Trop souvent, ceux qui recherchent des soins de longue durée ne pensent au coût de ces services qu'une fois qu'ils en ont besoin. Cela entraîne généralement un choc d'autocollant sérieux.

Selon Genworth Financial, Inc. (GNW GNWGenworth Financial Inc. 45-0, 29% créée avec Highstock 4. 2. 6 ), qui vend des assurances de soins de longue durée, le Le coût moyen d'une chambre semi-privée dans une maison de retraite aux États-Unis est de plus de 77 000 dollars par an.

Pour de nombreuses personnes âgées, l'assurance de soins de longue durée est une option qui mérite d'être considérée. Il peut ne pas avoir de sens pour ceux qui ont des revenus extrêmes, qui sont soit assez riches pour financer leurs propres soins ou se qualifier pour Medicaid. Mais pour ceux qui sont au milieu, peser le pour et le contre de ces politiques est un exercice utile.

Si vous avez conclu que l'assurance de soins de longue durée a du sens pour vous, le moment est critique. Ceux qui s'abonnent trop tard pourraient se retrouver sous le poids de primes plus élevées ou, pire encore, se retrouver dans l'impossibilité de recevoir une police. En revanche, signer trop tôt pourrait vous faire payer de nombreuses années de cotisations avant d'avoir besoin de soins.

Le meilleur âge pour acheter

L'Association américaine d'assurance de soins de longue durée (AALTCI) recommande que les individus souscrivent une police dans la mi-cinquantaine. Cela peut sembler prématuré, compte tenu de la grande majorité des réclamations qui surviennent lorsque les personnes sont âgées de 70 ou 80 ans. L'organisation fait valoir, cependant, que ceux qui tiennent ne peuvent pas se qualifier si leur santé diminue.

Bien que la Loi sur les soins abordables interdise aux assureurs de santé traditionnels d'exclure les consommateurs en fonction des conditions médicales préexistantes, le projet de loi n'inclut pas les politiques de soins de longue durée. Au moment où les gens ont besoin d'aide pour des activités telles que se laver ou s'habiller, ou ont des problèmes comme la maladie d'Alzheimer et la maladie de Parkinson, ils pourraient être pris avec des primes plus élevées ou voir leur demande rejetée. Selon l'AALTCI, environ 23% des candidats dans la soixantaine ont une couverture déclinée, alors que seulement 14% des 50 ans sont refusés.

Les taux n'atteignent que

Une autre raison d'être proactif en matière d'assurance de soins de longue durée est que les primes correspondent à l'âge. Chaque fois que les personnes dans la cinquantaine atteignent un nouvel anniversaire, les primes annuelles qui leur seraient facturées augmentent généralement de 2 à 4%. Une fois qu'ils atteignent la soixantaine, les primes augmentent de 6 à 8% pour chaque année d'âge.

Pour obtenir la même protection, une personne qui attend jusqu'à l'âge de 65 ans pour acheter une police pourrait se voir imposer des primes deux fois plus élevées que celles payées par une personne qui a acheté son contrat à 55 ans. la plupart des Américains, il / elle ne déposera une réclamation qu'au moins 80 ans.Même avec 10 années supplémentaires de primes, l'achat d'une assurance à 55 ans pourrait permettre d'économiser beaucoup d'argent à long terme.

Envisagez une protection contre l'inflation

Si vous achetez au milieu de la cinquantaine, il est fort probable que vous paierez plus de deux décennies avant de déposer une réclamation. Mais, en raison de l'inflation, le montant de la couverture que vous achetez ne vaudra pas autant qu'aujourd'hui.

Considérons une personne qui achète une police de 150 000 $ et n'en a pas besoin pendant 20 ans. Si les coûts des soins de longue durée augmentent de 3% par an en moyenne, l'assurance fournit l'équivalent de seulement 83 051 $ en protection.

Heureusement, de nombreuses politiques sont assorties d'une protection contre l'inflation. Le montant des prestations croît soit à un montant fixe chaque année ou composé d'un certain pourcentage chaque année. Naturellement, vous paierez beaucoup plus de primes pour obtenir cet avantage supplémentaire. Mais si vous êtes préoccupé par un niveau minimal de protection lorsque vous atteignez l'âge avancé, cela pourrait être un sacrifice qui mérite d'être fait.

The Bottom Line

Si vous décidez que l'assurance de soins de longue durée est la meilleure façon de vous préparer à vos besoins en matière de soins de longue durée, il est avantageux de l'acheter avant l'âge de 60 ans. Non seulement vous augmenterez vos chances d'être approuvé, mais vous bénéficierez également d'un taux inférieur, dans la plupart des cas. Gardez à l'esprit que les conditions préexistantes peuvent également affecter votre capacité à obtenir une couverture, ainsi que son coût.