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La réglementation n'est pas uniforme pour toutes les formes d'assurance. Les types de réglementations imposées à AIG pour garantir les risques de crédit sur les marchés financiers sont différents de ceux imposés aux prestataires d'assurance maladie, par exemple. Dans l'ensemble, la réglementation gouvernementale tend à augmenter le coût de l'assurance en limitant les pratiques de souscription, en exigeant ou en restreignant certaines couvertures d'assurance et en encourageant un système de tiers payant par le biais du code des impôts.

Système de tiers payeur et assurance-maladie

Avant d'aborder la réglementation directe sur les compagnies d'assurance, il est important de comprendre pourquoi la plupart des travailleurs américains obtiennent leur assurance-maladie par l'intermédiaire de leur employeur. Il y a une raison très spécifique pour laquelle les employeurs offrent une couverture de soins de santé plutôt qu'une assurance-vie, un logement ou des avantages alimentaires: le Code fiscal des États-Unis.

Pendant la Seconde Guerre mondiale, le gouvernement a imposé des contrôles des prix et des salaires à la plupart des employeurs. Étant donné que les entreprises ne pouvaient pas faire concurrence aux employés par le biais de prix plus élevés, elles ont commencé à offrir des avantages supplémentaires, y compris une assurance santé.

Ces employés et employeurs ne voulaient pas payer d'impôts sur les prestations de santé de la même façon qu'ils payaient des impôts sur le revenu. Congrès a été réussi à faire pression pour passer une exemption pour les soins de santé fournis par l'employeur. Depuis lors, il a été moins coûteux d'offrir une assurance maladie que de payer un montant comparable en salaires.

Dans une très large mesure, l'éloignement du consommateur par rapport au fournisseur a fortement réduit l'incitation à contrôler les coûts lorsque quelqu'un tombe malade et a besoin de soins médicaux. C'est ce qu'on appelle l'aléa moral.

Sélection adverse

Les compagnies d'assurance survivent en mettant en commun et en redistribuant les risques, puis en facturant des primes en fonction du risque d'un consommateur individuel. Le gouvernement interdit aux compagnies d'assurance d'utiliser certains critères pour prendre ces décisions de souscription. En conséquence, les assureurs facturent des primes plus élevées à tous pour compenser - une forme de sélection adverse.

Le même phénomène se produit lorsque, par exemple, l'Affordable Care Act (ACA) exige que les assureurs couvrent toujours une gamme spécifique d'avantages. Lorsque les réglementations gouvernementales imposent des coûts à une entreprise, son seul recours possible est de répercuter ces coûts sur les consommateurs sous la forme de prix plus élevés ou d'avantages réduits.