Note de l'éditeur: Le 28 juillet 2017, le département du Trésor a annoncé la fermeture du programme myRA. L'article ci-dessous reflète les conditions au 17 décembre 2015.

Dans son discours sur l'état de l'Union en 2014, le président Barak Obama a présenté un nouveau compte d'épargne qui serait bientôt disponible pour les Américains qui cherchent à épargner pour leur retraite. Ce nouveau compte est conçu pour aider des millions d'Américains qui n'ont pas été en mesure d'épargner pour la retraite jusqu'à présent pour commencer à encaisser des dollars supplémentaires dans ce compte afin qu'ils puissent avoir quelque chose à tirer sur leurs dernières années. Mais de nombreux conseillers financiers et critiques sont sceptiques à l'égard de ce nouveau compte et se demandent si les Américains de la classe inférieure et de la classe moyenne peuvent réellement commencer à épargner pour l'avenir.

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Comment ça marche

Le myRA est essentiellement un Roth IRA, et a les mêmes limites de contribution et les mêmes règles fiscales. Cependant, il est conçu pour les Américains avec des revenus assez bas pour leur permettre de faire des contributions Roth IRA et n'ont pas accès à un type de régime de retraite parrainé par l'employeur comme un 401 (k). Il n'y a absolument aucuns frais pour ce compte ou des soldes minimums qui peuvent être imposés par n'importe quel type d'institution financière, bien que le montant de la contribution initiale doit être d'au moins 25 $. L'argent qui est mis dans ces comptes est ensuite investi dans des obligations d'épargne qui vont payer le même taux que les employés du gouvernement gagnent dans le fonds garanti dans leurs comptes de régime d'épargne d'épargne. Et bien que ce taux de rendement ne soit pas très excitant, il est garanti pour l'intérêt et le capital par la foi et le crédit de l'Oncle Sam. (Pour en savoir plus, voir: Bonjour, myRA: Épargne-retraite pour les débutants .)

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L'une des principales différences entre myRA et d'autres types de véhicules d'épargne-retraite est la capacité du propriétaire à retirer ses cotisations à tout moment sans conséquences fiscales, mais les gains seront soumis à une pénalité de 10% de retrait anticipé . MyRAs peuvent croître jusqu'à ce que l'équilibre entre eux atteigne 15 000 $, puis ils doivent être reportés dans Roth IRAs réguliers. Les employés peuvent choisir d'inclure une partie de leurs salaires dans ce compte de la même manière qu'un 401 (k) ou un autre régime de retraite, mais les employeurs ne sont pas tenus de les offrir, et il n'y a pas de cotisations correspondantes. Cependant, le régime est portable, de sorte que les travailleurs qui passent d'un employeur à un autre peuvent prendre ce compte avec eux.

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Les épargnants peuvent également faire des contributions à partir de leurs comptes de chèques ou d'épargne et peuvent aussi transférer leurs remboursements d'impôt sur le revenu dans le myRA. Les contributions annuelles que les épargnants font dans le myRA sont également agrégées avec d'autres contributions IRA pour l'année, de sorte qu'il n'est pas possible pour eux de maximiser le compte myRA et aussi faire la contribution maximale possible à un autre IRA traditionnel ou Roth.Mais les contributions à la myRA peuvent également compter pour le crédit d'impôt retraite épargne pour ceux qui sont admissibles. (Pour en savoir plus, consultez: Crédit d'impôt de Saver: un incitatif à l'épargne-retraite .)

Une solution viable?

Bien que certains conseillers espèrent que la myRA ouvrira la porte à de nombreux Américains qui n'ont actuellement aucune épargne pour commencer à ranger leur argent pour l'avenir, de nombreux experts financiers ne croient pas que ces comptes vont gagner en popularité. Bien que le gouvernement garantisse que les obligations d'épargne dans lesquelles ces comptes sont investis puissent attirer des épargnants potentiels qui craignent de perdre de l'argent sur leur investissement, le rendement relativement faible offert par les titres du Trésor peut ne pas suffire à générer ne pas déjà investir dans d'autres instruments garantis tels que les certificats de dépôt (CD) ou les rentes fixes. Mais l'absence de frais et la fonction de report de salaire de ce compte, il sera plus facile pour ceux qui n'ont aucun plan d'épargne de toute nature de créer au moins une sorte de pécule. (Pour plus d'informations, voir: Les Trois Stooges débattent myra .)

Le secrétaire au Trésor, Jacob Lew, a reconnu les limites de ce plan en novembre 2015 lorsqu'il a annoncé le déploiement du plan à l'échelle nationale. 15 000 $, c'est une épargne-retraite adéquate, mais il faut passer de zéro à 15 000 $ avant de pouvoir vraiment prendre l'habitude. constitution d'un coussin de retraite plus important. " Le département du Trésor espère que de nombreux employeurs de travailleurs à faible et moyen revenu commenceront à offrir le myRA à leurs employés parce que cela leur coûtera peu ou pas du tout. L'objectif ultime de ce compte est d'aider la moitié des ménages américains qui n'ont pas d'épargne-retraite à prendre l'habitude d'épargner.

The Bottom Line

Tout comme les robo-conseillers tentent de se positionner comme un moyen pour les petits investisseurs de recevoir un niveau rudimentaire de gestion de l'argent, le département du Trésor espère que le myRA deviendra un outil d'épargne clé pour les avec de faibles revenus et peu ou pas de connaissances financières. Pour plus d'informations sur myRAs et comment ils fonctionnent, visitez le site Web de myRA à www. myra. gov. (Pour en savoir plus, voir: Le diable dans les détails: cinq propositions de budget de retraite .)