La plupart des gens considèrent la retraite comme une priorité dans la cinquantaine - plus probable après 60, lorsque les décisions sur l'assurance-maladie et la sécurité sociale surgissent. Mais la génération Xers, âgée de 35 à 44 ans, sont maintenant les Américains les plus préoccupés par la retraite, selon une étude Pew de 2012. Plus de la moitié d'entre eux (53%) ont déclaré qu'ils n'étaient «pas trop» ou «pas du tout» convaincus que leurs revenus et leurs actifs dureraient jusqu'à la retraite.

AD:

Quelque chose d'autre est également au travail. Une fois considérée comme une destination, la retraite s'avère plus un processus - et il commence plus tôt que nous le pensions. Rappelez-vous il y a quelques années quand les scientifiques ont commencé à se rendre compte que la transition des femmes à la ménopause commence réellement une dizaine d'années plus tôt, avec des changements physiques subtils maintenant connus comme la périménopause? (Ils trouvent des transitions similaires chez les hommes.) La retraite n'est pas si différente. Et la retraite secondaire n'est pas une mauvaise façon de penser aux changements qui commencent lorsque les gens atteignent la quarantaine et la cinquantaine. Le terme n'a pas été largement utilisé jusqu'à présent, mais apparaît dans un billet de blog par un écrivain de télévision nommée Barbara Raab.

AD:

Comment savoir que vous êtes en situation de retraite anticipée

Les membres de la génération 35-44 se rendent compte qu'ils doivent regarder plus tôt qu'ils ne le pensaient. Beaucoup s'inquiètent de faire du rattrapage après les temps économiques difficiles provoqués par la crise financière. De plus, étant donné que beaucoup de membres de la génération X ont fondé une famille relativement tard, «nos enfants seront encore jeunes à l'aube de la cinquantaine», affirme Amanda Smith, 44 ans, médecin aux urgences. Contrairement à la génération de leurs parents, ils ont besoin de penser plus loin; ils ne peuvent pas se permettre d'attendre qu'ils soient en bonne forme plus tard.

AD:

La retraite anticipée est le moment de réfléchir aux prochaines étapes. Vous pouvez décider d'accorder la priorité aux revenus élevés pour la prochaine décennie afin de rattraper le retard. Ou vous pouvez sentir une démangeaison, et décider de chercher un moyen de s'éloigner du travail qui ne vous absorbe plus complètement. Quoi qu'il en soit, il est important d'adopter une vision à long terme.

Parfois, la vie vous pousse à quitter votre ancien emploi, mais vous êtes tout aussi susceptible de conduire les changements vous-même. Bob Clyatt a suivi une formation de programmeur informatique, a étudié l'innovation au Massachusetts Institute of Technology à Cambridge, Massachusetts, et est devenu un entrepreneur de haute technologie prospère - jusqu'à ce qu'il quitte tout cela à l'âge de 42 ans pour poursuivre l'art. Il avait eu une passion pour elle à l'adolescence et dans la vingtaine, et comme il travaillait à fond pour démarrer et gérer une entreprise, puis une autre, il ne l'a pas oublié. "Je trouverais du réconfort en regardant l'art pendant ces années", dit Clyatt, 55 ans, auteur de "Work Less, Live More". "Avoir un plan [d'évasion] avait la saveur d'une bouée de sauvetage. «Je travaille vers quelque chose», je pense. Cela m'a donné une perspective. "

Comment vous rendre ces années payantes - et vous mettre en place pour les défis financiers de la quarantaine et au-delà?Toutes les transactions financières ne ressemblent pas à un: l'épargne et l'investissement sont importants, mais développer les compétences et l'esprit d'agilité et de polyvalence en matière de revenus et de dépenses sont également des outils importants pour assurer votre sécurité financière.

