Les cartes de crédit sécurisées ne s'adressent pas uniquement aux personnes dont le dossier de crédit est terni ou dont le pointage de crédit est médiocre, ce qui les empêche d'obtenir une approbation pour les cartes de crédit traditionnelles. Ils sont également un bon moyen pour les jeunes et les étudiants d'établir un crédit - et peuvent également aider les internationaux vivant aux États-Unis qui n'ont pas d'antécédents de crédit américains.

Les cartes sécurisées exigent un dépôt de garantie remboursable du titulaire de la carte, qui sert de garantie en espèces en cas de défaut de paiement. La limite de crédit des titulaires de carte est basée sur le montant d'argent qu'ils déposent.

Parfois, vous pouvez obtenir une limite de crédit de plus de 100% du dépôt de garantie, mais le plus souvent, c'est de 50% à 100%. Si vous ne pouvez vous permettre que de verser 300 $ pour le dépôt, cela peut être la limite de crédit sur cette carte. Si le prêteur n'offre que 50% de votre dépôt, vous aurez une limite de crédit de 150 $.

"Peu importe les circonstances, si vous essayez de créer votre crédit, c'est une bonne idée d'obtenir une carte sécurisée", explique Lauralynn Schueckler, spécialiste du marketing en ligne pour Advantage Credit Counselling Service, une agence de conseil en crédit à but non lucratif. "Vous êtes à peu près assuré d'obtenir l'approbation parce que vous êtes celui qui prend le risque financier à travers votre dépôt de garantie, et non le prêteur. "

Ne vous inquiétez pas, le monde saura que vous portez une carte sécurisée. Ces cartes de crédit ne portent pas d'inscription «sécurisée» sur leur recto. En utiliser un sur une date ou un repas d'affaires ne diffusera pas à tout le monde autour de vous que vous n'avez pas ou pas de crédit.

Trouver la bonne carte

Il existe des douzaines d'options de cartes de crédit sécurisées. «Presque tous les principaux prêteurs, banques et coopératives de crédit offrent une carte sécurisée», explique M. Schueckler.

Gros plan sur les petits caractères, Schueckler. C'est là que vous trouverez l'APR de la carte (taux annuel en pourcentage), les frais et les informations supplémentaires.

"La chose la plus importante à rechercher est de savoir si la carte sécurisée rapporte aux bureaux de crédit parce que sinon tous vos efforts seront vains", dit-elle. Idéalement, la carte devrait faire rapport à tous les trois bureaux - Equifax, Experian et TransUnion - parce que tous les prêteurs et les banques ne tirent pas l'information de chaque agence d'évaluation du crédit. Vous voulez que toute histoire positive avec une carte sécurisée soit relayée à un prêteur potentiel, peu importe le bureau qu'il consulte.

Ensuite, cherchez une carte sécurisée avec le taux le plus bas possible et la structure de frais. Les termes sont susceptibles d'être beaucoup moins favorables que pour les autres types de cartes.

Beaucoup de cartes sécurisées ont des frais de dossier, des frais de transaction pour chaque achat, des frais mensuels pour maintenir la carte, des frais annuels plus élevés, des taux d'intérêt plus élevés, aucune période de grâce pour les achats et d'autres frais. , Ph.D., un avocat et co-auteur de "The Plastic Effect: Comment les légendes urbaines influencent l'utilisation et l'abus des cartes de crédit. "

D'autres choses à rechercher incluent:

• La carte sécurisée permettra-t-elle une augmentation de votre limite de crédit avec une utilisation responsable et à quel prix?
• L'émetteur de la carte sécurisée vous permettra-t-il de «passer» à une carte non sécurisée avec un usage responsable et à quel prix?
• La carte sécurisée donnera-t-elle un intérêt sur le dépôt, les points, les miles, etc.?

Pièges possibles

Ne confondez pas une carte sécurisée avec une carte prépayée. Contrairement à une carte de crédit prépayée, le dépôt que vous faites pour «sécuriser» une carte de crédit sécurisée n'est pas diminué lorsque vous utilisez la carte. Vous devez toujours payer ce que vous facturez sur une carte sécurisée chaque mois. Le solde du dépôt sécurisé reste intact jusqu'à ce que vous fermiez votre compte, sauf indication contraire dans les termes de la carte.

Surveillez le taux d'intérêt. Le taux d'intérêt d'une carte sécurisée ou le taux annuel effectif global (TAEG) peut commencer à 9,90% et bondir à 22,99% ou plus. "Si une carte sécurisée a zéro ou des frais initiaux bas, alors il peut avoir un taux d'intérêt plus élevé", explique Schueckler. Cependant, si une carte sécurisée a des frais initiaux plus élevés pour les frais de demande et / ou les frais annuels, elle pourrait offrir un taux d'intérêt plus bas.

Il y a aussi généralement beaucoup de frais déterminés par le prêteur qui diffèrent par la carte.

Les frais ne sont pas négociables. Certaines cartes sécurisées ont peu ou pas de frais, tandis que d'autres peuvent avoir des frais élevés et beaucoup d'entre eux. Schueckler dit que l'historique de crédit - ou son absence - ne tient pas compte de la structure des frais. Quand il s'agit de cartes sécurisées, les frais sont rarement négociables et certaines cartes sécurisées ont des frais mensuels qui dépassent 14 $. 95 / mois en plus des frais de demande, des frais annuels, des frais de retard, des frais de dépassement de limite, des frais d'avance de fonds et plus encore.

Ne vous attendez pas à une remise en argent, à des miles aériens ou à d'autres récompenses . Les cartes sécurisées n'offrent généralement pas les bonus que de nombreuses cartes de crédit ordinaires offrent.

The Bottom Line

Les cartes sécurisées peuvent aider les gens à construire - ou reconstruire - leur crédit. C'est souvent un processus lent, avertit Schueckler.

"Si vous avez fait faillite ou que vous venez de terminer le règlement de la dette et que votre crédit n'est pas le meilleur, alors il est judicieux de demander une carte sécurisée pour vous aider à rétablir votre cote de solvabilité". Toutefois, si vous avez une tonne d'informations désobligeantes sur votre rapport de crédit (beaucoup de paiements en retard et manqués), l'ajout d'une carte de crédit sécurisée ne va pas magiquement tourner les choses pour vous. "Une carte sécurisée n'est pas une solution instantanée", explique Schueckler.