À mesure que vos clients atteignent l'âge d'admissibilité à l'assurance-maladie, ils auront besoin de conseils sur comment et quand vous inscrire. Les coûts médicaux peuvent consommer une partie importante du pécule d'un client et vos conseils et conseils peuvent être inestimables pendant qu'ils essaient de naviguer dans le labyrinthe de Medicare.

Quand les clients sont-ils admissibles?

L'admissibilité aux prestations d'assurance-maladie complètes se produit à 65 ans si: (Pour en savoir plus, voir: Inscription ouverte à Medicare: Comment aider les clients consultatifs .)

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• Le client est un citoyen américain ou un résident légal permanent et vit ici depuis au moins cinq ans.
• Le client ou son conjoint a accumulé les 40 trimestres de crédit nécessaires pour être admissible aux prestations de sécurité sociale.
• Le client ou son conjoint est / était un employé du gouvernement qui n'a pas cotisé à la sécurité sociale pendant qu'il travaillait, mais qui a fait retenir les taxes Medicare.

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Les moins de 65 ans peuvent être éligibles si:

• Ils ont droit aux prestations d'invalidité de la Sécurité Sociale depuis au moins 24 mois.
• Ils remplissent certaines conditions et sont handicapés par le Railroad Retirement Board.
• Ils ont la maladie de Lou Gehrig, qui les qualifie immédiatement.
• Ils ont une insuffisance rénale ou nécessitent une dialyse régulière ou une greffe de rein, à condition qu'ils ou leur conjoint aient payé des taxes de sécurité sociale pendant un certain temps. Cela va varier avec leur âge.

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La période d'inscription à l'assurance-maladie commence trois mois avant le mois au cours duquel les clients atteignent l'âge de 65 ans et s'étend sur trois mois après ce mois, soit un guichet de sept mois. Il peut y avoir des pénalités substantielles pour manquer cette fenêtre. (Pour en savoir plus, voir: Changements dans Medicare pour 2016 .)

Et s'ils fonctionnent encore?

Si votre client travaille encore et est couvert par le régime d'assurance-maladie de l'employeur lorsqu'il atteint l'âge de 65 ans, il existe certaines options. Si l'entreprise a 20 employés ou moins, ils peuvent exiger que les employés s'inscrivent à Medicare une fois qu'ils sont admissibles. Les entreprises de plus de 20 employeurs sont tenues d'offrir aux employés âgés de 65 ans ou plus les mêmes options de couverture que celles offertes à tous les autres employés. C'est le choix de votre client de s'inscrire ou non à Medicare.

Si votre client fait partie du dernier groupe, la première réaction pourrait être de rester avec le plan de son employeur, mais en réalité, il devrait examiner les deux options, en comparant les coûts globaux et la couverture.

Qu'en est-il d'un conjoint plus jeune?

L'assurance-maladie est réservée aux personnes seules et ne s'applique pas à un conjoint ou à d'autres personnes à charge qui ne sont pas admissibles à la protection. Voici quelques options pour les conjoints non éligibles: (Pour plus d'informations, voir: Principaux conseils pour réduire les coûts des soins de santé à la retraite .

• S'ils travaillent et ont accès à l'assurance maladie, demandez-leur de s'inscrire. Même s'ils participaient au régime du client plus âgé, ils seraient probablement admissibles à la couverture, même si cela ne s'est pas produit pendant la période d'inscription ouverte du régime.
• Envisager une couverture COBRA si elles perdent la couverture en vertu du régime de l'employeur du conjoint plus âgé en raison de leur inscription dans Medicare. Cela peut être une option coûteuse et a un cadre temporel limité, donc si le jeune conjoint a de nombreuses années avant d'être admissible à l'assurance-maladie, il s'agit d'une mesure temporaire seulement.
• Achetez une couverture individuelle. En vertu de la Loi sur les soins abordables, ils ne peuvent pas se voir refuser une couverture en raison d'une condition préexistante, mais le coût et la qualité de la couverture varient.

