Vous n'avez peut-être pas le choix: vous devez dépasser l'âge traditionnel de 65 ans, car vous n'avez pas encore assez d'argent dans votre fonds de retraite. Mais si vous n'avez pas besoin de travailler, est-il logique sur le plan financier de continuer à travailler - ou de retourner au travail après une pause - en tenant compte de toutes les prestations de retraite que vous recevrez? La réponse est, bien sûr, cela dépend.

Qu'arrive-t-il à la sécurité sociale?

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La plus grande variable à considérer est peut-être la sécurité sociale. Si vous êtes né après 1960, vous ne pouvez pas prendre votre retraite avant l'âge de 67 ans et recevoir tous les avantages. Si vous êtes né avant 1960, utilisez cette calculatrice pour déterminer votre âge normal de retraite (NRA) - également connu sous le nom de l'âge de la retraite complète.

Si vous envisagez de recevoir des prestations plus tôt que votre ANR et que vous continuez à travailler, vos gains seront soumis au "test des revenus". "Voici comment cela fonctionne pour 2016: Si vous atteignez votre NRA après 2016, vous êtes soumis au test si vous gagnez plus de 15 720 $; Sécurité sociale retiendra 1 $ de prestations pour chaque 2 $ de revenus en excès de ce montant. Toutefois, si 2016 est l'année où vous atteignez votre ARN, le montant de déclenchement est de 41 880 $. Si vous en faites plus, la sécurité sociale retient 1 $ pour chaque 3 $ que vous avez gagné. (Visitez le site Web de la sécurité sociale pour obtenir des informations sur les résultats de 2017).

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Une fois que vous atteignez l'âge normal de la retraite pour votre date de naissance, vous pouvez gagner autant d'argent que vous le souhaitez - La sécurité sociale ne retient rien.

Êtes-vous encore confus? La sécurité sociale a une calculatrice en ligne pour aider. Crunch vos chiffres ici. Et voici les bonnes nouvelles. Si la sécurité sociale retient certains de vos avantages, vous obtenez cet argent une fois que vous atteignez votre ARN.

Encore un bon effet de travailler en «retraite»: Disons que vous avez demandé la sécurité sociale avant votre âge normal de retraite parce que vous aviez besoin d'argent, même si cela signifiait recevoir des prestations réduites pour la vie. Si vous avez postulé il y a moins de 12 mois, vous avez la possibilité de retirer votre demande de prestations de sécurité sociale et de rembourser l'argent que vous avez reçu. L'avantage est que vous êtes en train de réinitialiser l'horloge: Si vous attendez de présenter une nouvelle demande de prestations jusqu'à l'âge normal de la retraite, vous recevrez tous les avantages. Si vous avez manqué la date limite, vous pouvez déposer une demande de suspension de vos prestations jusqu'à 70 ans; ils seront plus élevés en conséquence.

En fait, «retarder la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans peut être bénéfique puisque les retraités recevront une augmentation de 8% chaque année après l'âge de la retraite complète», explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine chez Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, Floride

Gardez aussi les impôts à l'esprit.«Les avantages de la sécurité sociale peuvent être imposés», explique le planificateur financier Anthony M. Lofaso, CFP®, avec Palm Planning Group à West Palm Beach, en Floride. Si vous êtes marié et que vous avez entre 32 000 et 44 000 dollars revenu combiné », tel que défini par l'Administration de la sécurité sociale, vous devrez peut-être payer des impôts sur le revenu jusqu'à concurrence de 50% de vos prestations. Cliquez ici pour plus de détails.

Est-ce que vous déposez pour Medicare?

L'assurance-maladie peut devenir compliquée. Si vous continuez à travailler et que vous avez une couverture par l'intermédiaire de votre employeur, vous devez remplir la partie A uniquement lorsque vous atteignez 65 ans. Vous devez alors indiquer à Medicare que vous recevez une assurance parrainée par votre employeur afin de ne pas être pénalisé. dépôt pour d'autres parties de Medicare. Voir

Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 pièces? Souvent, il vaut mieux rester avec votre régime parrainé par l'employé, sauf si l'utilisation de Medicare vous permettrait d'économiser beaucoup d'argent (ce qui n'est généralement pas le cas). Si votre conjoint a moins de 65 ans, le passage à l'assurance-maladie pourrait signifier qu'il ou elle n'aurait plus d'assurance par l'intermédiaire de votre employeur. Vous pourriez aussi devoir changer de médecin. En outre, la compagnie d'assurance de votre employeur pourrait exiger que vous vous inscrivez dans Medicare afin qu'il puisse être l'assureur secondaire. Pour une discussion plus complète de ces questions, voir

Guide de l'employé sur l'assurance-maladie. Commencez le processus décisionnel au moins trois mois avant le mois où vous atteignez l'âge de 65 ans. Discutez d'abord avec votre employeur pour savoir si l'assurance maladie parrainée par votre entreprise va changer. Ensuite, comparez le coût et les avantages de votre assurance actuelle au coût de l'assurance-maladie. Ne pas oublier de prendre en compte un plan Medigap ou Medicare Advantage - pas seulement les parties A, B et D d'origine. Voir

Medigap vs Medicare Advantage: Quel est le meilleur? Comme la sécurité sociale, choisir ce qu'il faut faire à propos de l'assurance-maladie peut être compliqué. Un planificateur financier ou un agent d'assurance familier avec le programme peut vous aider.

Comment le travail affecte vos comptes de retraite

Chaque type de compte de retraite a ses propres règlements et exigences.

Régime de retraite -

Le régime de retraite de chaque employeur aura ses propres règles. Vérifiez auprès de l'administrateur du régime, mais vous pourriez être plus affecté si vous retournez chez un employeur précédent au lieu de prendre un nouvel emploi dans une entreprise où vous n'avez pas travaillé auparavant. En général, il est préférable de trouver un nouvel employeur pour éviter les difficultés de retraite. Traditionnel IRA -

Que vous travailliez n'aura aucune incidence sur la façon dont vous retirez des fonds de votre IRA traditionnel. Même si vous travaillez toujours à 70½, vous devez prendre la distribution minimale requise (RMD). Cependant, le retour au travail vous permet de cotiser à votre IRA traditionnel jusqu'à concurrence de la limite de cotisation de rattrapage de 6 500 $ en 2016 jusqu'à 70½. Vous devez déclarer un revenu gagné afin de contribuer à un IRA.

Roth IRA -

Beaucoup des mêmes règles s'appliquent, mais avec quelques distinctions clés. Vous devez déclarer un revenu gagné pour contribuer à un Roth IRA et peut déposer jusqu'à 6 500 $, mais il n'y a pas de distribution minimale requise à 70 ans et demi.Il y a aussi un plafond de revenu. En 2016, si vous êtes marié et produisez une déclaration conjointe, vous devenez inadmissible si vous gagnez 194 000 $ ou plus; Si vous déposez en tant que particulier, le plafond est de 132 000 $. (En 2017, ces plafonds vont respectivement jusqu'à 196 000 $ et 133 000 $.) Élimination graduelle avant d'atteindre le plafond. 401 (k) -

Vous pouvez cotiser jusqu'à 24 000 $ par année si vous continuez à prendre votre retraite et que vous ne possédez pas 5% ou plus de l'entreprise - même si vous avez plus de 70 ans et demi. Et vous n'avez pas à prendre le RMD sur ce compte. Si, toutefois, vous avez un 401 (k) (ou plus d'un) en dehors de votre employeur actuel, vous devrez prendre le RMD sur le (s) compte (s) externe (s). Le moyen de contourner cela: Rouler tous les comptes extérieurs dans le 401 (k) avec votre employeur actuel, si cela est permis. Rente -

Les paiements de rente ne sont pas touchés par votre statut d'emploi. The Bottom Line

Si votre discipline financière exceptionnelle vous a permis d'économiser suffisamment pour avoir le choix de prendre sa retraite ou non, félicitations. Dans la plupart des cas, vous ne perdez pas l'argent que vous avez perdu en travaillant - vous le recevrez simplement plus tard dans la vie.

Il y a d'autres avantages qui n'ont pas de prix. Avoir un travail satisfaisant vous aide à rester en bonne santé. Des études montrent que les personnes qui continuent de travailler après la retraite ont moins de maladies ou d'incapacités majeures. Pour en savoir plus sur les moyens de continuer à travailler plutôt que de passer à la retraite, consultez la section

Ne quittez pas tôt - Changez plutôt de carrière .