Avant de prendre sa retraite, contribuer à un compte de retraite individuel (IRA) peut aider à alléger le fardeau fiscal. Mais une fois que vous prenez votre retraite, la taxe sur un IRA peut devenir votre plus grand ennemi. C'est parce que retirer de l'argent d'un IRA traditionnel signifie que vous devez des impôts sur ce montant. De plus, les IRA traditionnels ont exigé des retraits minimum à partir de 70½. Cela signifie que vous êtes légalement tenu de retirer cet argent ou de faire face à une pénalité.

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Mais ne vous inquiétez pas, il existe des moyens d'alléger ce fardeau fiscal. (Pour en savoir plus, voir: Stratégies pour rattraper l'épargne-retraite. )

Envisager Roth

Si vous avez vos fonds dans un régime traditionnel IRA ou 401 (k), envisagez de convertir vos comptes à un Roth. Vous devrez payer des impôts sur la conversion, mais vous économiserez de l'argent lorsque vous retirez cet argent à la retraite. Qui plus est, le Roth n'a pas de distributions minimales requises, de sorte que vous pouvez garder votre argent là aussi longtemps que vous le souhaitez.

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Si vous avez des comptes traditionnels et des comptes Roth, utilisez d'abord les fonds Roth (si vous avez besoin d'argent au-delà de vos RMD). Vous ne payez pas d'argent lorsque vous vous retirez d'un compte Roth comme vous le feriez avec un IRA traditionnel. Cela peut être un avantage fiscal énorme pour beaucoup de gens.

Continuez à travailler

Ceci est un moyen moins commun, mais tout à fait réalisable de payer moins d'impôts sur votre IRA. Si vous travaillez encore et que vous avez plus de 70 ans et demi, vous pouvez «cacher» vos IRA dans votre plan actuel 401 (k) parrainé par la société. Vous pouvez le faire en faisant simplement rouler tous vos IRA dans votre 401 (k) - si le plan permet des roulements, "dit Kevin Michels, CFP®, un planificateur financier avec Medicus Wealth Planning à Draper, Utah. Vous n'êtes pas obligé de prendre des RMD de 401 (k) de votre entreprise actuelle, ce qui peut vous faire économiser de l'argent sur les taxes.

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Attendez jusqu'à ce que vous perdiez des tranches d'imposition

Si vous devez retirer de l'argent de votre compte IRA, prenez le temps de procéder au retrait lorsque vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure. Pour beaucoup de gens, c'est à ce moment-là qu'ils sont retraités et qu'ils ne travaillent plus, mais qu'ils ne sont pas assez âgés pour avoir à prendre des RMD. En chronométrant vos retraits de cette façon, vous économiserez probablement beaucoup sur vos impôts et il y aura moins de risques d'être soumis à des RMD lorsque vous atteindrez cet âge. Ne manquez pas cette fenêtre d'épargne-retraite qui a plus d'idées.

Si vous travaillez encore et devez retirer de l'argent, prenez-le sur votre compte Roth. De cette façon, vous ne devrez toujours pas d'impôts. Comme toujours, prenez le moins d'argent possible. Si vous prenez cet argent d'un IRA traditionnel, moins vous vous retirez, moins vous payerez d'impôts. (Pour plus de détails, voir: Utiliser votre IRA pour investir dans la propriété. )

Assurez-vous de prendre vos RMD. Les IRA traditionnels exigent que vous commenciez à les prendre une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi; Si vous ne le faites pas, vous serez frappé de pénalités inutiles.

Donner aux bonnes causes

Une façon de réduire le montant que vous paierez dans les impôts IRA est de trouver plus de déductions que vous pouvez demander. Un exemple populaire est de faire un don à votre organisation préférée. Cela ne doit même pas être un don monétaire. Si vous faites un don d'articles physiques, vous pouvez également déduire la valeur de vos taxes. Mais ne déposez pas simplement un sac de vieux vêtements chez Goodwill et comptez cela sur vos impôts. L'IRS a plusieurs règles sur les dons et les déductions fiscales, alors assurez-vous que le vôtre sera admissible.

"Pour les propriétaires d'IRA qui n'ont pas besoin de tous leurs fonds de RMD pour leurs frais de subsistance, les distributions caritatives qualifiées (QCD) sont une excellente opportunité de" partager la richesse "sans créer d'événement imposable. Une situation gagnant-gagnant », explique Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, conseillère financière chez Urban Wealth Management à El Segundo, Californie

Rappelez-vous que vous ne pouvez déduire les contributions charitables que si vous détaillez vos déductions. Si vous prenez actuellement la déduction standard, faites le calcul et voyez s'il vaut mieux détailler et économiser de l'argent sur les impôts. Si ce calcul vous semble trop compliqué, consultez un CFP ou un CPA professionnel qui pourra vous conseiller plus précisément.

The Bottom Line

Tant de gens passent leur vie entière à contribuer à un IRA et en donnent ensuite une part énorme au gouvernement lorsqu'ils se retirent. Existe-t-il une pire façon de dépenser votre argent durement gagné? Il y a une poignée d'étapes à suivre pour s'assurer que vous obtenez chaque centime que vous méritez. N'ayez pas peur de contacter un professionnel de la finance si vous avez d'autres questions sur la réduction de votre fardeau fiscal. Vous devrez peut-être payer à l'avance, mais vous économiserez de l'argent à long terme. (Pour une lecture connexe, voir: Faire ces choses pour réduire les dépenses 401 (k). )