Il a fallu un peu plus d'une génération pour que les régimes 401 (k) et similaires 403 (b) et 457 à cotisations définies deviennent le fondement des objectifs de retraite américains. Près de 80% de tous les travailleurs qui occupent un emploi à temps plein ont accès aux 638 390 régimes actuellement en vigueur. Cela a ouvert la porte à près de 89 millions de participants pour mettre de côté un impôt différé de 3 $. 8 trillions vers la retraite.

Le résultat de la révolution est le suivant: une pension à prestations définies ne contrôle plus votre épargne-retraite. Vous avez la responsabilité de déterminer comment faire pour que votre argent dure 25 ans ou plus, en commençant par combien mettre de côté et comment l'investir. Alors, comment obtenez-vous le meilleur parti de votre compte?

Vous trouverez ci-dessous quatre étapes pour vous aider à amorcer votre 401 (k) de manière à ce qu'il réponde le mieux possible à vos objectifs de retraite. Ils vous aideront (1) à tirer parti des fonctionnalités clés; (2) en savoir plus sur le fonctionnement interne de votre plan pour guider vos décisions; et (3) définir un plan d'action et s'y tenir.

Étape I: Contribuer.

Si vous lisez cet article, vous avez probablement déjà franchi le premier obstacle en vous inscrivant à un régime de retraite à cotisations définies. L'argent que vous versez personnellement - jusqu'à concurrence de 17 500 $ (23 000 $ si vous avez plus de 50 ans) - provient de votre salaire, ce qui abaisse votre facture d'impôt le 15 avril. L'argent que vous mettez de côté augmentera vraisemblablement heures supplémentaires. Les taxes sur les gains sont prélevées lorsque vous appuyez sur les fonds plus tard. Qui plus est, un certain nombre d'employeurs font un pas de plus pour adoucir le marché en versant des cotisations de contrepartie.

Bien que l'augmentation de l'argent que vous mettez dans votre 401 (k) soit un premier pas évident, ce n'est pas tout à fait évident. Dans un sondage de 2013, l'American Benefits Institute a signalé que, bien que la participation des employés ait été de 70% ou plus dans la majorité des entreprises ayant répondu, moins de 10% des employés inscrits ont choisi de contribuer le maximum possible. Qui plus est, 34% des entreprises participantes croyaient que plus de la moitié de leurs employés ne contribuaient pas suffisamment à leur 401 (k) pour se qualifier pour le match de leur employeur à part entière.

Plan d'action: Renseignez-vous auprès de votre responsable des avantages sociaux pour connaître les offres correspondantes de votre employeur et les retenues automatiques sur votre salaire. Cherchez à mettre de côté suffisamment de cotisations 401 (k) pour déclencher la correspondance maximale de votre employeur - c'est essentiellement une augmentation gratuite de votre salaire que vous ne pouvez pas se permettre de refuser. Si vous avez besoin d'autres incitatifs, il peut être utile de savoir que les experts fixent à 10% le montant de votre revenu que vous devez mettre de côté pour la retraite - et suggérer jusqu'à 15% pour se mettre en route si vous avez été contribuer moins ou avoir besoin de rebondir de revers, tels que la récession de 2008.Il est utile que certaines entreprises inscrivent des employés pour des cotisations automatiques, qui peuvent augmenter progressivement chaque année, mais il est préférable d'opter pour le montant le plus élevé que vous pouvez vous permettre.

Étape II. Sachez ce que vous payez et comparez les frais.

L'exécution d'un plan 401 (k) vous coûte de l'argent - une lourde somme qui provient généralement des rendements de vos placements. Considérez l'exemple suivant affiché par le ministère du Travail. Supposons que vous commenciez avec un solde de 40 000 $ (25 000 $) qui génère un rendement annuel moyen de 7% au cours des 35 prochaines années. Si vous payez 0, 5% en frais annuels, votre compte passera à 227 000 $. Toutefois, les frais et les dépenses augmenteront à 1, 5%, et vous vous retrouverez avec seulement 163 000 $. 64 000 $ supplémentaires pour payer les administrateurs et les sociétés d'investissement.

