La planification des soins de longue durée est devenue de plus en plus difficile avec des coupes dans les programmes sociaux tels que Medicaid et une augmentation vertigineuse des coûts des soins médicaux. Beaucoup de retraités qui reçoivent au moins une couverture d'assurance maladie d'un ancien employeur paient toujours des primes mensuelles de plus de 200-500 $, tandis que Medicare ne couvre généralement pas les primes, les franchises, les co-payeurs, et de nombreux médicaments d'ordonnance. (Pour en savoir plus, voir: Planification Medicaid et Ce que la sécurité sociale privatisée signifierait pour les Américains.)

Les conseillers financiers devraient examiner attentivement ces coûts importants et incertains lorsqu'ils aident les personnes à planifier leur retraite. Dans cet article, nous examinerons quelques conseils pour aider les clients âgés qui n'ont pas d'assurance. (Pour en savoir plus, lisez: Soins de longue durée: ce qui est disponible et comment payer .)

Évaluez votre maison, votre situation de vie

L'équité résidentielle est l'atout le plus important pour les Américains âgés décennies de construction de valeur. Alors que la plupart des gens hésitent à puiser dans les fonds propres pour financer les coûts des soins de longue durée, la réalité est que la vie à la maison tend à devenir moins attrayante avec le temps, lorsque les voisins meurent ou s'éloignent. Les conseillers financiers devraient aider les clients à reconnaître ces dynamiques et les encourager à s'ouvrir à des alternatives. (Pour en savoir plus, consultez: L'assurance des classes moyennes et des soins de longue durée et L'hypothèque inversée: un outil de retraite .)

Les clients âgés peuvent envisager de vendre leur maison et de la louer dans une région où les aînés ont un bon soutien, qui déménagent dans une communauté de retraite ou qui vivent potentiellement avec des membres de la famille ouverts à l'idée. Ces options créent de meilleurs environnements sociaux que de vivre à la maison, avec des activités planifiées, des engagements civiques et des transports pour les aider à se rendre sans automobile.

Pour ceux qui ne sont pas intéressés par le déménagement, la Home Equity Conversion Mortgage (HECM) de la Federal Housing Administration permet aux clients âgés de retirer des fonds propres pour compléter leur sécurité sociale ou pour couvrir leurs dépenses médicales. Le livret Utiliser votre maison pour rester à la maison du Conseil national sur le vieillissement fournit plus de renseignements aux propriétaires âgés. (Pour en savoir plus, voir: L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )

Vendre les marchandises

Beaucoup de clients âgés passent des années à acquérir des biens, des bijoux coûteux aux automobiles. Avant de prendre des mesures extrêmes, ces clients peuvent vouloir envisager différentes façons de réduire les coûts au cours de leur vie quotidienne. La vente d'une automobile, par exemple, peut permettre d'économiser des centaines de dollars par mois en paiements, en assurance, en entreposage et autres frais, surtout si ce n'est pas souvent le cas.

Les conseillers financiers devraient aider les clients à examiner ces options lorsqu'ils examinent comment payer les soins médicaux. Par exemple, les bijoux et autres articles qui peuvent être coûteux à stocker et à assurer peuvent être vendus ou donnés aux membres de la famille pour éliminer les coûts et générer un revenu supplémentaire pour les dépenses médicales ou les soins de longue durée. Ces options méritent d'être examinées tôt avant de prendre des mesures plus spectaculaires. (Pour en savoir plus, voir: Évitez les inconvénients de la réduction des effectifs à la retraite .)

Le meilleur moyen d'identifier les zones où réduire les coûts est de créer un budget familial puis un budget de comparaison. Par exemple, un budget de début peut inclure des dépenses d'automobile et un deuxième budget montrerait les économies chaque mois en éliminant ces sorties de fonds. Les économies entre les budgets peuvent montrer exactement combien les soins de longue durée et les coûts médicaux peuvent être compensés au fil du temps.

Carte de vos soins

Beaucoup de personnes âgées mettent leurs enfants dans une position difficile en refusant d'envisager d'autres options à la retraite. Par exemple, les enfants les plus proches d'un parent âgé peuvent finir par être responsables des soins au jour le jour. Cette dynamique peut être difficile quand une volonté est établie qui divise tout héritage de façon égale, malgré le manque d'implication d'un enfant lointain dans des soins qui prennent du temps. (Pour en savoir plus, voir: Considérations relatives à la couverture de soins de longue durée et Conseils sur les inactions inégales .)

Les conseillers financiers peuvent encourager les clients âgés à la situation se présente. En analysant à la fois le temps et le coût, les clients âgés peuvent planifier ces dépenses ou modifier leurs plans successoraux de manière à récompenser les enfants qui finissent par prendre soin de leurs parents. Ces dynamiques peuvent aider à éviter de nombreux problèmes difficiles qui peuvent survenir. (Pour plus d'informations, voir: Les conseillers devraient envisager un «protocole de démence» .)

L'administration américaine fournit un service de localisation ElderCare conçu pour aider à identifier les organisations de gardiennage. Offrant la possibilité de rechercher par code postal ou ville à travers de nombreuses catégories d'assistance, le site permet d'évaluer les meilleures options pour les soins de longue durée aux personnes âgées dans les cas où les enfants ne veulent pas ou ne peuvent pas prendre soin de leurs parents. (Pour en savoir plus, lisez: Bénéficiaires primaires et contingents .)

Faites les choix difficiles

Les dernières années de la vie sont souvent les plus chères en matière de soins médicaux, puisque les personnes âgées ont tendance à souffrir de plus de maux. Dans de nombreux cas, les clients peuvent avoir besoin de soins à temps plein et d'autres services qui ne sont pas couverts par l'assurance et qui nécessitent des paiements directs importants. Les choix les plus difficiles doivent cependant être faits lorsqu'un client doit prendre des décisions de vie ou de mort. (Pour en savoir plus, voir: Aider les clients à choisir l'assurance soins de longue durée et Planification successorale: problèmes de santé, argent et décès .)

Les conseillers financiers peuvent faciliter ces décisions. documenter à l'avance les mesures médicales acceptables et partager ces décisions avec la famille et les soignants.En prenant ces décisions maintenant, les clients peuvent maintenir un point bien défini auquel ils souhaitent passer des soins curatifs agressifs aux soins palliatifs après avoir souffert de crises majeures liées à la santé ou d'autres problèmes. (Pour en savoir plus, voir: Soins de longue durée: plus qu'une simple maison de retraite .)

De nombreux types de directives préalables entrent en jeu au moment de prendre ces décisions, y compris un testament de vie les mandataires et ne réaniment pas les ordres et / ou d'autres ordres de médecins pour un traitement de survie. La division principale de la santé de l'Institut national de la santé fournit une documentation complète sur ces questions - une excellente ressource lorsque l'on examine diverses options.

The Bottom Line

La planification des soins de longue durée est devenue une tâche difficile compte tenu de l'incertitude entourant les programmes sociaux comme Medicaid, l'augmentation constante des coûts médicaux et l'escalade des coûts des soins de longue durée. En prenant des mesures précoces pour évaluer différentes options, les conseillers financiers peuvent aider leurs clients âgés à prendre les bonnes décisions en matière de planification des soins de longue durée, en fin de compte sauver les familles des situations difficiles qui peuvent survenir. (Pour en savoir plus, consultez: Guide du conseiller en gestion financière: Assurance soins de longue durée .)