Si vous avez travaillé pendant deux ou trois décennies, vous vous souvenez peut-être des jours de gloire de la pension. Vous avez placé une certaine somme d'argent dans un compte et lorsque vous avez pris votre retraite, vous avez commencé à recevoir des chèques. Il n'y avait pas beaucoup de responsabilités de gestion autres que de continuer à travailler pour amasser plus d'argent pour la retraite.

C'était alors. Aujourd'hui, tout tourne autour de la 401 (k). Vous êtes maintenant responsable de votre propre retraite. Une partie de votre salaire, souvent accompagnée d'un petit incitatif de votre entreprise, est versée dans un compte et vous - la personne ayant peu de connaissances en matière d'investissement - êtes responsable de la gestion du véhicule financier futur le plus important que vous possédez. Cela semble-t-il un peu intimidant? Cela devrait.

Fixons quelques bases qui vous aideront à gérer votre 401 (k). Avec les bons principes de base en place, vous serez mieux placé pour prendre les décisions qui se rapportent à votre situation financière individuelle.

1. Devriez-vous payer pour la gestion de compte?

Il existe de nombreux conseillers financiers qui aimeraient gérer votre compte à condition de respecter le solde minimum requis. Il existe également des services en ligne qui peuvent vous aider à faire de bons choix financiers même si votre solde est faible.

Le coût vaut-il le retour? Selon un rapport publié en 2014 par la société d'investissement de retraite Financial Engines, Inc., les actifs gérés par des professionnels ont enregistré en moyenne 3.32% de plus de retours que les comptes sans gestion professionnelle.

Certains services en ligne peuvent ne facturer que 0,15% tandis que les gestionnaires professionnels peuvent facturer 3% ou plus.

En général, si vous avez peu de connaissances en investissement, cela vaut la peine d'obtenir de l'aide. Cependant, certains plans 401 (k) offrent des conseils gratuits d'un professionnel ou pourraient vous donner des portefeuilles modèles à suivre. Ne payez pas quelqu'un avant de connaître toutes vos options.

2. Contribuez le maximum jusqu'au match

Si votre entreprise fait correspondre vos contributions jusqu'à un certain point, contribuez autant que vous le pouvez jusqu'à ce qu'ils cessent de faire correspondre vos contributions. Quelle que soit la qualité de vos options d'investissement 401 (k), votre entreprise vous donne gratuitement de l'argent pour participer au programme. Ne dites pas non à l'argent libre.

Une fois que vous atteignez le maximum, vous pouvez envisager de contribuer à un IRA, mais jusqu'à ce que le match s'épuise, c'est une évidence.

3. Vous devez rééquilibrer

Achèteriez-vous une nouvelle voiture et ne changeriez jamais l'huile? Achèteriez-vous une maison et ne faucheriez-vous jamais la pelouse? La vie est pleine d'entretien de routine; Votre 401 (k) a également besoin d'entretien. Dans le monde de l'investissement, le rééquilibrage est un autre terme pour la maintenance. Lorsque les investissements augmentent ou diminuent, ils deviennent un pourcentage plus ou moins important de votre portefeuille global.

Les conseillers financiers suggèrent d'avoir une répartition fixe des actions et des obligations. Si vous avez 40 ans, vous pourriez avoir 80% de votre argent en actions et 20% en obligations. Si cette répartition est déséquilibrée, vous devrez peut-être acheter ou vendre des actifs. Voir Comment savoir quand «rééquilibrer» mes investissements?

4. Apprenez les bases de l'investissement

Afin d'évaluer différents fonds dans votre 401 (k) ou de comprendre les mots étranges qu'un professionnel de la finance vous parle, vous avez besoin d'une connaissance de base de l'investissement. Comprendre les termes comme les frais 12B-1, le ratio des frais et la tolérance au risque. Lisez les informations qui vous ont été envoyées par votre plan. S'il y a des termes que vous ne connaissez pas, cherchez-les. (Investopedia a plus de 14 000 termes dans son Dictionary , alors commencez ici.)

