La principale méthode d'épargne pour la retraite de millions de travailleurs américains est la 401 (k). Mais un récent rapport publié par le Government Accountability Office (GAO) des États-Unis indique que de nombreux régimes 401 (k) s'accrochent toujours à des règles archaïques qui empêchent les participants d'épargner et que des révisions sont nécessaires pour rendre ces régimes plus pertinents et plus faciles pour les employés à utiliser.

Le GAO s'est concentré sur 80 plans au total, avec des adhésions allant de moins de 100 employés à des projets comptant plus de 5 000 participants. Plusieurs changements majeurs peuvent être apportés à ces plans afin de les mettre à jour avec une main-d'œuvre plus mobile et augmenter le nombre total de participants. (Pour en savoir plus, voir: Les honoraires élevés 401 (k) mettent-ils en péril votre retraite? )

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Les conclusions

Parmi les pratiques trouvées dans les plans que le GAO a trouvé être un obstacle pour les participants inclus maintenir une limite d'âge minimum de 21 ans pour les participants, empêchant les jeunes employés de participer à la planifier, ainsi que d'exiger des employés de travailler pour l'employeur pendant au moins un an avant de pouvoir participer. De nombreux régimes font ensuite en sorte que les employés attendent une autre année avant d'être admissibles à recevoir des cotisations de contrepartie, puis de respecter un calendrier d'acquisition plus long avant de pouvoir recevoir leurs cotisations jumelées lorsqu'ils partent. Bien sûr, de nombreux employeurs imposent ces limites afin de réduire le roulement de personnel et de se prémunir contre les tracasseries bureaucratiques qui proviennent des participants au régime qui ne participent que pendant une courte période, par exemple quelques mois.

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Mais le rapport note que les statistiques recueillies par le Bureau of Labor ont montré que la durée moyenne d'un travailleur américain en 2014 est de 4,1 ans, et d'autres données ont révélé que le nombre moyen d'emplois occupés «Ne pas être admissible au régime d'un nouvel employeur pendant 11 ans, en particulier 11 fois plus tôt au début de la carrière d'un travailleur, peut entraîner une épargne-retraite de 411 439 $ (111 454 $). en dollars de 2016), "les projets de rapport. (Pour en savoir plus, voir: Comment soigner un 401 malade (k) .)

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Une grande partie des données contenues dans le rapport sont également reflétées dans d'autres conclusions de l'industrie telles que Vanguard Group et le Profit Sharing Council of America. D'autres projections que le GAO a faites dans son rapport comprennent une perte de 36 422 $ à la retraite en dollars de 2016 pour un employé de 18 ans qui doit attendre trois ans avant de recevoir des cotisations de retraite équivalentes. Un employé qui quitte un régime qui l'oblige à être employé le dernier jour de l'année pour recevoir la contribution équivalente de l'employeur peut perdre jusqu'à 8 150 $ en épargne-retraite en dollars de 2016 s'il a 30 ans et gagne un peu plus de 70 000 $ par année, et le plan a un match de 3%.

Les calendriers d'acquisition étaient un autre domaine clé abordé dans le rapport. Les données du rapport indiquent que les employés ayant un historique d'emploi au travail où ils quittent avant que l'horaire d'acquisition des falaises soit atteint perdent un montant substantiel de revenu de retraite. Le rapport suggère qu'une «réévaluation de ces plafonds aiderait à évaluer s'ils réduisent indûment l'épargne-retraite des travailleurs mobiles d'aujourd'hui.

Conclusion

Bon nombre des régimes analysés dans le rapport n'ont pas changé leurs calendriers d'acquisition au cours des cinq dernières années. Les employeurs utilisent ces horaires pour encourager la rétention des employés et récompenser ceux qui restent avec l'entreprise pour une période de temps plus longue. Mais le rapport du Bureau indique qu'il est peut-être temps de faire quelques changements afin de mieux assurer la sécurité de la retraite des employés. (Pour en savoir plus, voyez: Votre 401 (k) est-il mal géré? )