Lorsque les temps sont serrés, le moyen le plus rapide d'obtenir un peu d'argent est le prêt d'un ami ou d'un membre de la famille.

Selon American Consumer Credit Counseling (ACCC) basé à Boston, 82% de tous les Américains aideraient un membre de la famille financièrement. Les membres plus jeunes de la famille sont particulièrement généreux, 92% des personnes âgées de 18 à 34 ans déclarant qu'elles prêteraient de l'argent à un membre de la famille en difficulté financière.

Il est difficile de refuser la demande d'un prêt amical d'un membre de la famille, mais assurez-vous de prendre de telles dispositions les yeux ouverts (et peut-être que votre portefeuille est fermé).

Coût élevé des prêts familiaux

Selon l'ACCC, le total des prêts entre les membres de la famille s'élevait à 89 milliards de dollars aux États-Unis en 2013 (le plus récent), 15% des prêteurs familiaux ne s'attendent pas à recevoir l'argent arrière. Même si le membre de la famille savait à l'avance que l'argent ne serait pas remboursé, il fournirait le prêt de toute façon.

"Les Américains se tournent vers les amis et la famille pour obtenir des prêts plutôt que vers les grandes banques pour éviter de s'endetter davantage et de ne plus payer régulièrement", explique Steve Trumble, PDG de l'ACCC. «Même si les dettes des consommateurs et des étudiants ont chacune dépassé la barre du billion de dollars, les jeunes Américains sont toujours les plus disposés à aider leurs amis et leurs parents dans le besoin, ce qui pourrait aussi exacerber leur propre dette. "

La clé pour prêter de l'argent aux membres de la famille - surtout si vous vous attendez à ce que l'argent soit remboursé - est de traiter la transaction comme un prêt commercial et d'éviter les émotions.

"En traitant les prêts entre la famille et les amis comme une transaction commerciale, les consommateurs peuvent éviter de nuire à une relation importante à cause de l'argent", a ajouté Trumble. "Bien que vous pourriez être enclin à aider financièrement un être cher, il est important de communiquer ouvertement sur les attentes de remboursement afin que personne ne soit laissé dans l'ignorance, ou pire: dans le rouge. "

Étapes à suivre

Adopter un état d'esprit d'entreprise pour un prêt familial n'est que le début de la garantie que le processus ne gâchera pas les relations. Les experts conseillent de prendre les mesures suivantes avant d'accorder un soutien financier aux membres de la famille:

1. Ne vous attendez pas à récupérer l'argent - Allez dans une situation de prêt familial avec l'idée que vous ne reverrez jamais l'argent. Cela ne veut pas dire que vous ne le ferez pas - c'est juste que si et quand le prêt n'est pas remboursé, vous ne serez pas aussi déçu. "Il n'y a pas de choses comme les prêts entre la famille et les amis - ce sont des cadeaux", dit Mary C. Kelly, Ph.D., et l'auteur du livre "Money Smart. "" Ils sont un cadeau si vous les donnez ou les recevez et ils sont un cadeau si vous êtes remboursé. "

2. Attendez-vous à un lent remboursement - Kelly dit que la nature d'un prêt familial - sans obligations professionnelles - modifie la dynamique du prêt.«La raison pour laquelle les gens ont besoin de prêts de la part de leurs amis et de leur famille est qu'ils ne peuvent généralement pas obtenir de prêt ailleurs», explique-t-elle. «L'institution financière ne leur accordera pas de prêt ou, s'ils le font, le taux d'intérêt sera trop élevé pour être utile. "Elle dit que les emprunteurs d'argent de la famille et des amis ne considèrent pas ces prêts aussi sérieusement que ceux des banques, alors ils sont beaucoup plus décontractés à propos du retour de l'argent. C'est une situation sans issue, note Kelly. "Avec la famille proche et les amis, vous ne pouvez vraiment pas exiger des paiements de garantie ou d'intérêt et s'attendre à garder une bonne relation. "

3. Faites une liste de vérification - Kevin Murphy, conseiller financier principal chez McGraw-Hill Federal, une coopérative de crédit du New Jersey, conseille d'établir une liste de contrôle si vous envisagez de prêter de l'argent à un membre de votre famille.

"Parfois, un individu peut n'avoir aucun antécédent de crédit ou avoir pu porter atteinte à son crédit si sévèrement qu'il devra chercher d'autres alternatives", dit-il. "Souvent, ce membre n'aura pas d'autre choix que de demander un prêt à un membre de sa famille. Je recommande toujours aux amis et aux membres de la famille d'aborder cela comme une transaction commerciale. "

Par conséquent, si vous demandez à un membre de la famille ou à un ami de prêter de l'argent, voici une liste de questions à laquelle il faut répondre avant de prêter:

• Cette personne m'a-t-elle déjà demandé de l'argent?
• Si oui, ai-je été remboursé?
• Ai-je été remboursé en temps opportun?
• Quelle est la probabilité que je serai remboursé cette fois?
• Quels sont les fonds à utiliser?

Une autre question importante à laquelle vous aurez besoin de réponses est la suivante: Comment envisagez-vous de rembourser le prêt? "C'est extrêmement important parce que la plupart ont de bonnes intentions", ajoute M. Murphy. "Cependant, si leur revenu est déjà comptabilisé pour payer toutes leurs autres obligations, où votre" promesse "arrivera-t-elle? "

M. Murphy dit que la paperasserie en place pour responsabiliser les deux parties peut atténuer bon nombre des problèmes liés aux prêts familiaux. "Assurez-vous simplement que le contrat couvre la question très importante des paiements, en particulier ce qui se passe si le prêt n'est pas payé", dit-il. "Vous devrez peut-être développer un couple de contingences de remboursement différentes pour fournir différents scénarios. "

Des modèles d'accord de prêt sont disponibles gratuitement en ligne.

4. Rappelez-vous l'IRS - Sachez que l'IRS a une règle de l'impôt sur les donations de 14 000 $. Un petit prêt voyagera sous le radar, mais si vous ne facturez pas d'intérêt sur un prêt de ce montant ou plus, il peut être considéré comme un cadeau. Cliquez ici pour plus d'informations.

Dernier et certainement pas moins

Si vous êtes marié ou que vous partagez un compte bancaire avec un conjoint, assurez-vous que votre conjoint participe à votre décision de prêter de l'argent à un parent.

«Si vous prêtez de l'argent à un membre de votre famille, vous risquez de faire pression sur vos réserves de liquidités, mais, plus important encore, sur votre mariage», ajoute M. Murphy. "C'est crucial. Si approché, assurez-vous d'impliquer votre partenaire tout de suite."

The Bottom Line

Il n'y a aucune garantie qu'un prêt familial n'apportera ni déception ni conflit, mais cela ne nous empêchera pas d'aider les gens que nous aimons le plus. Si vous acceptez de prêter de l'argent à votre famille, assurez-vous d'établir des attentes, rédigez un contrat et assurez-vous que votre conjoint est au courant que le prêt est en cours. Pour en savoir plus, voir 8 façons d'aider les membres de la famille en difficulté financière .