Les collectionneurs de dette ont à leur disposition deux armes subtiles: la peur et l'ignorance. Beaucoup de gens redoutent les appels téléphoniques de minuit ou les confrontations embarrassantes au travail, ne réalisant pas que ces vieilles menaces en attente ne sont que des menaces. Comme vous l'apprendrez, ces pratiques et autres astuces du commerce de recouvrement de créances sont en réalité illégales. Être poursuivi par des collecteurs de dettes peut être effrayant, mais ce n'est pas obligatoire si vous comprenez vos droits et les limites imposées aux agences de recouvrement. Lisez la suite pour apprendre à gérer le contact initial, comment communiquer correctement avec une agence de recouvrement, quels sont vos droits et ce qui constitue un comportement abusif de la part d'un agent de recouvrement.

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Traitement des appels téléphoniques de recouvrement de créances

Votre première ligne de défense consiste à savoir quoi dire et quoi éviter de dire dans toute communication avec un agent de recouvrement. Ne laissez pas un collecteur qui vous contacte par téléphone vous prendre au dépourvu: remettez le ballon dans le court du receveur en posant à l'appelant les questions clés suivantes:

• Le nom de l'appelant.
• Le nom de l'agence de recouvrement que le collectionneur appelle au nom de.
• Adresse à laquelle vous pouvez contacter l'agence de recouvrement.
• Le nom du créancier.
• Le montant que le percepteur déclare devoir.

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Veillez à obtenir le plus d'informations possible sur l'appelant tout en évitant de répondre aux questions ou de donner des informations sur vous-même. Il est toujours sage d'éviter de discuter de vos finances avec un visiteur inconnu, peu importe leur autorité.

Lors de ce premier contact, assurez-vous d'éviter de dire quoi que ce soit qui pourrait être considéré comme un aveu que la dette vous appartient. Certaines dettes que les collecteurs prétendent devoir peuvent ne pas être légitimes en raison d'un vol d'identité, d'erreurs de facturation ou d'un délai de prescription expiré. Non seulement vous devriez éviter de perdre de l'argent que vous n'êtes pas légalement obligé de payer, mais le paiement de la dette pourrait avoir un effet néfaste sur votre pointage de crédit.

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Terminez la conversation en demandant à l'appelant de vous envoyer une lettre indiquant ce qu'il prétend vous devoir. L'appelant devrait déjà avoir votre adresse; Si la personne ne le fait pas, ne le donnez pas. Le fait que la personne n'ait pas votre adresse pourrait signifier qu'il y a un jeu déloyal. Obtenir toutes les informations par écrit vous permet de vérifier si vous devez la dette et, si vous le faites, que le montant est correct. Pour mieux vous protéger, dès la première fois que vous êtes contacté par un agent de recouvrement, vous devriez commencer un fichier pour garder un journal détaillé de tous les appels téléphoniques et des copies de toute la correspondance.

Traitement des lettres de recouvrement de dettes

Si le contact initial du receveur est par lettre, les détails de la dette doivent être indiqués dans la lettre. Si la lettre est vague, écrivez (n'appelez pas) pour obtenir les détails.Incluez une copie de la lettre que vous avez reçue et ne fournissez aucune information à votre sujet dans la lettre que le collectionneur n'a pas déjà.

Lors du suivi du contact initial de l'agence de recouvrement, envoyez votre lettre avec un service nécessitant la signature de la confirmation de livraison. Communiquer par courrier électronique vous permet de conserver un compte-rendu détaillé et précis de vos interactions avec l'agence, et avec la confirmation de signature, ils ne peuvent pas refuser plus tard d'avoir reçu votre lettre. Dans votre lettre, informez le collecteur de dettes que tout ou partie de la dette est contestée et assurez-vous de poster la lettre dans les 30 jours suivant le contact initial de l'agence. Déclarer que la dette est contestée vous donnera le temps de vérifier la dette. Si vous avez besoin d'aide pour ce processus, visitez le site Web du Centre d'information sur les droits à la vie privée pour savoir comment écrire une lettre efficace à un agent de recouvrement.

Expliquez clairement au collectionneur que vous connaissez vos droits; l'agence de recouvrement pourrait être plus susceptible de vous traiter équitablement (dans le cas d'une dette légitime) ou vous laisser seul (dans le cas d'un faux) si elle sait que vous n'êtes pas une cible facile.

Que se passe-t-il ensuite?

À ce stade, vous avez informé le recouvrement par téléphone ou par la poste que vous souhaitez obtenir une explication écrite de la dette qui vous est due. À la réception de votre demande, le percepteur doit vous fournir une vérification écrite de la dette (ou une copie d'un jugement contre vous) et le nom et l'adresse du créancier original, si elle est différente de celle du débiteur actuel.

Après avoir contesté la créance par écrit, l'activité de recouvrement de créances doit cesser jusqu'à ce que vous ayez reçu une copie de la vérification de la dette ou du jugement et le nom et l'adresse du créancier initial.

La prochaine section traitera de vos droits et de ce qui constitue un comportement abusif de la part d'une agence de recouvrement.

