Si vous êtes sur le marché pour un achat important comme une voiture neuve, ou si vous avez besoin de plus d'argent pour financer un projet personnel, il pourrait être préférable de souscrire un prêt.

Les prêts personnels et les prêts automobiles représentent deux des options de financement les plus courantes. En supposant que vous répondez à leurs besoins de prêt respectifs, ils peuvent être relativement faciles à obtenir. Ces jours-ci, la plupart des prêteurs acceptent les demandes en ligne pour les prêts personnels, et les prêts automobiles sont généralement approuvés sur place chez le concessionnaire automobile.

Alors, quelle est la différence entre les deux? Un prêt personnel peut être utilisé à de nombreuses fins différentes, tandis qu'un prêt automobile (comme son nom l'indique) est strictement dans le but d'acheter un véhicule. Si vous voulez emprunter de l'argent pour une voiture, vous pouvez simplement contracter un prêt automobile, mais si vous avez besoin d'un financement à des fins moins spécifiques ou en dehors de la catégorie habituelle (comme les vacances, le mariage ou l'amélioration domiciliaire), Le prêt personnel offre plus de flexibilité.

Chaque type de prêt a ses propres avantages et inconvénients, il est donc important de les peser et de les comparer avant de signer sur la ligne pointillée.

Prêt personnel (non garanti)

Un prêt personnel fournit à l'emprunteur des fonds d'une institution prêteuse (généralement une banque), le montant total du prêt étant versé en une somme forfaitaire pouvant être utilisée à la discrétion de l'emprunteur. Les montants des prêts personnels varient généralement entre 1 000 $ et 50 000 $.

Un prêt personnel peut être garanti contre quelque chose de valeur, comme un véhicule ou une maison, permettant au prêteur de saisir votre actif pour récupérer ses pertes dans le cas où vous ne remboursez pas le prêt. Cependant, la plupart des gens optent pour un prêt personnel «non garanti», ce qui signifie que le prêt est libre de garantie.

Taux d'intérêt

En général, les prêts non garantis ont des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis comparables assortis de garanties. Prêts personnels non garantis viennent aussi avec des exigences d'approbation beaucoup plus strictes, de sorte que vous voulez un excellent crédit de votre côté. Si le vôtre est en mauvais état, un prêt personnel pourrait ne pas être une option - c'est-à-dire jusqu'à ce que vous puissiez le renforcer (voir 3 façons simples d'améliorer votre pointage de crédit ). Le montant du prêt et le taux d'intérêt (qui peut être fixe ou variable) dépendront en grande partie de votre cote de crédit. Plus votre cote de crédit est bonne, plus votre capacité d'emprunt est élevée et plus votre taux d'intérêt est bas. Inversement, plus votre cote de crédit est mauvaise, plus votre capacité d'emprunt est faible et plus le taux est élevé.

Les termes

Les prêts personnels ont une période de remboursement fixe, indiquée en mois (par exemple 12, 34, 36). Des conditions de prêt plus longues réduiront votre remboursement mensuel, mais vous paierez plus d'intérêts pendant la durée du prêt. Inversement, des durées de prêt plus courtes signifient des remboursements mensuels plus élevés, mais encourent moins d'intérêt global, puisque vous remboursez le capital plus rapidement.

Pour résumer le prêt personnel non garanti:

Avantages:

• aucune restriction sur la façon dont les fonds sont dépensés
• flexibilité dans la structure de paiement (court ou long terme)

Contre:

• taux d'intérêt probablement plus élevé
• des conditions de prêt plus strictes s'appliquent
• les consommateurs avec des scores de crédit médiocres ne seront pas éligibles (voir Quel est le mauvais score de crédit )

Le prêt automobile (Sécurisé

Un prêt automobile est garanti contre le véhicule que vous avez l'intention d'acheter, ce qui signifie que le véhicule sert de garantie pour le prêt. Si vous par défaut sur vos remboursements, le prêteur peut saisir l'auto. Le prêt est remboursé en versements échelonnés sur la durée du prêt. Tout comme une hypothèque, le prêteur conserve la propriété de l'actif jusqu'à ce que le paiement final soit effectué.

Taux d'intérêt

Étant donné que le prêteur exerce un contrôle financier sur la voiture - c'est un prêt «garanti» - la dette est réputée moins risquée, ce qui se traduit généralement par un taux d'intérêt considérablement réduit pour l'emprunteur. Les taux d'intérêt sont également fixes, de sorte que les emprunteurs ne sont pas soumis aux augmentations qui peuvent être associées à des prêts personnels non garantis.

Les termes

La plupart des prêts automobiles sont fixés à 36, 48 ou 60 mois. (Voir Quel est le risque des prêts-auto à long terme? ) Et tout comme le prêt personnel, plus le terme est court, plus le remboursement mensuel est élevé et vice versa. Un historique de crédit inférieur à la moyenne ne se situera pas nécessairement entre vous et votre prêt auto (contrairement à un prêt personnel), et aura moins d'impact sur votre taux d'intérêt ou votre montant d'emprunt (qui est dicté par le prix de la voiture) . Avant de signer pour un prêt concessionnaire, il peut être utile d'enquêter si une banque locale ou une coopérative de crédit peut vous donner une meilleure affaire. Utilisez cette calculatrice de crédit-union pour vérifier la différence et lisez Le guide complet pour l'achat d'une voiture neuve: Comment financer un nouveau véhicule .

Pour résumer le prêt auto sécurisé:

Avantages:

• généralement un taux d'intérêt inférieur
• plus facile à obtenir avec un historique de crédit médiocre
• souvent une solution de financement «sur place» pratique

Contre:

• vous n'avez pas de titre de propriété jusqu'à ce que le remboursement final soit effectué
• Un dépôt initial est généralement requis pour garantir le prêt

The Bottom Line

Pour l'achat d'une voiture neuve De nombreux consommateurs optent pour un prêt automobile financé par un concessionnaire parce qu'il est rapide et pratique. Mais dans certains cas, il peut être plus efficace d'obtenir un prêt personnel à la place. Tout se résume à peser le pour et le contre contre la lumière de vos circonstances individuelles.

Posez-vous ces questions:

• Ai-je des garanties avec lesquelles obtenir le prêt?
• Quel taux d'intérêt (et les remboursements associés) puis-je réellement me permettre?
• Mon crédit est-il en assez bon état?

Quelle que soit la direction que vous prenez, les taux et les accords varient selon les institutions, alors faites vos devoirs et faites le tour du marché pour obtenir la meilleure offre. Explorez les banques (grandes et locales), les coopératives de crédit et autres plateformes de prêt pour trouver la meilleure combinaison de taux d'intérêt et de durée de prêt pour un paiement mensuel abordable.