5. Apprendre à aimer le fonds indiciel

Certaines personnes adorent l'attrait de la sélection d'actions. Trouver le prochain Google ou Tesla qui retournera des centaines de points de pourcentage sur une période relativement courte est passionnant, mais selon la recherche, le pari ne fonctionne généralement pas très bien.

Un fonds indiciel suit simplement un indice boursier. Un fonds qui suit l'indice S & P 500 augmente et diminue avec cet indice. Il n'y a pas de devinette qui stock surperformera le marché et les frais que vous payez pour les fonds indiciels sont presque toujours beaucoup moins cher que pour les fonds qui essaient de choisir le prochain grand stock.

De nombreuses études montrent que les fonds indiciels surperforment à long terme.

Vous ne devriez jamais prendre de décisions à court terme dans votre 401 (k) de toute façon. Si vous vous croyez un trader de Wall Street, faites-le avec de l'argent en dehors de votre 401 (k); votre compte de retraite est mieux adapté à l'allocation de montants importants aux fonds indiciels.

6. Ne vous contentez pas du Fonds à date cible

Réfléchissez bien avant d'investir simplement votre 401 (k) dans un fonds à date cible. L'idée de ces fonds est qu'ils sont conçus pour évoluer à mesure que vous approchez de la retraite. Si vous prévoyez prendre votre retraite en 2040, par exemple, vous investiriez dans un fonds à date cible qui vient à échéance au cours de cette année. Les gestionnaires du fonds rééquilibreront continuellement le fonds afin de maintenir une répartition appropriée à mesure que la date cible approche.

Voici pourquoi ce n'est peut-être pas la meilleure solution: pour commencer, les fonds utilisent des stratégies d'allocation différentes, qui peuvent ou non être en adéquation avec vos objectifs.

Comme le soulignent les experts, la performance d'un fonds à date cible repose largement sur les gestionnaires. Puisque vous ne connaissez probablement pas les bons gestionnaires, il est difficile de choisir un fonds.

Tout aussi important, les frais pour ces fonds sont souvent élevés, et les investisseurs débutants ne comprennent pas la règle d'or des fonds à date cible: Si vous investissez dans un fonds à date cible, vous ne devriez pas le mélanger avec d'autres investissements. La plupart des conseillers financiers conviennent que c'est proche d'un investissement tout ou rien. Investir votre 401 (k) dans d'autres fonds décolle l'allocation.

Le guichet unique est attrayant, mais ce n'est pas parce que c'est un moyen simple d'investir que c'est facile à comprendre. Pour en savoir plus, consultez la section Un fonds d'introduction à la date cible et qui bénéficie réellement des fonds à date cible?

7. Ne vous fiez pas uniquement à votre 401 (k)

Votre 401 (k) devrait être l'un des multiples véhicules de retraite. Votre maison, une entreprise secondaire, des objets de collection et d'autres comptes d'investissement tels qu'un IRA pourraient faire partie de votre mélange aussi bien. Lorsque vous changez d'emploi, demandez-vous s'il est plus logique de transférer le 401 (k) de votre entreprise précédente dans le plan de votre nouvel employeur ou de l'investir dans un IRA; ce dernier peut vous donner plus de choix d'investissement. Répartissez vos actifs sur plusieurs sources de revenus et vous obtiendrez probablement de meilleurs rendements.

The Bottom Line

Peu importe votre âge, vous devez jouer un rôle actif dans votre planification de la retraite. Parfois, c'est aussi simple que de surveiller vos investissements après une recherche exhaustive de vos options. D'autres fois, cela peut signifier travailler avec un conseiller financier de confiance pour établir des objectifs à long terme.

La retraite se faufile plus vite que vous ne le pensez. Que vous débutiez votre carrière ou que vous arriviez rapidement à l'âge de la retraite, faites de la planification de votre retraite une priorité absolue tout au long de votre vie.