Si vous êtes chanceux, vous ne connaissez peut-être pas le terme «prêt sur salaire». Un prêt sur salaire est fourni par un prêteur tiers et il est censé aider les consommateurs à sortir des bourdes financières de dernière minute en offrant une avance de fonds sur un salaire à venir. Bien que sortir d'une situation difficile est certainement une bonne chose, l'intérêt exigé par les prêteurs sur salaire dépasse généralement 100%, ce qui pourrait rendre une tâche difficile encore plus difficile. Alors, les prêts sur salaire sont-ils un excellent service pour ceux qui sont dans le besoin, ou sont-ils un exemple de sociétés de prêt usuraire qui s'attaquent au désespoir des gens? Nous allons aller au fond de celui-ci dans l'article suivant. (Gardez votre pointage de crédit en bonne santé et votre dette sous contrôle, consultez Six erreurs majeures de carte de crédit .)
Pourquoi attendre un salaire?
Un prêt sur salaire fonctionne comme ceci: Vous manquez d'argent et vous ne pouvez pas attendre que votre prochain chèque de paie arrive, alors vous partez à votre prêteur local (dont certains sont même en ligne ces jours-ci), et demandez pour mettre en place un prêt sur salaire - généralement entre 50 $ et 1 000 $, même si les limites plus élevées sont généralement plus difficiles à se qualifier. Vous écrivez un chèque postdaté pour ce montant plus les frais que vous devez maintenant au prêteur. Vous obtenez votre argent à ce moment-là et, lorsque le jour de paie, le prêteur encaisse votre chèque et recouvre ses profits.

Habituellement, les personnes qui utilisent un prêt sur salaire se retrouvent dans des situations où il leur est présenté peu d'autres solutions de rechange financières. À leurs yeux, un prêt sur salaire est une façon de rester à flot pendant une courte période de temps sans avoir à demander des cadeaux. Les personnes à faible crédit ou sans crédit sont des clients idéaux pour les prêteurs sur salaire. (Pour en savoir plus, voir L'importance de votre cote de crédit .)

Un pas en avant, deux étapes Retour
Dans la plupart des cas, un prêt sur salaire n'est pas une option intéressante problèmes. Les frais d'intérêt exorbitants, la fiabilité des prêteurs inférieurs, la petite taille du prêt, la dépendance future et les effets négatifs possibles que l'emprunt de ces prêteurs peut avoir sur votre cote de crédit sont autant de raisons valables d'éviter un prêt sur salaire. (Pour une lecture similaire, voir Vivez-vous trop près du bord? )

Le montant d'intérêt exigé par les prêteurs sur salaire n'est pas une blague. L'intérêt annualisé entre 200% et 500% est la norme de l'industrie. Par exemple, le tableau suivant montre les frais d'intérêt annuels à partir d'un frais de 18 $ (essentiellement l'intérêt) facturé sur une somme empruntée de 100 $ à partir de diverses longueurs de prêt. Les prêteurs sur salaire sont souvent en mesure de contourner les lois sur l'usure - les limites gouvernementales sur le montant des intérêts qu'un prêteur peut facturer - en appelant leurs frais d'intérêt, qui ne sont pas soumis aux mêmes règles que les frais d'intérêt. (Pour en savoir plus sur l'intérêt du prêt et comment le calculer, lisez APR Vs. APY: Comment la distinction vous affecte .

Jour de prêt	Frais financiers par 100 $	APR *
8	18 $	821%
9	18 $ $ > 730%	10
18 $	657%	11
18 $	697%	12
18 $	548%	13
18 $	505%	14
18 $	469%	15
18 $	438%	16
18 $	411%	17 > 18 $
386%	18	18 $
365%	* Selon la Loi sur la transparence	Au-dessus de la loi

De nombreux États prévoient des exemptions à l'usure pour les prêts consentis par des entités étrangères, ou des prêteurs incorporés en dehors de l'état de l'emprunteur. Quand un état n'acceptera pas l'échappatoire «frais de service», les prêteurs en profiteront souvent en s'installant dans des endroits sans aucune restriction sur le montant des intérêts qu'ils peuvent facturer. Un prêteur au Dakota du Sud, où il n'y a pas de limite d'usure, peut faire un prêt à quelqu'un en Californie, où des restrictions à l'usure existent, en profitant de cette astuce. L'intérêt excessif imposé par les prêteurs sur salaire est illégal dans de nombreux endroits, y compris au Canada, où l'usure est techniquement limitée à 60%, bien que le gouvernement canadien n'ait pas encore pris de mesures pour faire appliquer la loi. Dernièrement, de nombreux États ont pris des mesures pour empêcher les prêteurs sur salaire d'exercer leurs activités à l'intérieur de leurs frontières.

