi que.

À l'approche de la retraite, vous devriez avoir une meilleure idée de votre état de santé en termes de besoins médicaux continus. Évidemment, les choses peuvent changer si vous souffrez d'une situation qui change la vie comme une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral. Vous devriez également avoir une bonne mesure sur les avantages médicaux des retraités que vous pourriez être admissible à ce point.

Restez aussi sain que vous pouvez

Une façon de lutter contre la hausse des coûts médicaux à la retraite est de rester aussi sain que possible. Faites de l'exercice, mangez bien et restez occupé et actif. Ceux-ci sont tous cités comme des moyens de garder votre corps et votre esprit en bonne santé.

The Bottom Line

Les coûts de soins de santé représentent une dépense importante pour la plupart des retraités. Un plan de retraite avec succès financier comprendra des dispositions pour les coûts de soins de santé, y compris des plans visant à assurer une couverture d'assurance santé appropriée. Il est important que vous regardiez toutes les options de couverture, surtout si vous allez prendre votre retraite avant l'admissibilité à l'assurance-maladie et votre employeur n'offre pas de couverture médicale pour les retraités. Un échec à prendre en compte les coûts de santé et à planifier en conséquence peut faire dérailler un plan de retraite autrement solide.(Pour en savoir plus, voir: Besoins de santé des couples à la retraite .)