Adopter une approche stratégique de la gestion de vos finances est un bon moyen de garder un œil sur ce que vous faites, mais même la personne la plus organisée ne prend pas toujours le temps d'élaborer un plan financier annuel . Alors que l'automne approche et que les élèves retournent à l'école pour une nouvelle année, c'est un excellent moment pour commencer à définir ce que vous espérez réaliser financièrement au cours des 12 prochains mois.

Même si vous vous sentez assez confiant dans la façon dont vous gérez vos finances jusqu'à maintenant, comprendre comment vous pouvez utiliser un plan financier annuel à votre avantage peut vous aider à prendre des décisions plus judicieuses avec votre argent à l'avenir. (Pour en savoir plus, voir Planification financière: il s'agit de plus que de l'argent .)

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Qu'est-ce qu'un plan financier annuel?

Un plan financier annuel est un guide qui vous dit où vous en êtes financièrement en ce moment, quels sont vos objectifs et quels domaines ou questions doivent être abordés pour que vous puissiez atteindre ces objectifs. Le plan couvre tous les aspects de votre vie financière, de l'investissement aux impôts en passant par vos perspectives de retraite. Bien que votre point de départ dans l'élaboration de votre plan puisse être différent selon votre âge, votre revenu, vos dettes et vos biens, les éléments les plus importants d'un plan financier annuel sont les mêmes. Si vous n'êtes pas sûr de ce qui est inclus, voici les choses auxquelles vous devez penser.

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Événements de la vie

Atteindre certains jalons, comme se marier ou avoir un bébé, sont des raisons évidentes pour remodeler votre plan financier. Si, par exemple, vous avez des enfants plus jeunes, vous devez penser à la façon dont l'épargne pour l'université s'inscrit dans l'image. Lorsque vos enfants atteignent leur adolescence, c'est payer pour l'université qui doit atteindre le sommet. Par contre, un jeune qui vient de se marier peut être plus soucieux d'épargner suffisamment d'argent pour un acompte sur une première maison.

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Le fait de voir où vous en êtes dans le contexte d'importants changements de vie qui se sont produits au cours de la dernière année - ou qui sont en cours - devrait influencer votre planification. (Pour en savoir plus, voir 6 façons de financer une éducation collégiale .) La retraite à venir est un autre changement de vie évident.

Retraite et investissement

En fait, épargner pour la retraite devrait être une priorité absolue à tout âge, mais c'est malheureusement quelque chose qui est trop souvent relégué au second plan. Une enquête de la Réserve fédérale publiée en 2015 a révélé que 31% des ménages américains n'ont rien épargné pour un pécule. Bien sûr, ces statistiques montrent également que plus des deux tiers des Américains ont épargné. Cependant, l'épargne n'est pas un plan financier; c'est juste la matière première pour un.

Votre plan financier devrait examiner vos options d'épargne-retraite et déterminer comment les utiliser au mieux.Par exemple, si vous avez accès à un plan 401 (k), demandez-vous si vous faites le bon niveau de contribution.

Si vous n'êtes pas en mesure d'épargner dans un compte de retraite parrainé par l'employeur, vous devriez chercher à économiser dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Si vous en avez déjà un, la question est de savoir si vous êtes dans le bon type.

Chaque année, faites l'inventaire des types de comptes que vous avez, de leurs soldes et de tous vos investissements. Cela comprend évidemment à la fois les comptes de retraite et les autres comptes de placement que vous pourriez avoir.

Au-delà de la question de savoir où votre argent est investi pour la retraite - et combien vous épargnez -, vous devriez également considérer comment vos actifs sont répartis et ce que vous payez en frais pour ces investissements. Une étude du Center for American Progress estime que les frais élevés peuvent drainer plus de 400 000 $ de la 401 (k) d'un travailleur à revenu élevé au cours de sa vie, il est donc important d'être conscient de ce que vous êtes payant. Il peut être temps de décharger des fonds communs de placement coûteux et de remplacer quelque chose qui vous permet de garder plus de votre argent. En outre, voyez s'il est nécessaire de rééquilibrer votre portefeuille si votre allocation d'actifs a dévié de sa trajectoire.

Les taxes sont une autre considération si vous détenez des placements dans un compte imposable. Si vous avez vendu des titres au cours de la dernière année pour réaliser un profit, vous devez être prêt à payer l'impôt sur les gains en capital lorsque vous produisez votre déclaration en avril. Récolter ces pertes en vendant des avoirs qui ont subi une baisse peut être un moyen efficace de compenser l'impact des gains, mais vous devrez faire votre déménagement avant la fin de l'année. (Pour en savoir plus, voir Perte de revenus: réduire les pertes de placement. )

Enfin, vous devriez songer à créer des sources de revenus supplémentaires pour la retraite au-delà des comptes de placement fiscalisés et imposables. Par exemple, l'achat d'une propriété locative pourrait-il s'intégrer dans votre plan? Serait-il possible de rehausser votre revenu grâce à une entreprise parallèle ou en investissant dans l'entreprise de quelqu'un d'autre? Si vous craignez de ne pas épargner suffisamment pour vos dernières années, il est essentiel de chercher des moyens maintenant de maximiser votre revenu plus tard.

Épargner pour les situations d'urgence

Même si épargner pour la retraite est une partie importante de la planification financière, vous ne pouvez pas négliger vos autres objectifs d'épargne. Selon un autre sondage de la Réserve fédérale, 46% des Américains auraient du mal à trouver l'argent pour gérer une urgence de 400 $.

Si vous n'avez pas encore de tampon d'épargne d'urgence - ou si le vôtre n'est pas aussi gros que vous le souhaiteriez - alors en créer un ou le renforcer, vous devez ajouter votre liste de choses à faire avancer.

Outils de planification financière

Le bon logiciel de planification financière peut rendre la gestion de votre argent plus facile et moins stressante. Si vous utilisez un logiciel maintenant, vérifiez s'il répond toujours à vos besoins. Si vous êtes juste en train de voler par le siège de votre pantalon, regardez quelles sont les différentes options logicielles.

Parmi les dizaines d'applications gratuites de budgétisation disponibles et les programmes premium pour lesquels vous devrez payer un peu plus, vous avez beaucoup de choix pour trouver les ressources de planification financière qui fonctionneront le mieux. pour toi.

Objectifs d'économies de l'année prochaine

Un plan financier annuel tient compte de votre passé et de votre présent, mais il devrait également inclure vos perspectives d'avenir. À ce stade, vous devriez être en mesure d'identifier ce que vous voulez accomplir au cours des 12 prochains mois, en ce qui concerne ce que vous voulez épargner et où vous devriez placer cet argent.

En commençant par le montant total que vous souhaitez enregistrer, puis en le ventilant sur une base mensuelle ou hebdomadaire, vous pouvez faciliter la réalisation de votre objectif. C'est aussi un bon moment pour regarder où vous pouvez économiser dans votre vie actuelle pour vous aider à trouver plus d'argent pour votre avenir. (Pour en savoir plus, voir Le meilleur moyen de fixer des objectifs financiers pour l'avenir .)

Conclusion

La création d'un plan financier annuel peut prendre beaucoup de temps et vous obliger à: faites face à certaines réalités financières que vous évitez, mais cela en vaut la peine à la fin. Une fois que votre plan est terminé, vous pouvez commencer à prendre des mesures spécifiques pour s'assurer que votre maison financière est en ordre et fonctionne bien.