En général, les prêteurs sur salaire ont tendance à être moins réputés que leurs homologues des banques commerciales. Dans une industrie où la documentation est primordiale, les prêteurs sur salaire peuvent exiger des emprunteurs qu'ils fournissent des renseignements financiers et d'identification personnels dans le cadre de leur processus d'approbation. Parce que les prêts sur salaire fournissent de gros bénéfices pour les prêteurs sans beaucoup d'exigences pour les qualifications professionnelles, un manque de sécurité de l'information et le potentiel de fraude sont également des aspects troublants des prêts sur salaire. (Pour savoir comment vous protéger et protéger vos proches contre les fraudeurs financiers, lisez
Arrêtez les escroqueries dans leurs voies

.) Sommes de prison Avec tous les détracteurs du prêt sur salaire, la taille de la plupart Les prêts sur salaire semblent avoir peu de conséquences. Mais quand vous considérez le fait que la plupart des prêteurs sur salaire n'autorisent généralement rien de plus de 400 $, leur utilité - en particulier si quelqu'un est préoccupé par le maintien des paiements de voiture ou d'hypothèque - est vraiment remise en question. Les petits prêts agissent dans les faveurs des prêteurs à plus d'un titre: Des prêts plus petits signifient plus de diversification des emprunteurs parce que la répartition de l'argent sur plus de clients signifie moins de risques. En outre, limiter les prêts à de petits montants peut souvent masquer à quel point les taux d'intérêt sont extrêmes.

Apprendre à vivre sans
Un autre risque majeur associé aux prêts sur salaire est le risque de dépendance. Alors qu'un prêt sur salaire pourrait vous permettre de traverser la fin du mois, les intérêts sur le prêt rendront-ils les choses encore plus difficiles pour vous le mois suivant? Un cycle de dépendance comme celui-ci peut paralyser la santé financière d'une personne. Si c'est le cas, contracter un prêt sur salaire peut avoir un impact durable sur votre capacité à obtenir du crédit à l'avenir. Comme les prêts sur salaire deviennent plus courants et sont traités par des sociétés plus établies, certains prêteurs sur salaire commencent à se présenter aux bureaux de crédit.Compte tenu de la nature précaire de la plupart des finances des emprunteurs, le défaut de paiement sur votre prêt sur salaire pourrait signifier une cicatrice durable sur un pointage de crédit déjà faible. (Reconnaissez quand il est temps de réduire vos dépenses, lisez

Cinq signes que vous vivez au-delà de vos moyens
.) Meilleurs substituts Les prêts sur salaire ne sont pas la seule solution à la liquidité à court terme problèmes. Si vous avez besoin d'argent et que vous trouvez que les garanties et le crédit ne sont pas des problèmes majeurs, un prêt conventionnel est le meilleur des cas. S'il n'est pas réaliste de contracter un prêt personnel, demandez à votre employeur une avance de salaire ou rendez-vous dans des communautés de prêt en ligne comme Prosper. com peut être un moyen d'éviter un prêt sur salaire. Malgré le vieil adage qui met en garde contre l'emprunt d'amis et de famille, vous pourriez envisager de recourir à contracter un prêt sur salaire - en particulier compte tenu des options de remboursement qui vous mettent dans un trou plus profond. (Pour plus de détails, consultez

Obtenir un prêt sans vos parents
.) Conclusion Le recours à un prêt sur salaire est souvent le pire des cas, et vous pouvez constater qu'un prêt sur salaire est votre seule option. Si tel est le cas, il est important de peser vos options et de réfléchir à tous vos faits avant de conclure une entente financière probablement en faveur de la maison. Vous pouvez également travailler à la construction d'un fonds d'urgence, de sorte que vous aurez de l'argent disponible en cas de catastrophe. Dans une situation difficile, il pourrait être la meilleure solution de tous. (Pour en savoir plus sur l'épargne en cas de catastrophe, voir

Construisez-vous un fonds d'urgence
.)