Il est utile de savoir que la gestion de votre 401 (k) génère deux séries de factures - les dépenses du régime, que vous ne pouvez pas éviter, et les frais de fonds, qui dépendent des placements que vous choisissez. Le premier paie le travail administratif consistant à s'occuper du régime de retraite lui-même, y compris le suivi des cotisations et des participants. Ce dernier englobe tout, des commissions de négociation au paiement des salaires des gestionnaires de portefeuille pour tirer les leviers et prendre des décisions.

Plan d'action: Comparez de près les offres d'investissement disponibles dans votre 401 (k). Dans certains cas, vous pouvez choisir le montant que vous payez pour investir dans les marchés boursiers ou obligataires. Si vous optez pour des fonds indiciels bien gérés, vous ne devriez pas payer plus de 0,25% de frais annuels, dit Adam Zoll, éditeur de Morningstar. En comparaison, un fonds géré relativement économe peut vous facturer 1% par an.

Étape III: Planifiez la diversification et respectez-la.

Vous savez probablement déjà que la répartition de votre solde de compte 401 (k) sur plusieurs types de placements est logique. La diversification vous permet de saisir les rendements d'une combinaison de placements - actions, obligations, produits de base et autres - tout en protégeant votre solde contre le risque de ralentissement d'une catégorie d'actif.

"Cela commence par déterminer votre tolérance au risque; choisir Stuart Armstrong, un planificateur financier de Boston avec Centinel Financial Group. "Après cela, il s'agit de lutter contre la tentation de commercialiser le temps, d'échanger trop souvent ou de penser que l'on peut déjouer les marchés. Passez en revue vos allocations périodiquement, peut-être annuellement, mais essayez de ne pas faire de microgestion. "

Plan d'action: Commencer par dire" non "au stock de l'entreprise: Le mouvement concentre trop étroitement votre portefeuille 401 (k) et augmente le risque qu'une course baissière sur les actions puisse effacer une grande partie de votre portefeuille des économies. Les restrictions d'acquisition peuvent également vous empêcher de conserver les actions si vous quittez ou changez d'emploi, ce qui vous empêche de contrôler le moment de vos placements.

Pour aider à la diversification, il peut être judicieux de transférer des actifs dans un fonds axé sur la date cible, qui sélectionne un panier de placements fondé sur la tolérance au risque et sur la date de départ à la retraite des investisseurs.Cela vous permet de décider comment diviser votre épargne 401 (k) et faire des ajustements périodiques en fonction du marché, et à quel point vous êtes proche de la retraite, entre les mains d'un gestionnaire de fonds. Pour plus d'informations, voir Introduction aux fonds à date cible et Qui bénéficie réellement des fonds à date cible? Une seconde possibilité consiste à faire appel à l'entreprise qui gère votre plan ou à un planificateur financier. Dans les deux cas, vous devrez opter pour une allocation d'actifs qui vous aidera à développer votre compte. Enfin, si les offres de votre 401 (k) semblent limitées, vous pourriez vouloir le faire rouler dans un IRA quand vous atteignez l'âge de 59 ½ ans, explique Washington, D. C., planificateur financier Ivory Johnson. "Cela ouvre un monde de choix, y compris les fonds communs de placement, les actions, les obligations et les FNB. "

Étape IV: Gardez vos mains libres.

Emprunter contre des actifs 401 (k) peut être tentant si les temps sont serrés. Toutefois, cela annule les avantages fiscaux d'un régime à prestations déterminées puisque vous devrez rembourser le prêt après impôt. En plus de cela, vous pouvez recevoir des frais sur l'argent.

"Résistez, résistez, résistez à l'option", dit Armstrong. "Le besoin d'emprunter de votre 401 (k) est généralement un signe que vous devez faire un meilleur travail de planification d'une réserve de trésorerie, d'épargne, ou de réduire les dépenses et la budgétisation pour les objectifs de vie. "

The Bottom Line

Avec votre employeur apportant des contributions et des gestionnaires pour gérer l'investissement, il est facile d'adopter une approche passive à 401 (k) s. Ne pas: Avec un peu d'étude et de planification, avec l'aide appropriée, vous pouvez profiter d'une chance de façonner une retraite confortable.