Imaginez ceci: Vous venez de commencer votre premier emploi. Ou vous venez de déménager aux États-Unis. Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) vous appelle «crédit invisible». "

Ou, disons que vous n'avez pas contracté de prêt ou acheté quelque chose avec une carte de crédit depuis des années. Le CFPB vous considère "indiscutable. "

Si aucun de ces termes ne semble gratuit, ils ne le sont pas. Les gens de l'un ou l'autre de ces groupes auront du mal à convaincre un prêteur de leur accorder du crédit, que ce soit pour une entreprise, une maison ou une voiture.

Même si vous ne cherchez pas à obtenir un prêt, il existe d'autres raisons d'avoir des antécédents de crédit. Selon Patty Cathey, présidente de Smart Retirement à Denver, «l'idée de regarder les scores de crédit est en train de gagner en popularité. Les compagnies d'assurance dans presque tous les États (sauf Hawaii, Californie et Massachusetts) utilisent le pointage de crédit d'un client lors de la fixation de leur taux d'assurance automobile. Une étude récente a révélé qu'un pointage de crédit peut entraîner une différence de primes de près de 50% en moyenne. Les personnes ayant un pointage de crédit élevé obtiendront les taux les plus bas; faible ou aucun consommateur de pointage de crédit [sera] payer des taux plus élevés pour la même politique. "

Si vous essayez d'établir votre historique de crédit, ou pour le booster, voici un guide étape par étape de ce que vous devriez faire.

1. Obtenir un numéro de sécurité sociale

Si vous n'êtes pas citoyen américain, vous devrez obtenir un numéro de sécurité sociale ou un numéro d'identification de contribuable individuel (ITIN) pour créer un dossier de crédit. Un numéro de sécurité sociale est considéré comme le meilleur des deux. Sauf si vous êtes autorisé à travailler aux États-Unis par le Department of Homeland Security, vous ne serez probablement pas admissible, cependant.

Un ITIN est délivré par l'IRS aux personnes qui ne sont pas éligibles pour un numéro de sécurité sociale.

2. Ouvrez un compte bancaire

Kari Luckett de CompareCards. com dit: «Les banques vous offrent généralement une ligne de crédit sécurisée. Ils ont mis en place pour prendre l'argent de votre compte courant dans le cas où vous ne parvenez pas à rembourser l'argent emprunté, je. e. , le solde sur votre carte sécurisée. Établissez une relation avec une banque et discutez ensuite de vos options avec un agent de crédit. Ils peuvent tracer un plan pour vous de créer un historique de crédit solide, en commençant par un petit prêt garanti par de l'argent ou d'autres garanties précieuses. "

Vous pourriez également devenir un utilisateur autorisé sur la carte de quelqu'un d'autre. Scott Smith, président de CreditRepair. com, vous suggère de «demander à un ami ou un membre de la famille, vous pouvez faire confiance si vous pouvez être ajouté à l'une de leurs anciennes cartes de crédit en tant qu'utilisateur de carte autorisé. Vous n'avez même pas besoin d'avoir la carte en votre possession, et cela peut augmenter considérablement votre score. "Notez la partie" vous pouvez faire confiance "de ce conseil: Si cet ami coopératif ne paie pas les factures de carte de crédit à temps, votre pointage de crédit pourrait en souffrir.

3. Utilisez votre carte de crédit sécurisée

Le simple fait d'avoir une carte de crédit sécurisée ne suffit pas. Vous devez l'utiliser sans l'utiliser . Pour commencer, faites des frais de 50 $ et remboursez-les à la fin du mois. À l'avenir, essayez de ne pas utiliser plus d'un tiers de votre crédit disponible. Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de crédit de 1 000 $, ne laissez jamais votre solde dépasser 300 $. Plusieurs mois d'adhésion à la règle de dépenser pas plus de 30% de votre crédit commenceront à bâtir un historique de crédit sain. (Voir Comment les cartes de crédit affectent votre cote de crédit pour en savoir plus sur ce sujet.)

4. Vérifiez avec la compagnie de carte

environ un mois après que vous commenciez à utiliser votre plastique, contactez la compagnie de carte de crédit et assurez-vous qu'ils signalent l'activité aux trois bureaux de crédit (TransUnion, Equifax, Experian), recommande Arvin Sahakian, vice-président du site de recherche de prêt hypothécaire beSmartee. com. "Faites ceci sur une base mensuelle pendant plusieurs mois suivant. Certaines entreprises ne parviennent pas à signaler pendant quelques mois, donc en restant au courant de cela va s'assurer que votre activité est enregistrée. "

5. Diplômé d'une carte non sécurisée

Après plusieurs mois d'un historique de paiement positif, commencez à magasiner pour les cartes de crédit non garanties (celles qui ne nécessitent aucune garantie). En fait, ne soyez pas surpris si votre courrier contient déjà des offres. Au début, ils auront probablement une limite basse et un taux d'intérêt plus élevé, mais puisque vous payez le solde à temps chaque mois, le taux d'intérêt n'aura pas d'importance. Utilisez les mêmes règles que pour votre carte sécurisée. Ne surchargez pas, et payez-le à temps et dans son intégralité.

6. Bâtir plus de crédit

À ce jour, vous devriez être sur la grille de pointage de crédit! Votre pointage de crédit augmentera plus rapidement une fois que vous prenez - et payez rapidement - une partie de la dette à tempérament (comme un prêt hypothécaire ou auto).

Vous pourriez également envisager un prêt de constructeur de crédit auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Ces prêts vont normalement de 500 $ à 1 500 $ et peuvent être garantis ou non garantis. Environ 20% des coopératives de crédit offrent ces prêts.

Credit Karma offre de l'aide adaptée à ceux qui ont un «mince dossier de crédit». "C'est" conçu pour être accueillant et utile, afin que ces consommateurs puissent rapidement prendre des mesures positives pour créer leur crédit ", déclare le PDG et fondateur Ken Lin.

Une fois que vous avez deux cartes non sécurisées ou une carte non garantie et un autre type de prêt , annulez votre carte sécurisée

The Bottom Line

Vous n'êtes plus un crédit invisible, vous êtes devenu un jeu. Pour améliorer encore plus votre record, voici quelques conseils supplémentaires.

• Ne payez jamais vos factures en retard
• Rappelez-vous la règle de ne jamais utiliser plus de 30% de votre crédit disponible (certains experts recommandent d'utiliser seulement 7% à 10%) .En tant que débutant, votre but est d'emprunter , mais en petites étapes minutieuses pour prouver que vous êtes responsable.
• Après une année de preuve que vous êtes responsable, demandez à la compagnie de carte de crédit d'augmenter votre limite de crédit. pour votre historique de remboursement en livres sterling, il signale également votre solvabilité, qui à son tour booste votre sco ré.Cela ne signifie pas que vous devriez soudainement commencer à charger une tempête, cependant!

Pour plus d'idées, voir Comment établir une historique de crédit .