Statistiquement, la plupart des Américains sont en retard sur leurs économies de retraite. En fait, 73% des employés américains n'ont aucun régime de retraite. Si vous êtes comme la majorité des Américains, vous devez économiser agressivement.

"Avec des millions d'Américains en retard dans leur épargne-retraite, il est important non seulement d'épargner, mais d'épargner davantage chaque année", a déclaré Greg McBride, Bankrate. com analyste financier en chef et un CFA.

Voici comment ça fonctionne. En 2017, vous pouvez contribuer jusqu'à concurrence de 18 000 $ à votre régime 401 (k), comme en 2016. Pour ce faire, vous devrez verser 1 500 $ par mois. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 6 000 $ de plus ou jusqu'à 24 000 $ en 2017. C'est une contribution mensuelle de 2 000 $.

Pour la plupart des Américains, contribuer autant n'est pas possible, mais il pourrait être une bonne idée si vous êtes capable. Voici pourquoi.

Il réduit votre facture d'impôt

«Les participants qui font des contributions à impôt différé à leur 401 (k) sont autorisés à les déduire de leurs revenus au moment des impôts. Vous finirez par payer des impôts lorsque vous retirerez des fonds à la retraite, mais il pourrait être avantageux d'effectuer des cotisations à impôt différé, surtout si vous prévoyez vous retrouver dans une tranche d'imposition inférieure », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de «Index Funds: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Si vous cotisez 18 000 $, votre facture d'impôt pourrait être de 4 500 $ de moins. Si vous avez 50 ans ou plus et que vous faites des cotisations de rattrapage, vous pourriez économiser jusqu'à 6 000 $. Il est difficile de dire non aux économies de ce genre.

Il y a probablement un match

Tous les planificateurs financiers ne croient pas que vous devriez maximiser vos économies de 401 (k) (lisez J'ai dépassé mon 401 (k)! Maintenant, quoi? ) , mais ils sont d'accord que vous devriez contribuer jusqu'à votre match d'employeur (voir Est-ce que la contribution de mon employeur compte pour le maximum que je peux contribuer à mon plan 401 (k)? ) . Vous obtenez probablement environ 50 cents sur le dollar pour un maximum de 6% de votre salaire si vous faites partie de la moyenne. C'est l'équivalent de votre employeur qui vous donne un chèque d'environ 1 800 $ pour un travailleur qui gagne 60 000 $ par année. Et n'oubliez pas que sur une période de temps, ce montant de 1 800 $ augmentera. Cela fait que la contribution de votre employeur vaut beaucoup plus que 1 800 $. Ne refusez pas l'argent gratuit.

Vous n'êtes pas obligé d'être un professionnel de l'investissement

Une fois que vous avez contribué au match de votre employé, vous avez des choix à faire. Beaucoup de 401 (k) s ont des options d'investissement médiocres. Vous êtes probablement obligé de choisir parmi un nombre limité de fonds communs de placement avec des frais plus élevés et une performance inférieure.

Vous lirez des articles ou recevrez des conseils bien intentionnés pour «évaluer les fonds disponibles dans votre régime» ou «parler à un conseiller financier» - de bonnes recommandations si vous savez réellement comment le faire ou qui consulter.

Peu importe la gravité des choix disponibles dans votre 401 (k), ils sont tous meilleurs que de ne rien faire du tout. Une enquête Bankrate a révélé que 5% des Américains n'avaient rien apporté à leurs comptes de retraite en 2016, et seulement 21% épargnaient davantage en 2016 qu'en 2015.

Si vous ne comprenez rien à l'investissement et à la finance, ne va pas payer pour un conseiller financier, maxi votre 401 (k) est le meilleur choix. Pas parce que c'est forcément le meilleur moyen de sauver, mais parce que c'est mieux que de ne rien faire du tout. Pourtant, "il peut y avoir des cas où le maximum de reports n'est pas approprié. Certains employés ont des contraintes réelles de trésorerie ou sont en train de construire un coussin de trésorerie pour soutenir un ménage - mariage et bébé, peut-être », explique Louis Kokernak, CFA, CFP, propriétaire de Haven Financial Advisors à Austin, Texas.

La plupart des 401 (k) ont au moins quelques fonds indiciels à faible coût (voir The Lowdown on Index Funds ) comme leurs offres. Si vous êtes jeune, mettez beaucoup de votre argent dans un fonds indiciel. À mesure que vous approchez de la retraite, transférez la majorité à un fonds obligataire. Certaines personnes disent à allouer par votre âge. Si vous avez 30 ans, gardez 30% de vos fonds de retraite dans un fonds obligataire. Si vous avez 60 ans, faites-en 60%.

Si vous voulez en savoir plus sur l'allocation, lisez Est-ce que '100 moins votre âge' est obsolète? . Si vous ne voulez pas jouer avec la répartition, envisagez un fonds à date cible (lisez Avantages et inconvénients des fonds à date cible ).

"Les fonds à date cible dans un 401 (k) peuvent être un très bon investissement. Ils offrent une diversification des investissements sans avoir à choisir chaque investissement individuel. Ils tendent également à être plus conservateurs plus près de la date sélectionnée. La combinaison de ces avantages peut en faire un guichet unique pour les participants 401 (k) ", explique David S. Hunter, CFP®, président de Horizons Wealth Management, Inc., à Asheville, NC

The Bottom Line

Si vous avez du talent, du temps pour apprendre et que vous êtes un peu aventureux, vous pourriez transformer votre maison pour une fraction du prix d'un pro qui le fait pour vous. Mais si vous êtes comme la plupart, vous n'avez pas le temps d'apprendre. La même chose vaut pour la planification de la retraite. Il existe d'autres façons potentiellement rentables d'investir vos fonds de retraite - IRA et comptes de courtage traditionnels, parmi eux (voir Puis-je contribuer à la fois un 401 (k) et un IRA ).

Mais pour votre avenir, mettre votre argent au travail quelque part vaut mieux que rien. Avec un minimum de connaissances et de recherche, vous pouvez en apprendre davantage sur les fonds indiciels. Ils viennent avec des frais peu élevés et ils sont plus faciles à comprendre que de nombreux autres types de fonds communs de placement. Pour en savoir plus, voir 4 façons de maximiser votre 401 (k) .