De nombreuses personnes estiment qu'elles doivent reporter leurs dates cibles de retraite ou annuler leur retraite parce qu'elles ne sont pas financièrement prêtes pour cela. Si vous vous trouvez dans une telle situation, vous pouvez trouver des solutions à ce dilemme si vous regardez attentivement. Sinon, vous avez au moins appris une leçon précieuse - celle que vous pouvez et devez transmettre à vos enfants. Regardons quelques-unes des leçons parfois difficiles que la génération actuelle de retraités et de préretraités doit enseigner. (Voir Désactivé? Vous pouvez toujours retirer pour obtenir des conseils sur la retraite en période difficile.)

Leçon no 1: Ne financez pas l'éducation supérieure de vos enfants aux frais du financement de votre nid de retraite Les parents ont souvent les meilleures intentions lorsqu'ils choisissent de payer pour l'éducation supérieure de leurs enfants, mais le coût peut éroder l'épargne-retraite et / ou avoir un impact négatif sur la capacité des parents à ajouter à leur pécule de retraite. Par exemple, un parent qui choisit de prendre PLUS prêts ou prêts privés de 120 000 $ (30 000 $ par année sur une période de quatre ans) pour payer les frais de collège de son enfant peut finir par rembourser une moyenne de 186 000 $. >

En tant que parent, il peut vous faire du bien de savoir que vos enfants ne seront pas obligés de rembourser leurs prêts étudiants lorsqu'ils entreprendront leur chemin vers l'indépendance financière. Mais, avant de vous sentir trop à l'aise avec ce sentiment, considérez que vos enfants ont plusieurs options pour financer leurs études, alors que vous êtes seul responsable du financement de votre retraite par le compte d'épargne retraite, l'épargne régulière et les cotisations de sécurité sociale. (Pour en savoir plus sur les prêts collégiaux, voir

College Loans: Private Vs. Federal .)

Leçon n ° 2:

Ne pas étendre vos dettes et / ou ruiner votre crédit Avoir des dettes impossibles à gérer peut avoir un impact négatif sur votre capacité à ajouter à votre pécule de retraite, comme vous peut vous trouver incapable de répondre même à ces obligations de la dette. Les remboursements de la dette réduisent votre revenu disponible, ce qui réduit le montant disponible pour ajouter à votre pécule de retraite. Avoir trop de dettes peut également entraîner une mauvaise cote de crédit. Un mauvais pointage de crédit peut avoir une incidence négative sur votre capacité à obtenir des taux d'intérêt plus bas sur les prêts, et des taux d'intérêt plus élevés signifient des remboursements plus élevés. Par exemple, considérons une personne qui obtient une hypothèque de 250 000 $ sur 30 ans. À un taux d'intérêt de 7%, vous paieriez un intérêt total de 348 680 $ et un remboursement mensuel de 1 663 $. Si cette personne était en mesure d'obtenir l'hypothèque à 5, 5% en raison de bons antécédents de crédit, le montant d'intérêt remboursé serait de 260 840 $ et le remboursement mensuel serait d'environ 1 419 $. La différence de 87 840 $ en remboursements d'intérêt aurait pu être ajoutée au pécule de retraite de la personne.

En fait, si la différence de 244 $ des montants de remboursement était ajoutée à un compte d'épargne, cela pourrait se traduire par des économies accumulées d'environ 169 000 $ à un taux d'intérêt conservateur de 4%. Même à 2%, il en résulterait une économie de 120 000 $, ce qui peut faire beaucoup pour couvrir les dépenses pendant la retraite. (Pour en savoir plus sur la puissance de la capitalisation sur l'épargne, lisez

Le Retard dans les économies augmente le paiement plus tard .) Leçon No. 3:

Prioriser l'épargne pour la retraite ajouté à votre budget comme une dépense fixe et augmenté au fur et à mesure que votre revenu disponible augmente. Cependant, la retraite est souvent considérée comme un événement lointain qui peut être mis sur le dos financier; au moment où ces personnes sont prêtes à mettre en œuvre leur régime d'épargne-retraite, il devient fastidieux. Considérons qu'une personne qui a besoin de 1 million de dollars dans son pécule de retraite à la retraite devra épargner davantage par année pour chaque année où les économies sont retardées. Regardons quelques chiffres pour démontrer ce point. Années à financer

