Si vous avez rempli les conditions préalables pour acheter votre maison, mais que vous avez du mal à faire vos versements hypothécaires, vous n'êtes pas seul. Selon RealtyTrak, 1 sur 1 210 maisons est en forclusion, et dans certains États ce nombre est beaucoup plus élevé. Dans le New Jersey, il y en a 1 sur 451; dans le Nevada, c'est 1 sur 555 foyers. Vous pouvez sentir que vous êtes également sur la voie rapide pour devenir une autre statistique de forclusion. Cependant, n'abandonnez pas encore. Vous pourriez être en mesure de réduire vos problèmes d'hypothèque en réduisant vos versements hypothécaires mensuels. Chaque situation est différente, alors Investopedia s'est entretenu avec plusieurs experts hypothécaires pour trouver sept options différentes.

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Solution n ° 1: Refinancement d'un prêt à plus long terme

L'espacement de votre prêt sur une plus longue période est une option qui peut réduire le montant de votre versement mensuel. Le refinancement d'un prêt à plus long terme est le moyen le plus simple de réduire les versements hypothécaires mensuels, en particulier lorsque les liquidités sont un problème, selon Al Hensling, président de United American Mortgage à Irvine, en Californie.

Cependant, il est important de noter que votre taux d'intérêt augmentera. Pour compenser cela, Matt Hackett, directeur des souscriptions et des opérations chez Equity Now, basé à New York, affirme que la majorité des prêts hypothécaires ne sont assortis d'aucune pénalité de remboursement anticipé: «Par conséquent, une fois que votre situation financière s'améliorera, que vous payez le principal », dit Hackett.

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Il conseille également aux propriétaires de s'assurer que les paiements anticipés sont autorisés sans pénalité et suggère qu'ils déterminent la différence entre leur taux actuel et le nouveau taux sur le prêt à long terme pour voir si cela a du sens.

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Solution n ° 2: Refinancement vers un ARM

Le refinancement d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est une option viable si vous avez presque fini de rembourser votre prêt hypothécaire. «De plus en plus de consommateurs reconnaissent les avantages financiers que peut offrir une hypothèque à taux variable dans les bonnes circonstances», explique Hensling. Un exemple parfait est un propriétaire qui prévoit vendre sa maison dans les trois prochaines années et a actuellement un prêt à taux fixe de 400 000 $ à 4. 25% en payant 1 976 76 $ par mois.

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Hensling dit que si le propriétaire refinancé à une hypothèque à taux variable hybride fixe pour cinq ans à 2. 875%, cela réduirait le paiement mensuel à 1 695 $ 57 par mois et économiser 281 $. 19 par mois.

Jeremy Brandt, PDG de WeBuyHouses. com, accepte, ajoutant: «Si une maison est presque remboursée, la grande majorité des paiements mensuels vont à l'équité et non aux intérêts. Le refinancement d'un ARM pourrait résoudre les problèmes de trésorerie à court terme en réduisant le paiement mensuel au détriment des paiements ultérieurs."Cela étant dit, si les taux d'intérêt commencent à augmenter, les paiements mensuels peuvent augmenter sur une période.

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Solution # 3: Refinancement d'un prêt hypothécaire à une hypothèque à taux fixe

Si vous avez un ARM, le passage à un taux fixe ne peut pas réduire vos paiements mensuels, mais il peut empêcher vos paiements d'augmenter. "Cela est logique si les taux fixes actuels sont inférieurs au taux d'intérêt ARM, ou si vous attendez Mais il prévient que si vous avez été dans un ARM pendant un certain temps, le taux fixe que vous refinancez peut être plus élevé que votre taux existant et cela peut causer votre paiement mensuel. »« Si vous craignez que les taux n'augmentent, le refinancement d'un ARM en un prêt à taux fixe vous donne la tranquillité d'esprit de savoir que votre paiement ne changera pas », déclare Brian Koss, vice-président directeur des prêts hypothécaires. Réseau à Danvers, Massachusetts, mais il convient que cela signifie généralement un paiement mensuel plus élevé pour commencer avec que le montant actuel.

