Prêter et emprunter de l'argent auprès d'une banque suit des directives procédurales qui ont évolué au fil des siècles. Les prêts personnels, c'est-à-dire l'obtention ou l'emprunt de prêts avec des amis et des membres de la famille, se poursuivent depuis aussi longtemps, mais les lignes directrices fermes n'ont pas été élaborées parce que chaque situation est unique. Il existe cependant un moyen de rendre les prêts familiaux plus sûrs et plus sûrs pour toutes les parties impliquées.

Raisons contre les prêts personnels
Il y a de fortes raisons de ne pas accorder de prêt personnel à la famille ou aux amis. Le plus grand a à voir avec vos propres finances personnelles. La plupart des gens ne sont pas vraiment assez liquides pour perdre cet argent, et en supposant que tout l'argent prêté sera perdu, vous réaliserez rapidement quelle taille de prêt vous pouvez raisonnablement faire. Si vous êtes plongé dans un compte de retraite, un fonds d'urgence ou un autre fonds nécessaire pour faire le prêt, ce n'est pas un prêt que vous devriez faire.

Les conflits familiaux, les problèmes fiscaux et la complaisance - en particulier la complaisance - sont quelques-unes des autres choses à s'inquiéter. Si votre famille ou vos amis viennent à vous pour des prêts tout simplement parce que vous prêtez à un taux faible (ou pas), vous blessez vos propres finances pour subventionner les leurs. (Pour en savoir plus sur la découverte de votre propre valeur financière, reportez-vous à la valeur temporelle de l'argent.)

Un prêt d'une banque ou d'une coopérative de crédit les aidera à obtenir un bon pointage de crédit ainsi qu'une responsabilité financière. De l'autre côté de la médaille, lorsque les taux d'intérêt commencent à ronger les salaires de l'emprunteur, la mauvaise habitude de vivre en dehors de leur budget peut être brisée.

La différence entre un prêt et un don
Les raisons qui poussent à ne pas consentir de prêts personnels s'évaporent souvent face à des considérations émotionnelles, lorsqu'un de vos proches a besoin de l'argent. Dans ce cas, vous devez faire une distinction claire entre un don et un prêt. Un cadeau n'a aucune attente de remboursement; un prêt doit être remboursé intégralement, y compris les intérêts, et doit être déprécié. Donner un cadeau est un choix personnel basé principalement sur l'émotion; faire un prêt doit être fait de manière logique. (Pour en savoir plus, consultez 8 façons d'aider les membres de la famille en difficulté financière .)

Avant de dire Oui
Avant de leur donner les clés du coffre-fort, vous avez le droit de poser quelques questions:

À quoi sert l'argent? Peu importe si le prêt est grand ou petit, vous avez le droit de savoir comment il sera utilisé. Si la raison ne vous convient pas (un congé, plutôt qu'un paiement hypothécaire), dirigez votre débiteur potentiel vers la banque la plus proche.

Combien de temps faudra-t-il pour rembourser? Si le prêt est un prêt relais pour le prochain chèque de paie, vous pouvez vous sentir à l'aise avec une poignée de main sans intérêt. Si le prêt est d'une taille significative ou prendra plus d'un mois pour rembourser, l'obtenir par écrit.Les souvenirs de l'accord d'origine s'estompent généralement avec le temps, vous aurez donc besoin de documentation.

Quelle est la situation financière actuelle du débiteur potentiel? Bien que cela soit souvent négligé, vous avez la responsabilité envers vous-même et l'autre partie de vous assurer que vous êtes dans une situation financière décente avant de prêter de l'argent. Cela peut être inconfortable, mais rappelez-vous que l'emprunteur est venu vous chercher de l'argent - et non l'inverse.

Pensez comme une banque et, si sa situation est trop loin, dites non.

Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas aider. Peut-être que vous pouvez offrir d'aider à payer pour un planificateur financier plutôt que de donner un prêt. L'un des points importants dans les prêts personnels est que les prêteurs se rendent compte trop tard qu'ils ont versé de l'argent dans un bateau qui fuit. Cela conduit à ingérence après le fait. Puisque vous n'avez plus de pouvoir de négociation quand l'affaire est conclue, rien ne peut être gagné que le ressentiment. (En savoir plus sur la façon de trouver un planificateur financier digne de confiance dans Conseils pour trouver le meilleur conseiller .)

Venir aux termes
Les contrats verbaux se terminent rarement bien. Les problèmes surgissent même avec de petits prêts à court terme. Par exemple, si le paiement arrive avec deux mois de retard et que vous deviez mettre toutes vos provisions sur la carte de crédit, vous perdez de l'argent à cause du prêt - de l'argent que vous ne récupérerez jamais, car il n'y avait pas de conditions. Rédaction de contrats pour les plus petits prêts découragera les gens de venir constamment à vous. Les deux parties devraient travailler ensemble sur les termes avant de signer. Ce qui suit sont quelques aspects nécessaires de tout prêt solide.

Taux d'intérêt
L'Internal Revenue Service (IRS) peut être méchant quand il s'agit de prêts personnels sans intérêt, en particulier les grands. La tarification proche du taux d'intérêt du marché remplacera l'intérêt que vous perdez en retirant cet argent d'un compte d'épargne ou d'un fonds du marché monétaire pour la durée du prêt.

Calendrier de remboursement
Ceci devrait indiquer la taille et la date de chaque paiement. Il devrait également indiquer ce qui se passe dans le cas d'un paiement manqué. Vous pouvez choisir de ne pas avoir de pénalités pour les paiements en retard, mais cela peut entraîner des paiements de prêt ayant la priorité la plus basse dans le budget mensuel - et peut-être bousculé en faveur des dépenses moins que nécessaire comme une nuit sur la ville.

Conditions
Des conditions claires doivent être établies en cas de décès du prêteur ou du débiteur. Avec les membres de la famille, ceci est particulièrement important en raison de la dispersion de la succession. Si un enfant a reçu un prêt de 10 000 $ et que la succession paie 30 000 $ à chaque enfant, alors vous venez de transformer votre sillage en conflit familial. Vous pouvez ajouter des conditions supplémentaires en fonction de la situation. Par exemple, si vous prêtez pour aider quelqu'un à acheter une maison, vous pouvez sécuriser le prêt à la propriété. (Avant de signer un contrat de prêt, lisez Comment lire les contrats de prêt et de carte de crédit .)

Rendez-le officiel
Après avoir obtenu le prêt par écrit, passez par un professionnel.Votre avocat ou votre comptable aura probablement de bons conseils sur les conditions et pourra agir en tant que tierce partie pour la signature. Les petits prêts, en particulier ceux de moins de 300 $, ne valent peut-être pas le coût de l'authentification du contrat, mais les prêts importants devraient faire partie du dossier juridique.

Conclusion
Les prêts personnels peuvent être un cauchemar, si l'une des parties ne parvient pas à l'aborder sérieusement. Si vous ne vous sentez pas capable de passer par toutes les étapes mentionnées ci-dessus, mais que vous voulez quand même faire le prêt, il existe une alternative. Des sociétés tierces ont vu le jour pour servir d'intermédiaires dans les prêts personnels. Moyennant des frais, ils gèrent les contrats et mettent en place des retraits de paiements automatiques. Certains rapportent même aux agences de crédit, aidant ainsi le débiteur à accumuler un bon score (fournissant plus d'incitation pour éviter un paiement manqué). Cela ajoute un fardeau de frais au prêt du débiteur, mais c'est mieux que d'aller de l'avant avec un arrangement mal conçu.
Si tout se passe bien, vous pourrez mettre fin au prêt, avoir aidé un être cher, sans vous blesser. Dans le pire des cas, vous n'avez prêté que de l'argent que vous étiez prêt à perdre et, si vous le souhaitez, vous avez un document juridique à l'appui d'une réclamation. (Pour plus d'informations sur les autres types de prêts disponibles, consultez Différents besoins, différents prêts .)