Plus tôt vous commencez à économiser, mieux c'est. Le conseiller en placement William J. Bernstein, auteur de «Si vous pouvez: Comment les milléniaux peuvent devenir riches lentement», conseille de commencer à 25 ans, mais si vous ne l'avez pas fait à l'époque, commencez maintenant. Il suggère de mettre en place un plan d'épargne automatique et de mettre 15% de votre revenu dans trois fonds communs de placement: un fonds indiciel boursier américain, un fonds indiciel international et un fonds indiciel total obligataire américain. Laissez la puissance de l'intérêt composé vous motiver. "J'ai créé une feuille de calcul pluriannuelle montrant les effets de la composition," explique Clyatt. "Le modèle était puissant visuellement, je le retirais et je voyais comment mes économies augmentaient."

Utilisez une calculatrice en ligne pour essayer vos propres scénarios: Disons que vous n'investissez que 150 $ / mois à partir de 35 ans. À 60 ans (avec un rendement moyen de 5%), vous vous retrouverez avec 89, 326 - 45 000 $. commencez à 50 et investissez le même 45 000 $ au cours des 10 prochaines années (vous devrez payer 375 $ par mois), et vous aurez seulement 58 $ 329 au total.

Restez flexible, sans perdre le focus. Bien sûr, la vie peut interrompre le meilleur des plans: quand Smith a pris un congé de maternité prolongé après avoir donné naissance à des jumeaux - enfants deux et trois elle et sa femme, Melissa Cook, avocate de la cour - Cook a dû suspendre sa contribution différée pendant un an. »Il y a eu des sueurs nocturnes au sujet de votre flux de trésorerie ", explique Smith. Maintenant que Smith est de retour au travail, ils contribuent à nouveau à leurs plans d'entreprise.

«Économiser peut être plus difficile quand vous travaillez à votre propre compte», dit Cecile Bouchardeau, productrice de séries télévisées indépendantes, 45 ans. Elle et son mari Scott Weiland, directeur créatif qui travaille pour le personnel, ont eu un fils il y a trois ans. Ils doivent aussi penser au collège. "J'ai travaillé comme pigiste toute ma carrière, donc je suis confiant de savoir comment survivre", dit-elle. "Pourtant, économiser prend plus de discipline que de simplement désigner un montant à retirer de votre salaire, ce qui correspond à votre employeur. "Elle a SEP et Roth IRA, elle est financée, tandis que Weiland contribue à 401 (k) de son entreprise.

Pensez aussi à la flexibilité du côté des revenus. Timo Lindman, 45 ans, un architecte avec sa propre pratique et sa femme, Sarah, 43 ans, une responsable de la télévision, sont occupés à élever deux jeunes enfants, Sarah assumant le rôle principal de soutien de famille. Mais ils ont parlé de changement à un moment donné. «C'est une tradition dans l'architecture d'atteindre la foulée dans la soixantaine», dit Timo, «alors si je travaille dans mes années 70, nous serions en train de compléter notre épargne avec ma source de revenus continue.»

Profitez de La bonne nouvelle est que lorsque vous êtes dans la trentaine et la quarantaine, vous avez encore le temps de vous remettre des revers, de reconstituer lentement vos investissements et de récupérer l'équité immobilière si vous ont été durement touchés par le crash de 2008.Vous vous dirigez vers vos années de pointe - peut-être que c'est le moment où vous décidez de travailler à fond pour maximiser votre revenu et accumuler votre pécule. D'un autre côté, si vous ne voulez pas attendre cette nouvelle carrière et que vous voulez - ou vous retrouver - travailler à temps partiel ou démarrer une micro-entreprise, ce sera beaucoup plus facile si vous pouvez suivre un plan. De toute façon, calculez votre revenu, vos dépenses et vos frais généraux; Pensez à vos must-have et à vos capacités. Trouver des endroits pour garer ces gains de pointe ou commencer à faire des ajustements pour vous acheter la liberté d'explorer.