Quel type de couverture est offert?

Medicare Part A couvre les coûts des séjours à l'hôpital, des soins dans un établissement de soins infirmiers qualifiés (dans certaines circonstances), des soins à domicile, des soins palliatifs et des médicaments administrés aux patients hospitalisés dans ces scénarios. Assurez-vous que vos clients comprennent ce qui est couvert ou non par ces grandes rubriques. Pour en savoir plus, voir: Traverser le labyrinthe de la partie D de Medicare .

Medicare La partie B couvre les factures des médecins et les coûts des services ambulatoires tels que la rééducation, les tests de laboratoire et l'équipement médical.

Medicare Part C , qui est également connu sous le nom Medicare Advantage, est en fait une variété de plans de santé privés couvrant les parties A et B et dans certains cas la partie D. Souvent ces plans sont des HMO ou PPO. Les primes ainsi que la couverture, les franchises et toute coassurance varient selon le régime et le fournisseur.

L'assurance-maladie Part D couvre le coût des vaccins sur ordonnance et de l'insuline.

Certains services ne sont pas couverts par Medicare, notamment:

• Vision, audition et soins dentaires courants
• Soins infirmiers à domicile
• Services médicaux rendus en dehors des États-Unis

De plus, votre client pourrait envisager l'achat d'une police Medigap auprès d'un assureur privé pour couvrir la plupart des coûts non couverts par l'assurance-maladie régulière tels que les copaiements, les franchises et les soins médicaux si le client voyage à l'étranger. Comme Medicare, ces plans ne couvrent pas les frais dentaires, les séjours en maison de retraite, les soins de la vue, les lunettes et autres. (Pour en savoir plus, voir: Combler les lacunes de l'assurance-maladie .)

Le trou de donut de la partie D

Une fois que le coût total des médicaments atteint 3 310 $ en 2016 (3 700 $ en 2017) Ce que votre régime d'assurance-médicaments a payé, plus les franchises ou co-payeurs qu'il a payées, il pénètre dans un trou de couverture connu sous le nom de «trou de beigne». "Alors que les clients sont dans cet écart, ils paient 45% du coût de tous les médicaments d'ordonnance de marque et 58% de tous les génériques (40% et 51%, respectivement, en 2017). Une fois que leurs coûts de médicaments d'ordonnance à découvert atteignent 4 850 $ en 2016, la couverture catastrophique entre en jeu et leur plan couvrira 95% de leurs coûts de médicaments.

Quel est le coût?

Medicare Part A . Si votre client (ou au moins un conjoint si vous êtes marié) a travaillé pendant au moins 10 ans (gagné dans les 40 trimestres nécessaires pour se qualifier à la sécurité sociale), il n'y aura aucun coût pour eux pour la partie A.S'ils n'ont pas suffisamment d'antécédents professionnels admissibles, ils doivent s'inscrire pour éviter toute pénalité. La prime mensuelle pourrait s'élever jusqu'à 411 $ pour 2016. La franchise annuelle pour la partie A est de 1 288 $ avec différents niveaux de coassurance en fonction de la durée du séjour à l'hôpital d'un client. (Pour en savoir plus, voir: Essentiels Donut Hole pour le conseiller financier .)

Medicare Part B . La plupart des gens paient une prime de 104 $. 90 par mois avec une franchise annuelle de 166 $ et une quote-part de 20% pour les services couverts par Medicare.

Medicare Part C et Part D . Les primes et les montants de coassurance ou de quote-part varient en fonction du fournisseur choisi.

The Bottom Line

Au fur et à mesure que vous orientez vos clients vers la retraite, les soins de santé représenteront un coût de plus en plus important pour eux. L'assurance-maladie sera là pour eux, mais s'inscrire et choisir les bons types de couverture supplémentaire peut être déroutant. Votre aide et vos conseils peuvent faciliter ce processus. (Pour en savoir plus, voir: Médicaments sur ordonnance: Comment dépenser moins sur eux .)