Que vous l'aimiez ou que vous la détestiez, tout le monde devrait envisager d'acheter une assurance-vie. Malheureusement, quand il s'agit de cette assurance, la couverture pour les conjoints inactifs est souvent négligée, surtout si le ménage est dans une tranche de revenu inférieure. Mais le coût de remplacement économique d'un conjoint qui ne travaille pas ne devrait jamais être écarté.

TUTORIEL: Introduction à l'assurance

Vous avez probablement lu les articles ou entendu à la télévision les chiffres exotiques mis sur la valeur du travail ménager. Selon certaines estimations, une personne au foyer a une valeur de 500 000 $ ou plus par année en raison de la liste interminable de tâches et de fardeaux qui remplissent la journée des parents qui restent à la maison. Cependant, MSN. com met le coût économique réel de ces ménagères à un montant moindre de 30 000 $ («Qu'est-ce qu'une ménagère vaut la vérité choquante", 2008). Dans cet article, nous prenons position entre ces deux chiffres lorsque nous discutons de la valeur de remplacement économique pour couvrir le travail souvent inestimable d'une ménagère pour les estimations d'assurance. (Pour savoir quelles polices d'assurance vous devriez acheter, consultez Cinq polices d'assurance à la portée de tous et Quinze polices d'assurance dont vous n'avez pas besoin .)

Valeur cachée des fonctions d'une domestique
Garde d'enfants Lorsque le conjoint d'une famille à revenu unique ayant de jeunes enfants est perdu, le coût du remplacement des fonctions qu'il ou elle elle a joué peut être substantiel, en particulier si la famille n'a pas d'amis ou de parents qui peuvent fournir des soins de substitution ou de l'aide de toute nature. Babycenter. com estime que le coût de la garderie à temps plein peut varier de 3 000 $ à 15 000 $ par année par enfant, selon l'endroit où les soins sont prodigués, ainsi que l'âge et le nombre d'enfants. Bien sûr, si une garderie compétente n'est pas disponible, les gardiennes peuvent coûter encore plus cher. Une famille avec des enfants de deux, trois et cinq ans qui sont privés de la femme au foyer pourrait facilement être obligée de dépenser entre 10 000 $ et 30 000 $ par année pour les frais de garde pendant au moins la première année ou deux, avec des dépenses commençant à diminuer une fois que les enfants atteignent l'âge scolaire. Mais ce genre de fardeau financier pour une famille à faible revenu - ou même à revenu moyen - non assurée peut être dévastateur.

Tâches du chef Bien que les repas puissent être inclus dans le coût de nombreuses garderies, il peut toujours être nécessaire de prendre des repas en dehors de l'horaire de garde que le parent restant ne peut pas fournir régulièrement. Si le parent restant doit travailler le soir ou faire des heures supplémentaires pour joindre les deux bouts, le souper doit aussi être préparé par un tiers (si les enfants sont trop jeunes pour le faire eux-mêmes). Le coût pour cela peut facilement aller jusqu'à 100 $ par semaine (et 5 000 $ par année) ou plus, selon la qualité des repas qui sont fournis.

Service de nettoyage Une autre dépense à considérer est le ménage, qui peut coûter entre 50 $ et 150 $ par nettoyage.Si la maison doit être nettoyée deux fois par mois, cela revient à 1 200 $ - 3 600 $ par année. Lorsque vous regardez ces coûts, il peut être prudent d'embaucher une nourrice à temps plein qui peut cuisiner, nettoyer et fournir des services de garde d'enfants si c'est moins cher que le coût total de chaque service fourni séparément. Le Bureau du travail des États-Unis place les frais d'une nourrice à temps plein de 15 900 à 29 280 $.

Conseiller

Les services de consultation pour les membres de la famille devraient également être pris en compte. Non seulement la femme au foyer fait la cuisine, le ménage et la garde d'enfants, mais elle est aussi le cœur de la maison. Perdre ce précieux membre de la maison pourrait avoir des répercussions émotionnelles que le conjoint restant pourrait ne pas être capable de gérer par lui-même. Le coût de payer pour un conseiller une fois que la femme au foyer décède peut être dans les dizaines de milliers de dollars - ce qui confirme que l'amour est vraiment inestimable. Solutions possibles

Le coût combiné de tous ces services pourrait évidemment ruiner la famille moyenne à revenu faible ou moyen sans couverture d'assurance-vie dans ce domaine. Il y a essentiellement trois solutions possibles pour les familles qui subissent la perte d'un conjoint qui ne travaille pas: Payer les dépenses de leur poche

1. - Évidemment, cette solution n'est disponible que pour les familles riches ou aisées. Remariage
2. - Bien que ce soit la meilleure option possible, il est dangereux de s'en remettre à cette solution. Même si le parent survivant se remarie, il est possible que le nouveau conjoint ait un emploi à temps plein qu'il ne veut pas abandonner. Même si le revenu de ce travail pourrait théoriquement être utilisé pour payer les dépenses nécessaires, le nouveau conjoint peut ne pas être sensible à cette idée. Assurance-vie
3. - Il s'agit probablement de l'option la plus fiable et la plus sûre des trois. Le montant de la couverture à acheter doit être déterminé exactement de la même manière que pour le soutien de famille: par une analyse de remplacement des coûts basée sur les besoins. La famille devrait calculer les coûts approximatifs qui découleront de la perte du conjoint qui ne travaille pas et acheter une couverture suffisante pour compenser ces coûts. Par exemple, si le coût du counselling, de la garde d'enfants et d'autres services s'élève à 45 000 $ par année pour les trois premières années et diminue par la suite, alors une couverture d'au moins 135 000 $ (probablement plus) sera probablement nécessaire. couvrir toutes les dépenses nécessaires. (Pour en savoir plus, voir Combien d'assurance-vie devez-vous transporter? ) Conclusion

Bien qu'il soit peu probable qu'une assurance aussi importante soit requise pour le conjoint qui ne travaille pas le soutien de famille, la perte de la ménagère est tout aussi difficile à gérer à bien des égards. De nombreux besoins doivent alors être satisfaits et payés pour que la famille puisse continuer à fonctionner. Une bonne assurance-vie pour les personnes au foyer devrait donc faire partie intégrante de tout plan financier.