Dépensez moins que vous ne gagnez et moins que vos pairs . Plus facile à dire qu'à faire, bien sûr, mais c'est l'autre côté de l'épargne, dit Clyatt. Avec notre culture de consommation, cela peut être difficile à maintenir, surtout si les folies sont juste une récompense pour travailler si dur. Une tactique: "Venez avec votre propre récit", dit Clyatt. "Celui qui dit:" Je dépense pour ce qui est important pour moi; J'épargne pour l'expérience qui sera significative pour moi, 'que ce soit un sens plus profond de la communauté ou du travail que vous aimez. "Ne pas dépenser peut aussi aider à" construire une attitude qui vous sera bien utile plus tard dans la vie ", souligne Lindman. "Ne pas avoir besoin de nouvelles choses, de recueillir des expériences plutôt que des objets et donc de ne pas vous comparer à vos pairs. "

Gardez les passions et les intérêts en dehors de votre carrière principale en vie toute votre vie. Il est facile d'attirer l'attention sur votre carrière, mais les passe-temps et les intérêts passionnés que vous entretenez dans la trentaine et la quarantaine peuvent constituer une sorte d'assurance-revenu pour vos 50 ans. Le correspondant étranger Steve Hindy, fondateur de Brooklyn Brewery, était un brasseur à domicile avant de transformer sa vocation en une entreprise florissante. Pour fournir d'autres sources de revenus afin de compléter l'épargne, vous pourriez éventuellement vouloir faire connaître votre entreprise à une cause qui vous tient particulièrement à cœur: démarrer un organisme sans but lucratif, par exemple, ou travailler pour une entreprise.

Testez de nouvelles professions pendant que vous êtes encore dans votre emploi de carrière . Smith a réduit ses heures de cours et ajouté à l'enseignement. Avec trois jeunes enfants, elle a besoin de maximiser ses revenus, alors «j'ai pris des mesures pour éviter l'épuisement et protéger ma longévité de carrière», dit-elle. «L'enseignement est rajeunissant, pas seulement parce que j'ai moins d'heures de répit à l'urgence, mais je vois ces jeunes étudiants optimistes qui me rappellent pourquoi je suis entré dans ce domaine en premier lieu. "L'enseignement peut également ouvrir d'autres options pour elle plus tard. Les vacances d'apprentissage et le bénévolat sont d'autres moyens de vérifier la réalité dans la nouvelle direction que vous envisagez. La gestion d'un B & B est-elle aussi amusante que cela puisse paraître? Découvrez de quelqu'un qui a été là, fait cela. PivotPlanet, par exemple, vous mettra en relation avec un restaurateur ou un propriétaire de vignoble ou un éleveur de chevaux pour des sessions de conseil toutes les heures sur les activités de leurs champs.

Utilisez les vacances pour essayer de nouveaux lieux, en établissant des connexions sur lesquelles vous pourrez vous appuyer plus tard. Votre plan financier peut inclure le déménagement dans un endroit moins coûteux pour vous permettre de faire le travail que vous aimez. Ou vous pouvez vouloir une vie culturelle différente. Ou temps plus chaud. Il y a dix ans, Pam et Steve Ferrari ont commencé à louer pendant quelques semaines chaque été dans la North Fork de Long Island, une région qu'ils aimaient tant pour son charme que pour l'océan et les fermes environnantes. «À l'origine, je pensais que je voulais être entouré de terres ouvertes», explique Steve. "Ensuite, nous avons passé du temps dans [la petite ville de] Greenport. J'ai découvert à quel point j'aimais la facilité de marcher jusqu'à des endroits. «Il y a deux ans, ils ont acheté une maison, qu'ils utilisent le week-end et prévoient de faire leur résidence permanente dans quelques années. La longue transition consiste à les laisser s'enraciner. «Nous sommes entourés de voisins amusants et intéressants», explique Pam, «et nos garçons peuvent simplement sauter du train ou Jitney et marcher jusqu'à chez nous. "

The Bottom Line:

Utilisez la retraite anticipée, une période de transition bien avant la retraite effective, pour préparer le terrain pour une vie plus prospère: Donnez-vous autant d'options financières que possible, non seulement en épargnant, mais en favoriser une approche ouverte, flexible et exploratoire de la vie susceptible d'ouvrir de nouvelles sources de revenus. Comme Steve Jobs l'a dit: "Restez affamé, restez stupide … et vivez votre propre vie, pas celle de quelqu'un d'autre. "Gardez vos yeux sur le prix.