Solution n ° 4: Défiez les impôts fonciers

Si la valeur de votre maison a baissé, contester votre impôt foncier peut apporter un certain soulagement financier. Cara Pierce, conseillère en logement certifiée chez Clearpoint Credit Counselling Solutions, une organisation nationale à but non lucratif, explique: «Vous devrez contacter le bureau d'évaluation fiscale du comté dans le comté où la maison est située pour voir de quel type d'informations ils auront besoin comme preuve que les valeurs du logement ont chuté », explique Pierce.

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Cependant, Pierce dit que c'est une stratégie à court terme. Elle prévient que les valeurs foncières augmentent et, comme elles le font, les taxes foncières vont augmenter. Aussi, sachez que cela peut coûter entre quelques centaines de dollars et cinq cents dollars pour faire évaluer votre maison.

Solution n ° 5: Modifier le prêt

Une modification de prêt est une solution de rechange pour ceux qui ne peuvent pas financer leur prêt mais qui ont besoin de réduire leur paiement mensuel. Mais, contrairement à un refinancement, cela nécessite des difficultés. Pierce dit que les emprunteurs doivent montrer au prêteur que, en raison d'une situation financière difficile, ils ne sont pas en mesure de continuer à faire le paiement mensuel régulier de la maison. "Ce processus implique de nombreux documents qui doivent être remplis et envoyés au prêteur pour examen", explique Pierce.

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Elle recommande aux propriétaires de consulter un organisme certifié HUD pour bien comprendre leurs options et obtenir de l'aide pour contacter le prêteur. "Cependant, tous les prêteurs n'offrent pas de modifications de prêt ou peuvent simplement offrir des modifications de prêt à court terme", explique Pierce.

Solution n ° 6: Obtenir un prêt hypothécaire

Obtenir un prêt hypothécaire à domicile peut fournir une aide immédiate aux propriétaires en difficulté, mais seulement si vous avez beaucoup d'équité dans votre maison, ce qui signifie que votre maison est évaluée à beaucoup plus que vous ne le devez. Anthony Pili, directeur de la planification stratégique à la Greater Hudson Bank à Bardonia, New York, conseille aux propriétaires en difficulté d'envisager de rembourser une hypothèque avec une ligne de capitaux propres."Les banques couvrent généralement tous les frais de clôture sur les lignes de capitaux propres. Les économies dans les coûts de clôture peuvent être utilisées pour rembourser le solde du capital plus rapidement », explique Pili.

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Il ajoute que cette stratégie est très efficace pour les emprunteurs qui ont l'autodiscipline de payer plus que ce qui est dû chaque mois, puisque le paiement minimum est généralement juste l'intérêt qui s'est accumulé au cours du mois .

Solution n ° 7: Demander au prêteur d'éliminer l'assurance hypothécaire privée

En fonction de la valeur nette de votre maison, l'élimination de l'assurance hypothécaire privée (IPM) peut réduire vos versements hypothécaires. «Si vous possédez au moins 20% d'équité dans la propriété, je vous recommande de contacter le prêteur au sujet de la suppression de l'assurance hypothécaire», explique Pierce. Elle explique que les emprunteurs qui ne paient généralement pas 20% sont tenus d'avoir PMI pendant au moins deux ans, mais dit qu'il peut y avoir des exceptions à la règle de deux ans. Par exemple, si le propriétaire a apporté des améliorations à la maison qui a augmenté la valeur, Pierce dit que l'exigence peut être levée.

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Cependant, tous les prêts ne sont pas admissibles à l'assurance prêt hypothécaire. Pour les prêts FHA retirés avant Juin 2013, Pierce dit que la règle est en baisse de 22%, et le propriétaire est tenu d'avoir cinq ans de PMI. Avec les prêts FHA après juin 2013, l'assurance peut devoir être payée pour la durée du prêt.

The Bottom Line

Si vous êtes aux prises avec votre hypothèque, ne jetez pas l'éponge. Il existe diverses solutions qui peuvent vous aider à rester chez vous et à gérer vos versements hypothécaires mensuels.

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