Alors que le coût de la gestion des soins de santé pour les personnes âgées continue d'augmenter, le besoin d'une couverture d'assurance dans ce domaine est devenu plus critique que jamais pour les retraités d'aujourd'hui. Mais l'assurance soins de longue durée ne parvient souvent pas à couvrir la plupart des coûts associés à ce type de sinistre, et la hausse des coûts de ces polices les rend moins attrayants pour les consommateurs et les assureurs. De nombreux planificateurs financiers de premier plan croient fermement que quelque chose doit être fait pour atténuer cette situation. (Pour en savoir plus, voir: L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )

Mathématiquement parlant, l'assurance de toute forme est toujours la moins chère et la plus efficace lorsqu'elle est conçue pour protéger contre des événements financièrement catastrophiques qui ont une très faible probabilité d'occurrence. . Son coût-efficacité diminue rapidement lorsqu'il est utilisé pour rembourser les titulaires de police pour des pertes moins importantes, ce qui explique pourquoi la plupart des planificateurs financiers encouragent fortement leurs clients à porter des franchises élevées sur toutes leurs polices d'assurance. L'argent économisé peut être versé dans un compte liquide désigné pour payer des franchises lorsque des réclamations sont faites, ou être éventuellement utilisé pour autre chose si aucune réclamation ne survient. (Pour la lecture connexe, voir:

Aider les clients à choisir l'assurance soins de longue durée

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Bien que les soins infirmiers traditionnels soient toujours considérés comme un événement catastrophique par la plupart des assureurs (et pratiquement tous les consommateurs), les progrès de la médecine et de la technologie ont permis à un nombre croissant de patients de soins de santé à domicile pour l'accouchement dans un établissement. Et parce que les aînés vivent maintenant plus longtemps, le nombre de demandes déposées a augmenté au cours des dernières années, quoique pour des montants moins élevés.

Les statistiques publiées par l'Association américaine pour les soins de longue durée montrent que près de la moitié des séjours en maison de retraite durent aujourd'hui seulement un an ou moins, tandis qu'environ les trois quarts de tous les séjours durer moins de trois ans. Seulement 12% des patients des maisons de soins infirmiers finissent par rester cinq ans ou plus.

De plus, le rapport qui contient ces statistiques indique également que les études précédentes qui indiquent que la durée moyenne d'occupation des maisons de soins infirmiers est de deux à trois ans ne tiennent pas compte du fait que de nombreux patients effectuent deux séjours plus courts. Mais les chances de la moyenne de 60 ans ayant besoin d'une forme de soins de longue durée pendant au moins une courte période de temps représentent maintenant un énorme 50% pour les hommes et pourraient atteindre 65% pour les femmes. (Pour en savoir plus, voir:

L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin?

) Ces facteurs se sont combinés pour contrer le principe de catastrophe efficace décrit ci-dessus et les coûts des soins de longue durée les politiques continuent d'augmenter en conséquence.En fait, plusieurs grands transporteurs tels que MetLife, Inc. (MET METMetlife Inc54 33-0, 55%

Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) et Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112 40 + 0. 50% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) ont abandonné ces politiques de leur gamme de produits parce qu'ils ne peuvent plus les offrir à des prix compétitifs. (Pour en savoir plus, voir: Considérations relatives à la couverture des soins de longue durée .) Solutions possibles Les défenseurs des soins de longue durée ont trouvé quelques solutions qui peuvent aider à résoudre le problème. le plus évident est de simplement réorienter la structure des politiques vers la frontière efficiente. La plupart des polices de soins de longue durée couvriront les assurés pendant deux à trois ans, et environ neuf sur dix d'entre eux ont une période d'élimination d'environ 90 jours, ce qui équivaut à une franchise pour ce type de couverture. Parce que cette période relativement courte est l'un des éléments clés qui les rendent si chers, le coût des primes peut être réduit en étendant cette période à peut-être deux ou trois ans, de sorte qu'un séjour en foyer de soins de moyenne durée ne pas être couvert par la plupart des politiques. (Pour en savoir plus, consultez:

Guide du conseiller financier: Assurance soins de longue durée

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Les clients seront effectivement obligés de s'auto-assurer pour des séjours d'un an ou moins, mais peuvent s'attendre à recevoir une couverture adéquate pour des séjours beaucoup plus longs qui seraient vraiment considérés comme un événement catastrophique, par exemple de cinq à dix ans. Bien sûr, cela imposera toujours un fardeau financier substantiel à ceux qui ont besoin de soins gérés pour des périodes plus courtes, mais leurs dépenses peuvent ne pas dépasser sensiblement le coût total des primes payées pour les polices standard dans de nombreux cas. Mais cela encouragera plus de gens à acheter une couverture qui peut les protéger de l'anéantissement financier s'ils exigent un confinement à long terme. Il permettra également de réduire le fardeau de Medicaid que chaque État porte aux frais du contribuable. Certains planificateurs ont suggéré que le paiement initial des primes pour une politique catastrophique permettrait au moins aux retraités de planifier le reste de leurs finances avec plus d'assurance, puisqu'ils sauront le montant maximum qu'ils pourraient devoir consacrer aux soins gérés. frais. (Pour en savoir plus, voir: Conseils sur la façon dont les conseillers financiers peuvent parler aux clients

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Une autre possibilité réside dans les produits de soins de longue durée disponibles dans les produits de rentes commerciales et d'assurance-vie. Beaucoup de contrats de rente offrent maintenant un avenant qui doublera le paiement mensuel au bénéficiaire jusqu'à cinq ans s'ils encourent des frais de gestion de soins, et un grand pourcentage de compagnies d'assurance-vie offrent maintenant des avances de prestations accélérées qui peuvent être payées mensuellement ou forfaitairement. -sum de prestations pour invalidité, soins de longue durée ou maladie chronique. Dans de nombreux cas, il n'y a pas de période d'élimination avec ces avenants, et la valeur de rachat qui s'accumule dans les produits d'assurance vie permanente de ce genre peut être utilisée pour couvrir tous les autres types de franchises ou limites de couverture.Une souscription distincte est parfois nécessaire, et l'ajout de ces coureurs augmentera bien entendu le coût de la police, mais l'assuré peut obtenir plusieurs types de couverture différents dans un seul véhicule de cette manière. Combiner un ou plusieurs de ces produits avec une politique de soins de longue durée à franchise élevée peut également être une bonne idée. Par exemple, un retraité qui achète une rente avec un avenant de soins de santé peut compter sur un paiement accru pendant la période d'élimination jusqu'à ce que les prestations de l'autre police entrent en vigueur. (Pour en savoir plus, voir:

Soins de longue durée: plus que Juste une maison de soins infirmiers

.)

Le résultat inférieur Le coût des soins gérés et les polices d'assurance qui peuvent être utilisées pour les payer ne feront qu'augmenter leur coût avec le temps. Si vos clients n'ont pas de couverture dans ce domaine et ne savent pas quoi faire, il est temps de commencer à formuler un plan pour faire face à cette dépense d'une manière ou d'une autre. Pour plus d'informations sur le coût des soins de longue durée, visitez le site Web de l'Association américaine des soins de longue durée au www. aaltci. org. (Pour en savoir plus, voir: Prendre la surprise hors des soins de longue durée

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