Connaissez vos droits

Pendant que ce processus se déroule, assurez-vous de savoir que les consommateurs ont des droits considérables en vertu de la Loi sur les pratiques de recouvrement équitables (FDCPA). Cette loi a été créée par la Federal Trade Commission (FTC) pour éliminer les pratiques de recouvrement abusives, trompeuses et injustes. La loi énonce spécifiquement d'autres lignes directrices que les collecteurs de dettes sont légalement tenus de respecter.

La liste suivante met en évidence vos droits. Ceci n'est qu'une liste partielle - pour une liste complète, consultez le texte du FDCPA (PDF). En outre, les lois des États individuels peuvent vous offrir une protection encore plus grande des collecteurs de dette que le FDCPA.

• Le collecteur de dettes doit déclarer, au premier contact avec vous, si ce contact est verbal: "que le collecteur de dettes tente de recouvrer une dette et que tout renseignement obtenu sera à cette fin."
• Si vous engagez un avocat, l'agence de recouvrement de créances doit communiquer uniquement avec votre avocat, pas directement avec vous, sauf si l'avocat ne répond pas au collecteur de dettes ou donne le percepteur de la dette de vous contacter.
• Le collecteur de dettes est autorisé à contacter d'autres personnes, comme vos amis, parents ou voisins, pour obtenir des informations sur votre lieu de résidence, comme votre adresse personnelle et votre numéro de téléphone ainsi que l'adresse et le numéro de téléphone de votre employeur.Les collecteurs de dettes doivent s'identifier lorsqu'ils contactent un tiers, mais ne peuvent dire à personne qu'ils contactent que vous avez des dettes.

Identifier les pratiques abusives de recouvrement de dettes

Le FDCPA permet également aux consommateurs d'identifier les pratiques abusives de recouvrement de dettes en fournissant une liste de comportements que les collecteurs de dette ne peuvent pas s'engager. Voici quelques-unes des directives les plus importantes: peut ne pas vous contacter avant 8 a. m. ou après 9 p. m. dans votre fuseau horaire.

• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter au travail si vous les informez que votre employeur vous interdit de recevoir une telle communication. (Bien que votre manuel d'employé ne traite pas spécifiquement des activités de recouvrement de créances sur le lieu de travail, votre société ne souhaite probablement pas que vous traitez des affaires personnelles pendant les heures de travail.)
• Les collecteurs de dettes doivent se conformer à votre demande écrite. Après cela, ils ne peuvent que communiquer davantage avec vous pour vous dire qu'ils mettent fin à leurs efforts de recouvrement ou qu'ils ont l'intention de demander un recours juridique spécifique contre vous.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous harceler ou vous maltraiter. Ils ne peuvent pas menacer de violence, utiliser un langage obscène, publier une liste de consommateurs «qui refusent de payer des dettes», faire trop sonner votre téléphone ou vous engager dans des conversations téléphoniques «avec l'intention d'importuner, d'abuser ou de harceler toute personne au numéro appelé. " Ils ne peuvent pas non plus appeler sans s'identifier ou utiliser un faux nom.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas tenter de vous faire honte en vous disant que vous avez commis un crime.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas communiquer avec vous par carte postale et ils ne doivent rien inclure sur l'enveloppe d'une lettre pour indiquer qu'ils sont une agence de recouvrement de créances. L'idée ici est que vos informations financières doivent rester confidentielles - un employé postal, un membre de la famille ou un colocataire qui arrive à voir votre courrier ne devrait pas avoir accès à cette information.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous dire qu'ils sont employés par une agence de renseignements sur le consommateur (parce qu'ils ne le sont pas).
• Reporting Abus de recouvrement de créances

Selon le FDCPA, la seule véritable défense d'un organisme de recouvrement de créances contre un mauvais comportement est de pouvoir prouver qu'il a commis une erreur. Si vous avez besoin de déposer une plainte ou un procès, cette documentation sera indispensable.

Si vous ne voulez pas faire face à l'ennui d'intenter un procès ou si vous n'êtes pas sûr que le percepteur de la dette a enfreint la loi mais soupçonne un acte criminel, vous pouvez toujours faire quelque chose. Prendre des mesures contre les pratiques de collecte de créances louches en déposant une plainte auprès de la FTC et auprès de votre procureur général de l'État. Dans votre plainte, incluez une description détaillée du comportement abusif et, idéalement, citez la loi ou les lois que l'agence de recouvrement a violé. Une plainte individuelle peut ne pas sembler faire beaucoup de différence, mais si suffisamment de consommateurs agissent, cela peut mener à une nouvelle législation avec une plus grande protection des consommateurs.

The Bottom Line

Protéger efficacement vos meilleurs intérêts face aux agents de recouvrement se résume à deux choses: se familiariser avec la Loi sur les pratiques de recouvrement équitables et tout mettre par écrit.Tout en sachant comment gérer la situation ne la rendra pas plus amusante, elle le rendra au moins moins effrayant et vous donnera la confiance de vous défendre si vous apprenez que la dette collectée n'est pas légitime ou si vous êtes traités abusivement par des collectionneurs.