Si vous vous demandez si vous devriez souscrire une assurance-vie, posez-vous cette question: «Est-ce que mon décès laisserait quelqu'un dans une situation financière difficile? Si votre réponse est «oui», il est peut-être temps de prendre au sérieux vos achats d'assurance-vie. L'assurance-vie peut offrir la tranquillité d'esprit, en veillant à ce que vos dettes ou vos proches seront pris en charge en cas de décès. Mais avant de l'acheter, vous devez vous demander si vous serez admissible, et si vous devriez acheter une assurance vie temporaire ou permanente.

Qui a besoin et se qualifie pour l'assurance-vie?

En règle générale, une fois que vous devenez parent, tout adulte de votre foyer qui gagne un revenu devrait avoir une assurance-vie qui durera jusqu'à ce que votre plus jeune enfant termine ses études. Si vous avez des obligations financières importantes, comme une dette de carte de crédit élevée ou une hypothèque, vous pourriez utiliser l'assurance-vie pour vous assurer que la dette est couverte. Parce que les prestations de décès d'assurance-vie sont exemptées de l'impôt fédéral, de nombreux planificateurs financiers utilisent souvent les prestations d'assurance-vie des clients pour aider à payer les droits de succession générés lors du décès d'un être cher.

Pour déterminer si vous êtes admissible, la plupart des polices d'assurance-vie exigent que vous subissiez un examen médical principalement pour vérifier les taux élevés de cholestérol et de glycémie. Avant d'établir une police, la compagnie d'assurance vérifie également les antécédents médicaux, les passe-temps, la cote de crédit et le dossier de conduite. Des facteurs tels que l'âge, le tabagisme et les problèmes de santé antérieurs peuvent également faire monter les primes sur une politique.

Les deux principales méthodes utilisées pour déterminer le montant d'assurance dont un individu a besoin sont «l'approche de la vie humaine» et «l'approche des besoins». Le premier projette le revenu d'un individu sur son espérance de vie active restante, puis la valeur actuelle de la vie est déterminée au moyen d'un taux d'actualisation. Avec l'approche des besoins, toutes les dépenses récurrentes et inhabituelles sont examinées pour déterminer le montant d'assurance-vie nécessaire.

Assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire est une protection d'assurance pure qui paie une somme prédéterminée si l'assuré décède pendant une période déterminée. Au décès de l'assuré, l'assurance temporaire paie la valeur nominale de la police au bénéficiaire désigné. Toutes les primes payées servent à couvrir le coût de la protection d'assurance.

Le terme peut être 1, 5, 10, 20 ans ou plus. Mais, à moins d'être renouvelé, la couverture d'assurance prend fin à l'expiration de la police. Comme il s'agit d'une couverture d'assurance temporaire, c'est la moins chère à acquérir. Un homme de 35 ans en bonne santé (non-fumeur) peut généralement obtenir une police de prime de niveau de 20 ans d'une valeur nominale de 250 000 $, entre 20 $ et 30 $ par mois. Voici les principales caractéristiques de l'assurance-vie temporaire:

• Protection temporaire d'assurance
• Faible coût
• Non monnayable
• Habituellement renouvelable
• Parfois convertible en assurance vie permanente

Assurance vie permanente

L'assurance vie permanente offre une protection d'assurance vie (n'expire pas), mais les primes doivent être payées à temps.La plupart des polices permanentes offrent une composante d'épargne ou d'investissement combinée à la couverture d'assurance. Cette composante, à son tour, entraîne des primes plus élevées que celles de l'assurance temporaire. Le placement peut offrir un taux d'intérêt fixe ou peut prendre la forme de titres du marché monétaire, d'obligations ou de fonds communs de placement. Cette partie de la politique relative à l'épargne permet au propriétaire de la police d'établir une valeur de rachat dans la police qui peut être empruntée ou distribuée à un moment donné dans le futur.

Voici les principales caractéristiques de l'assurance vie permanente:

• Protection d'assurance permanente.
• Plus cher à posséder.
• Génère de la valeur en espèces.
• Les prêts sont autorisés contre la police.
• Traitement fiscal favorable des revenus de police.
• Cotisations de niveau.

Il existe trois principaux types d'assurance permanente: la vie entière, la vie variable et la vie universelle. Les deux plus communs sont la vie entière et la vie universelle. L'assurance vie entière offre une protection à vie, pour laquelle vous payez une prime prédéterminée. Les valeurs de rachat ont généralement un taux d'intérêt minimum garanti et la prestation de décès est un montant fixe. L'assurance vie entière est le produit d'assurance vie le plus cher disponible.

L'assurance-vie universelle sépare les parts d'investissement et de décès. Les choix d'investissement disponibles comprennent généralement certains types de placements en actions, ce qui peut accélérer l'accumulation de votre valeur de rachat. Au fil du temps, vous pouvez habituellement modifier vos primes et prestations de décès en fonction de votre budget actuel.

Trucs finaux

• Envisagez d'acheter un «point de rupture» de couverture d'assurance - de meilleurs taux de prime sont accordés aux niveaux de garantie de 100, 250, 500, 500 et 1 000 000 $.
• Assurez-vous d'obtenir une illustration pour la politique que vous avez choisie. Si l'assureur ne vous en fournit pas, cherchez une autre compagnie d'assurance.
• Toujours acheter une police de niveau supérieur. Personne n'aime une augmentation surprise de leurs primes! Donc, avant d'acheter une assurance temporaire ou permanente, assurez-vous que votre illustration montre que votre paiement de prime est garanti de ne pas augmenter pendant la durée de votre couverture.
• Ne pas être vendu en assurance permanente pour l'investissement ou la valeur de rachat. Pour les deux premières années, vos primes paient de toute façon la commission de l'agent. La plupart des polices ne commencent pas à générer une valeur monétaire respectable avant leur 12 ^e année, alors demandez-vous si la fonctionnalité en vaut vraiment la peine.
• Déterminez la durée de votre couverture désirée afin d'acheter le bon type de police et de garder votre prime abordable. Si vous avez seulement besoin d'assurance pendant 10 ans, alors achetez terme. Consultez également les compagnies d'assurance de qualité multiples pour leurs tarifs.
• Assurez-vous que votre compagnie d'assurance a la stabilité financière pour payer votre réclamation en cas de décès. Vous pouvez rechercher la solidité financière de votre assureur sur // www. ambest. com.
• Ne soyez pas pris avec des cavaliers. Un très petit nombre de polices payent jamais en vertu de ces coureurs, alors évitez des choses comme la mort accidentelle et la renonciation aux avenants de primes, car ils ne feront que monter vos primes.
• Pendant 24 heures avant votre examen médical, gardez le sucre et la caféine hors de votre système. Il est préférable de programmer votre examen tôt le matin et d'éviter de consommer autre chose que de l'eau pendant au moins huit heures à l'avance.
• Si vos primes sont trop élevées pour des raisons médicales ou si la couverture vous est refusée, vérifiez si un plan collectif est disponible dans votre entreprise. Ces plans de groupe ne nécessitent aucun examen médical ou physique.

The Bottom Line

Lorsque vous cherchez une assurance, ne vous précipitez pas dans l'achat d'une assurance-vie permanente coûteuse avant d'envisager si l'assurance-vie temporaire répond suffisamment à vos besoins. Malheureusement, dans de nombreux cas, les frais facturés pour les polices avec des caractéristiques d'investissement dépassent de loin les avantages. Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous pariez que vous vivrez, mais vous aurez également l'esprit tranquille au cas où vous auriez tort. Ne laissez pas votre famille sans protection dans l'événement soudain de votre mort - après tout, ils sont vos atouts les plus importants.