Paiement prévu (par an)	Total des paiements	Total des gains à 5,5%	Valeur cumulée	1
947 867 $ 30	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 million	5
$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58 <$ $ 1 million	10	73 618 $. 74
736 $, 187. 38	263, 812 $. 62	1 million $	15	42 299. 14
634 $ , 487. 17	365, 512. 83	1 million	20	27, 184. 20
543, 683. 98	456, 316. 02	1 million $	25	18 530 $ 19
463 254 $ 81	536 745 $ 19	1 million	30	13 085 $ 68
392 $ 570. 32	607 429 $ 689	1 million	35	9 454 $ 91
330 921 $. 74	669 078 $ 26	1 million $ < 40	6 938 $. 71	277 548 $. 56
722 451 $. 44	1 million de dollars	Source: www. 72. net / CostOfWaiting	Si vous voulez économiser 1 million de dollars, en supposant un taux de rendement de 5,5%, vous devriez économiser 6 938 $ par année	si vous commencez à économiser 40 ans avant de viser à ret

ire. Si vous attendez 10 ans plus tard, vous devrez économiser 13 085 $ par année. Le montant augmente chaque année que vous négligez d'épargner. Le montant d'épargne plus élevé pour les périodes d'épargne plus courtes peut rendre beaucoup plus difficile l'atteinte de l'objectif d'épargne.

Leçon no 4: Ne manquez pas de concevoir un portefeuille de placement sur mesure Une part importante des pertes sur l'épargne-retraite peut être attribuée à des modèles d'allocation d'actifs inappropriés et inappropriés. Par exemple, un portefeuille trop alloué à un type d'actions (ou seulement des actions en général) peut subir une perte importante si le marché boursier baisse. La diversification des investissements peut aider à atténuer les risques et à utiliser les gains dans certains domaines pour compenser les pertes dans d'autres domaines.

Il n'existe pas de solution unique pour investir votre épargne-retraite. Au lieu de cela, votre modèle de répartition d'actifs est affecté par des facteurs tels que votre tolérance au risque, votre horizon de retraite et votre âge.Votre portefeuille peut être conçu pour inclure différentes classes d'actifs et différentes catégories au sein de chaque classe. Par exemple, vous pouvez choisir d'affecter 20% de votre portefeuille aux actions, et vous pouvez décomposer ce pourcentage en actions de soins de santé, d'énergie et autres, afin de diversifier davantage vos investissements et d'équilibrer vos risques. Ne manquez pas de rééquilibrer. Comme votre portefeuille subit des pertes et des gains dans différents domaines, vous devrez rééquilibrer vos allocations afin de vous assurer que votre portefeuille continue d'être adapté à votre profil financier. (Pour en savoir plus, lisez Rééquilibrer votre portefeuille pour rester sur la bonne voie

.)

Leçon n ° 5: Regardez les options de retraite alternatives Être derrière la retraite ne veut pas dire que vous ne pouvez pas prendre votre retraite. Au lieu de cela, cela peut signifier envisager d'autres options, comme prendre des itinéraires de retraite non traditionnels. Par exemple, vous pourriez:

Travailler plus longtemps: Si vous planifiez prendre votre retraite à l'âge de 65 ans, travailler pendant cinq autres années pourrait faire une grande différence. Vous les paiements de sécurité sociale augmenterait et le revenu du travail pourrait être utilisé pour rembourser les dettes et ajouter à votre pécule de retraite. (Lisez aussi Combien de sécurité sociale obtiendrez-vous?

• pour savoir combien vous avez droit.) Dépensez moins et épargnez plus: Limitez vos dépenses aux nécessités et augmentez vos économies. faire une grande différence pour l'équilibre de vos comptes de retraite. Par exemple, si vous réduisez vos dépenses de 250 $ par mois pendant cinq ans, à un taux de rendement de 4%, vous économiserez environ 16 000 $ de plus. Retraite progressive
• : La retraite ne doit pas être un processus ponctuel. Au lieu de cela, cela peut arriver graduellement. Par exemple, au lieu de prendre votre retraite à l'âge de 60 ans, vous pourriez continuer à travailler à temps partiel et réduire progressivement vos heures au fil des ans jusqu'à ce que vous puissiez vous permettre de prendre votre retraite à temps plein. (Pour plus d'informations, voir Étirez vos économies en travaillant dans vos années 70
• .) En conclusion: apprenez à vos enfants à apprendre de vos erreurs L'un des meilleurs moyens de transmettre vos connaissances les enfants partagent de vraies expériences de vie. Vous pouvez partager des stratégies de livres et d'autres supports théoriques avec vos enfants, mais les leçons dont ils se souviendront probablement et apprendront le plus sont celles qui sont centrées sur les erreurs que vous avez commises. Si vous vous retrouvez en retard pour épargner en vue de votre retraite, aidez vos enfants à comprendre comment vous y êtes arrivé et aidez-les à comprendre les choses que vous auriez pu faire différemment, ce qui aurait eu pour résultat des résultats plus positifs. (Lisez Voyagez à travers les 6 étapes de la retraite

pour en savoir plus sur l'aspect de la planification émotionnelle de la retraite.)