Des rapports sur la discrimination hypothécaire dans le système bancaire ont récemment fait les gros titres, après l'annonce en décembre 2016 que Wells Fargo paierait 35 millions de dollars pour régler des réclamations légales découlant d'allégations de préjugés raciaux. En janvier de cette année, le département américain du logement et du développement urbain (HUD) a porté plainte contre Bank of America et deux de ses employés, alléguant que la banque avait fait une discrimination injustifiée contre les acheteurs de maisons hispaniques en Caroline du Sud. (Pour en savoir plus, voir CFPB cible les pratiques de prêt discriminatoires. )

Maintenant, une autre institution financière majeure est dans les nouvelles sur les allégations de discrimination. À la mi-janvier, JP Morgan Chase & Co. a accepté de verser 55 millions de dollars au ministère américain de la Justice suite à des accusations selon lesquelles la banque aurait discriminé les emprunteurs minoritaires en permettant aux courtiers hypothécaires tiers de les facturer davantage pour des hypothèques résidentielles. Les Afro-Américains ont été les plus pénalisés, ces acheteurs payant en moyenne plus de 1 000 $ de plus pour un prêt. Pour ceux qui ont la propriété à la maison, le message est clair: l'acheteur fait attention.

Définition de la discrimination hypothécaire

La discrimination hypothécaire peut prendre différentes formes, mais en général elle fait référence aux pratiques ou politiques qui permettent aux acheteurs d'être pénalisés en raison de leur race, religion, sexe, ethnicité ou autres caractéristiques protégées. . Ce type de discrimination est interdit en vertu de la loi fédérale par l'Equal Credit Opportunity Act (ECOA) et la Fair Housing Act (FHA).

Le premier interdit la discrimination en matière de crédit sur la base de:

• Race
• Couleur
• Religion
• Origine Nationale
• Age
• Sexe
• Etat Civil
• Recette de l'Aide Publique

Dans le cadre de l'ECOA Le créancier peut vous demander cette information mais ne peut pas l'utiliser contre vous pour vous refuser un crédit ou établir les termes d'un prêt. La FHA interdit la discrimination sur ces mêmes motifs dans les transactions immobilières, y compris les approbations de prêts hypothécaires.

En plus de vous refuser purement et simplement une hypothèque, les prêteurs ne peuvent pas non plus vous décourager de demander un prêt ou de vous facturer davantage en fonction de l'un des facteurs énumérés précédemment. Ces pratiques sont ce qui a déclenché des réclamations de discrimination contre Chase et Bank of America.

Éviter la discrimination hypothécaire

Si vous vous préparez à acheter une maison, il est important de savoir quels signes peuvent indiquer qu'un prêteur hypothécaire tente d'exercer une discrimination à votre égard. Certains peuvent être subtils, tandis que d'autres sont plus visibles. Les exemples suivants sont des drapeaux rouges potentiels à surveiller:

- Votre prêteur hypothécaire essaie de vous décourager de contracter une hypothèque plus importante, même si vous êtes admissible à une hypothèque.

- Votre prêteur semble anormalement intéressé par les détails de votre quartier actuel.Cela pourrait être un marqueur d'une pratique connue sous le nom de redlining, qui implique une discrimination contre les acheteurs des zones les plus pauvres.

- Le prêteur essaie de vous diriger vers un prêt différent de celui qui vous intéresse.

- On vous facture un taux d'intérêt plus élevé, même si d'autres prêteurs vous ont dit que le taux d'intérêt pourrait être inférieur.

- Vous êtes accusé de ce qui semble être des frais excessifs pour le prêt sans que le prêteur offre une explication claire quant à ce qu'ils sont pour.

- Un prêteur refuse de vous donner une hypothèque, mais ne vous dit pas pourquoi.

- Vous vous sentez obligé d'accepter les conditions de l'hypothèque du prêteur sans avoir l'occasion de les examiner.

- Le prêteur vous dit que la maison que vous voudriez acheter n'évaluera pas le montant que vous voulez emprunter avant que l'évaluation ne soit complète.

Se défendre contre la discrimination hypothécaire signifie avant tout faire ses devoirs. Tout d'abord, tirez vos rapports de crédit de tous les trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Passez en revue vos rapports pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs ou de divergences, puis passez à la vérification de votre pointage de crédit.

Gardez à l'esprit que si vous vérifiez votre pointage par le biais d'un service gratuit d'évaluation de crédit ou de votre société émettrice de cartes de crédit, il peut s'agir d'un modèle de notation différent de celui utilisé par votre prêteur pour vos décisions hypothécaires. C'est toujours une bonne idée de vérifier vos scores, cependant, car cela peut vous donner une estimation de base de l'état de votre crédit au cas où un prêteur hypothécaire vous refuse et cite le mauvais crédit comme raison.

Prendre le temps de comparer vos options d'emprunt auprès de différents prêteurs est également une bonne stratégie. De cette façon, vous pouvez avoir une idée de quels types de prêts vous pourriez être admissible, ainsi que la fourchette de prix que vous recherchez pour le taux d'intérêt à long terme.

Assurez-vous que vous n'êtes pas dirigé vers une hypothèque subprime, même si vous êtes admissible à de meilleurs taux et conditions (voir Subprime Lending: Helping Hand and Underhanded? ). Les prêts hypothécaires impliquent certains frais, mais assurez-vous que ceux qu'ils proposent pour votre prêt ne sont pas excessifs: Attention aux frais d'hypothèque 'Junk' liste des drapeaux rouges.

Ce que les acheteurs de maison peuvent faire s'ils se voient refuser une hypothèque

Les acheteurs ont un certain nombre d'options pour faire face à la suspicion de discrimination hypothécaire. Le premier est de simplement se plaindre au prêteur. Cela suffit peut-être à jeter un second coup d'œil à votre demande pour voir si vous avez été injustement refusé un prêt ou si vous l'avez facturé plus que vous n'auriez dû.

Si ce n'est pas efficace, vous pouvez contacter le bureau du procureur général de votre état pour voir si le prêteur a violé les lois de l'État sur la discrimination de crédit. Vous pouvez également déposer des plaintes auprès du Consumer Finance Protection Bureau et du Département américain du logement et du développement urbain (HUD). L'étape finale - et la plus importante - est de poursuivre le prêteur devant un tribunal fédéral. Cela peut sembler extrême, mais comme le montre le jugement contre JP Morgan Chase & Co., c'est une façon d'obtenir des résultats.

The Bottom Line

La discrimination hypothécaire peut affecter pratiquement n'importe qui.Les poursuites contre Chase et Bank of America suggèrent que les régulateurs fédéraux se sont engagés à freiner ces pratiques abusives. Savoir ce qu'il faut être à l'affût lorsque vous démarrez le processus d'achat d'une maison peut faciliter la recherche du bon prêteur et verrouiller un prêt avec des conditions équitables.