Pour de nombreuses personnes, l'assurance vie n'est pas un achat ponctuel. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles ils remplaceraient leur police par une nouvelle - pour obtenir plus ou moins de couverture, pour réduire le paiement de la prime ou pour une police mieux adaptée à leurs besoins. Cependant, parfois les gens sont incités à remplacer leurs politiques pour des raisons qui ne sont pas dans leur meilleur intérêt, c'est pourquoi il existe des règles très strictes, des lois et des règlements en place pour les protéger contre de tels remplacements.

Le problème des remplacements

Remplacer une police d'assurance-vie n'est pas aussi simple que d'échanger une police d'assurance-automobile contre une autre. Plusieurs facteurs peuvent influencer négativement la couverture d'un preneur d'assurance et les coûts futurs. Même si un remplacement pourrait améliorer la couverture ou réduire le montant de la prime, les contrats d'assurance-vie comportent certaines restrictions qui pourraient exposer un titulaire de police imprudent à un risque plus élevé. Par exemple, les contrats d'assurance-vie comportent habituellement une période de contestabilité, généralement deux ans, au cours de laquelle, si l'assuré décède, l'assureur-vie pourrait contester la réclamation en raison de fausses déclarations faites dans la demande. Lorsqu'un preneur remplace une police, cette période de contestabilité recommence, tout comme l'exclusion du suicide, qui permet à l'assureur de refuser une réclamation si le décès de l'assuré est causé par un suicide au cours des deux premières années.

Pour les politiques de valeur de rachat, telles que la vie entière, la vie universelle ou la vie variable, il existe des complexités supplémentaires qui pourraient rendre un remplacement moins souhaitable. Par exemple, certaines polices comprennent des frais de rachat, qui sont facturés lorsque la police est rachetée ou que des valeurs de rachat sont retirées dans un certain délai. Les frais sont facturés sur tout montant de valeur de rachat supérieur à un certain montant, tel que 10% de la valeur du compte. Les frais sont élevés au début de la période de rachat et sont réduits chaque année jusqu'à ce qu'ils atteignent zéro. Un assuré qui remplace une police pendant la période de rachat doit payer les frais pour transférer la valeur en espèces d'une police à une autre.

Il y a aussi la question du barattage par les agents d'assurance-vie, qui consiste à persuader un assuré de remplacer une police pour gagner une nouvelle commission. C'est pour toutes ces raisons que l'industrie de l'assurance, à travers les départements d'assurance de l'État et l'Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC), a établi des procédures qui doivent être suivies par les assureurs vie et leurs agents et courtiers sous contrat.

Règlement et procédures de remplacement

Bien que chaque département d'assurance de l'État soit autorisé à publier ses propres règles et procédures concernant les remplacements, il doit suivre le règlement type établi par la NAIC.Le règlement type établit les exigences minimales qui doivent être incluses dans les procédures de remplacement de chaque État qui doivent être suivies par les assureurs et les producteurs impliqués dans le remplacement.

Le mécanisme de déclenchement des procédures de remplacement est un couple de questions généralement posées sur la demande d'assurance-vie, comme «Avez-vous actuellement une police d'assurance-vie? »Et« Avez-vous l'intention de remplacer votre politique actuelle par une nouvelle? "Une réponse" oui "aux deux déclenche un processus clairement défini pour gérer le remplacement: informer le preneur d'assurance des implications d'un remplacement; soumettre une déclaration de remplacement signée par le preneur d'assurance et le mandataire à l'assureur remplaçant, qui est la société proposant d'émettre une nouvelle police, et à l'assureur existant, qui est la société dont la police est remplacée; et fournir au preneur d'assurance une copie papier de tous les documents de vente utilisés avant la transaction.

L'assureur est tenu de démontrer que les procédures de remplacement de l'État sont en place, y compris la formation des producteurs et un système de surveillance des activités de remplacement de tous les producteurs.

Le règlement type prévoit également des sanctions en cas de violation, notamment la révocation ou la suspension de la licence d'assurance d'un producteur ou d'une entreprise et une amende. Dans certaines circonstances, un assureur pourrait être ordonné de faire une restitution ou de restaurer la politique et les valeurs de rachat pour le preneur d'assurance.