Bien que posséder un logement soit le rêve américain, faire des versements hypothécaires mensuels pour une partie considérable de votre vie d'adulte peut sembler plus un cauchemar. Surtout quand vous considérez les milliers supplémentaires que vous payez en intérêts au fil des ans.

Par exemple, selon le Federal Reserve Board, si vous avez une hypothèque de 200 000 $ à 6% d'intérêt pendant 30 ans, vous aurez payé 231 640 $ d'intérêts sur la durée du prêt. En d'autres termes, vous avez payé la maison deux fois.

D'autre part, la réduction de la durée de votre hypothèque vous permet de vous libérer plus tôt de cette boule et libère votre argent pour l'épargne, les actions, les vacances, et tout ce que vous voulez. préfèrerait faire avec.

Que vous cherchiez une nouvelle maison ou que vous cherchiez des façons de rembourser votre prêt hypothécaire actuel, continuez à lire pour découvrir 5 façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et de commencer à profiter d'un nouveau niveau de liberté financière. Sans oublier, vous serez l'un des rares propriétaires à «posséder» leur maison.

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Astuce # 1: Lors de l'achat de votre maison, choisissez une hypothèque de 15 ans

Une hypothèque de 15 ans exigera un paiement mensuel plus élevé, mais cela en vaut la peine si vous pouvez vous permettre fais-le.

"Il y a plusieurs avantages à une hypothèque de 15 ans. Dès le départ, vous aurez généralement un taux d'intérêt inférieur à celui d'une hypothèque de 30 ans », explique Jon Gibson, de Move, Inc., une entreprise de San Jose en Californie. Gibson ajoute:« En outre, vous paierez beaucoup moins d'intérêt. sur la durée du prêt puisque le terme est tellement plus court. "

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Par exemple, un propriétaire avec un prêt de 30 ans à 3. 67% paiera 162 729 $ d'intérêts sur la durée du prêt. Toutefois, un propriétaire avec un prêt hypothécaire de 15 ans à 3. 67% ne paiera que 75 467 $ d'intérêt hypothécaire.

Conseil n ° 2: Évitez les hypothèques à taux variable

Les hypothèques à taux variable sont alléchantes, mais à long terme, vous jouerez probablement à la roulette russe.

«Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) ont habituellement des taux d'intérêt plus bas et des paiements mensuels moins élevés qu'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans», explique M. Gibson. "Cependant, puisque le taux d'intérêt peut changer, il y a un risque que vous finissiez avec un paiement plus élevé que prévu. Dans de nombreux cas, un prêt hypothécaire à taux fixe est un meilleur choix à long terme. "

Heureusement, Gibson dit que la plupart des ARM ont une limite à leur niveau d'ajustement, et il conclut:" Si vous décidez d'aller de l'avant avec un bras, assurez-vous de savoir à quelle hauteur il peut aller et que vous êtes à l'aise faire ce paiement. "

Donc, y a-t-il des circonstances dans lesquelles les hypothèques à taux variable sont bonnes?

Selon Carrie Ramirez, directrice de succursale chez Castle and Cook Mortgage à San Antonio, Texas, alors que les ARM devraient être évités sur les prêts conventionnels, ils sont parfois une bonne idée pour les prêts gouvernementaux.«Il existe de« bons »produits ARM pour les militaires et pour les accédants à la propriété qui n'ont pas l'intention de rester dans leur maison plus de 5 ans. "

Astuce # 3: Envisager un refinancement

Si vous êtes déjà bloqué dans une situation de prêt hypothécaire indésirable, le refinancement est un moyen de réduire votre prêt hypothécaire et de le rembourser plus rapidement. <

«Le refinancement de votre prêt hypothécaire est une bonne option si vous pouvez baisser votre taux d'intérêt ou passer à des conditions de prêt plus favorables», dit M. Gibson, qui affirme que l'année dernière, «certains propriétaires ont pu refinancer abaisser le taux d'intérêt et passer à une durée de prêt plus courte afin qu'ils conservent le même paiement mensuel, mais rembourser l'hypothèque dans un délai plus court. "

Ramirez est d'avis que le refinancement est une bonne option. "L'idée d'abaisser un taux peut sembler bonne, mais si cela vous prend 4 ans pour récupérer les frais de refinancement de l'hypothèque, ce n'est pas une bonne décision."

Selon la Réserve fédérale, les frais de refinancement peuvent inclure les frais de montage pouvant aller de 0% à 1,5% du capital du prêt, les points qui coûtent de 0% à 3% du capital du prêt et les frais d'évaluation allant de 300 $ à 700 $. Les autres coûts comprennent les frais d'inspection, qui varient de 175 $ à 350 $; frais d'examen / de clôture d'un avocat, qui ont coûté entre 500 et 1 000 $; l'assurance habitation, allant de 300 $ à 1 000 $; et la recherche de titre et l'assurance de titres, qui peuvent coûter de 700 $ à 900 $.

Astuce n ° 4: Augmentez vos paiements mensuels

Payer plus que le montant minimum mensuel dû sur votre prêt hypothécaire peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

«Tant que votre hypothèque ne sera pas pénalisée pour paiement anticipé, effectuer des versements supplémentaires sur votre capital est un excellent moyen de réduire le coût total de votre hypothèque», explique Gibson.

Il explique: vous réduirez le montant de l'intérêt et vous rembourserez votre prêt hypothécaire dans un délai plus court, ce qui est semblable aux avantages d'une hypothèque de 15 ans, mais sans l'engagement d'effectuer des paiements plus élevés chaque mois. "

Ramirez D'accord, et dit que soit payer un peu plus chaque mois, ou faire un ou deux paiements supplémentaires par an va certainement affecter le montant de l'hypothèque.

Cependant, Gibson conseille aux propriétaires de garder à l'esprit que le taux d'intérêt réel resteront les mêmes, mais les paiements d'intérêts diminueront au fur et à mesure que vous paierez le capital.

Alors, combien pourriez-vous épargner en payant plus que le montant minimum? prêt d'un an à 6% d'intérêt réduirait la durée de le prêt de 3 ans, et vous épargner plus de 27 000 $ en frais d'intérêt.

Astuce # 5: Effectuez des paiements bi-hebdomadaires

Même si vous ne pouvez pas refinancer et que vous ne pouvez pas payer plus que le montant minimum chaque mois, vous pouvez tout de même réduire votre hypothèque en fractionnant les paiements.

Selon Gibson, «les versements aux deux semaines réduiront la durée totale du remboursement de votre hypothèque, jusqu'à plusieurs années plus tôt, pour une hypothèque de 30 ans."Cela signifie également que le coût total de l'hypothèque sera réduit parce que le montant d'intérêt que vous payez sera plus petit, et Gibson dit que cela offre le même avantage que faire des paiements de capital supplémentaires chaque mois ou avoir une hypothèque de 15 ans.

Alors, comment ça marche? Si vous payez la moitié du paiement hypothécaire toutes les deux semaines, vous aurez effectué 26 demi-paiements ou 13 paiements mensuels complets à la fin de chaque année. C'est l'équivalent de faire un paiement supplémentaire chaque année.

The Bottom Line

Il existe plusieurs façons de rembourser votre prêt hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts.