Rembourser l'hypothèque après 30 ans de retraite était un rite de passage pour beaucoup. Mais ce scénario n'est plus la norme.

Les baby-boomers, Américains de 51 à 69 ans, ont une dette hypothécaire beaucoup plus élevée que les générations précédentes à ce stade de la vie. Le solde médian des prêts hypothécaires pour les baby-boomers a atteint 118 000 $ ou 142% depuis 1992, année où il était de 48 743 $, selon une étude intitulée Les baby-boomers et leurs foyers: selon leurs propres conditions qui a été menée par The Demand Institute, un groupe de réflexion géré conjointement par The Conference Board et Nielsen.

Il est logique ou non pour les clients retraités ou proches de la retraite de rembourser leur prêt hypothécaire en fonction de circonstances particulières et de divers facteurs qui doivent être soigneusement examinés et évalués. Le revenu, la taille de l'hypothèque, l'épargne et l'avantage fiscal de pouvoir déduire les intérêts hypothécaires entrent en ligne de compte. (Pour en savoir plus, voir: Calcul de la déduction d'impôt sur les intérêts hypothécaires .)

Quand cela n'a pas de sens

Pour les retraités ou ceux qui sont sur le point de prendre leur retraite et qui sont dans une tranche de revenu élevé, ayez une hypothèque à faible taux d'intérêt (moins de 5%) et bénéficiez de intérêts déductibles d'impôt, il peut être logique de continuer à faire des paiements mensuels. Ceci est particulièrement vrai si le remboursement d'une hypothèque signifierait ne pas avoir un coussin d'épargne sain pour payer des coûts inattendus ou des urgences telles que les frais médicaux. Fidelity Benefits Consulting, par exemple, estime qu'un couple de 65 ans qui prendra sa retraite en 2014 aura besoin de 220 000 $ en moyenne pour couvrir ses frais médicaux pendant sa retraite.

Le scénario consistant à faire des versements mensuels est logique, à supposer que les retraités puissent facilement effectuer des versements hypothécaires mensuels sans sacrifier leur niveau de vie. (Pour en savoir plus, voir: Accroître votre retraite avec une hypothèque .)

Évitez de toucher des fonds de retraite

En règle générale, il est déconseillé de retirer de l'argent d'un régime de retraite. (IRA) ou 401 (k) pour rembourser une hypothèque. Ceux qui le feront seront assujettis à des taxes et à des pénalités fiscales s'ils se retirent avant l'âge de 59 ans et demi. De plus, une distribution importante d'un régime de retraite pourrait les pousser vers une tranche d'imposition plus élevée l'année où il est retiré. (Pour en savoir plus, voir: Devriez-vous mobiliser des fonds de retraite pour acheter une maison? )

En outre, ce n'est pas une bonne idée de rembourser une hypothèque au détriment du financement d'un compte de retraite. En fait, ceux qui approchent de la retraite devraient cotiser le plus possible aux régimes de retraite s'ils en sont capables.

Vous l'avez déjà entendu. Les Américains n'épargnent pas assez pour la retraite.Environ 26% des 50-64 ans et 14% des personnes de 65 ans et plus n'ont aucune épargne-retraite, selon une enquête menée par Princeton Survey Research Associates International pour Bankrate. (Pour en savoir plus, voir: Comment faire en sorte que les clients épargnent davantage pour la retraite .)

Quand c'est logique

Si un client prend sa retraite au cours des prochaines années et dispose de fonds pour rembourser leur hypothèque, ils peuvent le faire, surtout si ces fonds sont dans un compte d'épargne à faible intérêt. Mais seulement si elles ont un compte de retraite bien financé et sont encore laissés avec des économies substantielles pour couvrir les dépenses imprévues et les urgences. Entrer dans les années de retraite sans paiements hypothécaires mensuels signifie également qu'ils n'auront pas à retirer des fonds de leur compte de retraite pour les payer. (Pour en savoir plus, voir: Étapes de la retraite avec une hypothèque inversée .)

Il est également logique pour ceux qui sont en mesure de rembourser leur prêt hypothécaire si les versements mensuels sont trop élevés après leur retraite. travailler et sont sur un revenu fixe réduit.

Stratégies pour rembourser ou réduire une hypothèque

Il existe quelques stratégies pour rembourser une hypothèque plus tôt ou, à tout le moins, réduire les versements hypothécaires avant la retraite. Faire des versements bihebdomadaires plutôt que mensuels signifie que vous paierez 13 paiements au lieu de 12. (Pour en savoir plus, voir: Rembourser votre prêt hypothécaire .)

Un refinancement devrait être envisagé si la durée le prêt peut être raccourci et un taux d'intérêt plus bas garanti. (Pour en savoir plus, voir: Comment le refinancement hypothécaire affecte votre valeur nette .)

Enfin, la réduction des effectifs en vendant une maison plus grande et en ayant suffisamment d'argent pour acheter une maison plus petite laissera un retraité prêt hypothécaire gratuit. (Pour en savoir plus, voir: Réduire les dépenses de votre maison pour réduire vos dépenses .)

Le résultat psychologique

Psychologiquement, rembourser une hypothèque et posséder une maison avant de prendre sa retraite procure une grande tranquillité d'esprit. Sur le plan financier, il n'y a pas de solution universelle pour ceux qui approchent de la retraite ou qui sont déjà à la retraite lorsqu'il s'agit de rembourser une hypothèque ou non. Les retraités et ceux qui sont à quelques années de la retraite doivent faire examiner soigneusement leur situation individuelle par un conseiller financier pour les aider à faire le bon choix. (Pour en savoir plus, consultez: Les immeubles à revenus: votre plan de retraite de fin de vie .)