En plus des plans de bronze, d'argent, d'or et de platine que vous connaissez probablement en vertu de la Loi sur les soins abordables, il existe un cinquième type de régime d'assurance maladie avoir une exemption de difficultés. Les représentants du gouvernement ont décidé d'appeler ce type de plan «catastrophique» parce qu'il vous permet de «vous protéger des pires scénarios, comme de tomber gravement malade ou de vous blesser. "Jetons un coup d'oeil si un plan catastrophique pourrait être une bonne option pour vous. (Pour en savoir plus, voir Comment fonctionne l'assurance maladie catastrophique .)

Les primes catastrophiques ne sont pas toujours les moins chères

Votre principale considération pour l'achat d'une assurance-maladie catastrophique est probablement le coût. Si vous souscrivez une couverture catastrophique parce que votre revenu est faible, consultez les crédits d'impôt auxquels vous pourriez avoir droit si vous avez acheté un plan de bronze ou d'argent. Vous pourriez être en mesure d'obtenir une meilleure couverture et / ou des primes plus faibles en allant sur cette route. (Pour en savoir plus, voir Conseils pour trouver une assurance maladie abordable .)

Étonnamment, vous pourriez même être en mesure d'obtenir une meilleure couverture et réduire les primes d'un plan de bronze sans subventions. Par exemple, une femme de 24 ans vivant à St. Louis qui a besoin d'un régime d'assurance-maladie dont les primes mensuelles sont inférieures à 200 $ mais qui n'est pas admissible à des subventions parce qu'elle gagne 40 000 $ par année plan catastrophique de Anthem pour 198 $ par mois et un plan de bronze de Coventry à 177 $ par mois. Bien que les régimes soient identiques à bien des égards, y compris leur limite de 6 000 $, la franchise et la coassurance de 0%, le plan de bronze prévoit en fait une participation plus faible pour les visites chez le médecin (25 $ contre 40 $). étant 21 $ moins cher par mois. Une des rares choses que vous obtenez du coût supplémentaire du plan catastrophique est 20 visites physiques ou d'ergothérapie supplémentaires par an (40 par rapport aux 20 du plan de bronze). Mais le plan de bronze ne limite pas les visites chiropratiques comme le fait le plan catastrophique. (Pour en savoir plus, consultez la section Réduction du coût de l'assurance maladie Marketplace .)

Assurer une franchise élevée

Si vous n'avez pas assez d'économies pour respecter la limite annuelle de 13 $, 850 $ déductibles et hors frais de 13 $, 700 par personne et 27 400 $ par groupe, ce type de plan pourrait ne pas vous convenir. En fait, beaucoup de plans de bronze ne vous conviendront pas non plus, puisque beaucoup ont des franchises égales ou presque aussi élevées - la franchise individuelle moyenne est de 5 731 $ et le maximum de la poche individuelle est de 6 639 $, selon HealthPocket. com, une entreprise de technologie qui compare et classe les plans de santé. Si vous devez vous rendre aux urgences, vous faire opérer ou vous faire soigner pour une maladie coûteuse, comment allez-vous payer vos dépenses personnelles?Certains fournisseurs de soins de santé travailleront avec vous sur un plan de paiement, mais d'autres ne vous traiteront pas sans paiement préalable.

Votre santé devrait certainement entrer en ligne de compte dans votre décision si un plan catastrophique est votre meilleure option. Si vos plans à court terme comprennent la chirurgie, l'accouchement ou un traitement continu pour une condition médicale existante, vous devriez probablement sauter le plan catastrophique. Vous devriez regarder tous les plans disponibles et voir ce que vous êtes susceptible de dépenser de votre poche compte tenu de votre situation. Vous pourriez même trouver qu'un plan d'argent ou d'or, en dépit de leurs primes plus élevées, offre la meilleure valeur. (Pour en savoir plus, voir Assurance maladie privée .)

Contribuer à une ASH

L'un des avantages d'un régime d'assurance-maladie catastrophique est qu'il est considéré comme un régime d'assurance-santé déductible. sont éligibles pour contribuer à un compte d'épargne santé (HSA). (Pour en savoir plus, voir Comment les HSA travaillent .) Vous pouvez contribuer des dollars avant impôt à une HSA, que vous soyez un employé, un chômeur ou un retraité. Si vos revenus sont suffisamment élevés pour que vous soyez soumis à l'impôt sur le revenu, l'utilisation d'un HSA pour payer vos dépenses pré-déductibles soulagera la piqûre, grâce aux économies d'impôt. Mais si votre revenu est si faible que vous êtes exempté de payer l'impôt sur le revenu, une HSA ne vous aidera pas à court terme. Cela vous aidera encore à long terme, mais seulement si vous pouvez vous permettre de mettre de l'argent de côté. (Pour en savoir plus, voir Comment utiliser votre HSA pour la retraite .)

Encore une fois, une meilleure option pourrait être de choisir un régime de santé régulier, non-catastrophique et à franchise élevée. Un plan individuel doit seulement avoir une franchise de 1 300 $ et un plan familial doit seulement avoir une franchise de 2 600 $ pour être admissible à titre de HDHP et vous rendre admissible à cotiser à une HSA. Ces franchises sont une fraction de ce que vous allez payer à travers un plan catastrophique. Bien que vous puissiez vous attendre à ce que les primes soient plus élevées que celles d'un régime catastrophique, vous pouvez utiliser vos cotisations à la HSA pour réduire efficacement les frais médicaux que vous engagez.

Éviter les pénalités

Avoir un plan catastrophique lorsque vous êtes tenu de souscrire une assurance en vertu de la Loi sur les soins abordables signifie éviter les 695 $ ou plus de pénalités que vous auriez autrement payées. Non, nous ne nous attendons pas à ce que vous vous préoccupiez de payer quelques milliers de dollars par année ou plus en primes pour éviter une pénalité de quelques centaines de dollars. Mais c'est l'un des «avantages» d'être assuré. Pour donner une impression positive, supposons que vous ayez payé environ 2 400 $ annuellement en plans catastrophiques selon l'exemple du Missouri donné plus tôt. Si vous n'êtes pas assuré et que vous n'êtes pas admissible à une exemption de la pénalité, vous devez payer 695 $ et n'obtenez rien en échange. Pour un supplément de 1 705 $, vous bénéficiez d'une protection contre les frais médicaux élevés.

The Bottom Line

Si vous n'avez besoin que de services médicaux minimaux durant l'année, les primes plus basses de ces régimes pourraient vous faire économiser de l'argent, mais vous perdrez des milliers de dollars si vous éprouvez un problème de santé majeur. Ironiquement, avoir un plan catastrophique peut, en fait, être une catastrophe pour vos finances - mais pas autant que si vous n'étiez pas assuré.Pourtant, il est préférable d'avoir un plan catastrophique que de ne pas avoir d'assurance, ce qui pourrait signifier que vous ne pouvez pas obtenir de traitement du tout (sauf pour une condition médicale d'urgence aiguë). Ne prenez pas le risque de ne pas être assuré. (Pour en savoir plus, consultez Avez-vous besoin d'une assurance maladie à court terme? )