Le crédit est l'un des meilleurs Catch-22 de la vie. Disons que vous êtes fraîchement sorti du lycée et que vous voulez obtenir votre première carte de crédit. Vous remplissez consciencieusement les formulaires et attendez la réponse, seulement pour découvrir quelques semaines plus tard que vous avez été rejeté. Pourquoi? Parce que vous n'avez pas d'historique de crédit. Comment établissez-vous un historique de crédit? Eh bien, vous obtenez une carte de crédit, bien sûr …

C'est une énigme frustrante, mais heureusement, il existe quelques méthodes faciles et bon marché pour construire un historique de crédit.

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Êtes-vous sûr de n'avoir aucun historique de crédit?
Tout d'abord, assurez-vous que vous n'avez pas vraiment d'antécédents de crédit en obtenant une copie gratuite de votre rapport de crédit. Vous pourriez être surpris de constater que, en raison d'une adhésion à un gymnase ou un prêt étudiant, vous avez effectivement un historique de crédit. Cela peut être très court, mais c'est peut-être tout ce dont vous avez besoin.

Si vous avez récemment été refusé pour une carte de crédit, vous avez le droit légal de demander une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de l'agence de crédit utilisée pour vérifier vos antécédents de crédit. Les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit sont Equifax, Experian et TransUnion. Si vous n'avez pas été récemment refusé pour une carte de crédit, vous pouvez toujours obtenir un rapport de crédit gratuit. La loi fédérale vous permet d'obtenir une copie gratuite du rapport de chaque agence une fois par année. Vous pouvez le faire via AnnualCreditReport. com.

Il n'est pas nécessaire de payer pour voir votre pointage de crédit (ou son absence); Si vous avez besoin de connaître votre score ou êtes simplement curieux, vous pouvez utiliser un outil gratuit d'estimation de crédit en ligne pour obtenir une idée générale de votre score en répondant à une série de questions. (Pour savoir comment votre dossier de crédit est calculé et comment vous pouvez améliorer votre score, lisez Rapport de crédit à la consommation: quoi de neuf et Cinq clés pour obtenir un meilleur pointage de crédit . >

"Le péché écrit des histoires, la bonté est silencieuse"

Malheureusement, ces fameux mots de Johann Wolfgang von Goethe sonnent souvent faux dans le domaine du crédit. Bien qu'il semble que ne pas avoir de crédit est une bonne chose, car cela peut indiquer que vous avez été financièrement assez solvable pour payer en espèces pour chaque achat que vous avez fait, les prêteurs veulent une preuve que s'ils vous donnent de l'argent, vous ne serez pas prends-le et cours. Si vous avez établi que vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou si un bref historique n'a pas été suffisant pour obtenir votre approbation pour une carte de crédit traditionnelle, voici certaines de vos options.
Obtenez une carte de crédit auprès de la banque où vous avez votre compte courant.

• Vous n'avez peut-être pas de pointage de crédit, mais vous avez des antécédents financiers avec votre banque qui pourraient vous aider à obtenir une carte. À tout le moins, vous pourriez être en mesure d'obtenir une marge de crédit garantie - ce qui signifie que les fonds de votre compte bancaire peuvent être utilisés comme garantie si vous ne parvenez pas à payer votre facture de carte de crédit - ou une carte de crédit sécurisée.Une carte de crédit ordinaire est considérée comme un prêt non garanti parce qu'il n'y a pas de garantie attachée à elle. Les prêts garantis sont très courants, cependant. Les prêts auto et les prêts hypothécaires sont les deux types de prêts garantis. Votre limite de crédit sur une carte de crédit sécurisée peut ne pas être très élevée, mais vous devez commencer quelque part. Une fois que vous avez établi un bon dossier, vous devriez être en mesure d'obtenir une carte de crédit ordinaire, non garantie.
  Notez que si de nombreuses cartes de débit portent des logos de cartes de crédit et fonctionnent comme des cartes de crédit dans de nombreux magasins, elles ne vous aident pas à établir votre crédit car l'argent provient toujours directement de votre compte chèque. Il n'y a pas de prêt impliqué. (Pour en savoir plus, consultez

  Crédit, débit et frais: Dimensionnement des cartes dans votre portefeuille .) Obtenez une carte de crédit du magasin.

• Les cartes de crédit des magasins ont généralement des limites de crédit basses et des exigences d'approbation plus clémentes. Il semble que chaque magasin a une carte de crédit. Ces cartes sont souvent assorties d'un bonus d'ouverture de compte, par exemple 10% de réduction sur votre premier achat, alors la prochaine fois que vous devez acheter quelque chose dans votre magasin préféré, allez-y et profitez de leur offre de carte de crédit. Assurez-vous juste que vous avez assez d'argent pour payer la facture en entier quand elle arrive. Ne pas oublier que vous essayez d'établir un bon crédit! Si vous n'êtes pas approuvé pour la carte d'un magasin, cela ne signifie pas que vous ne serez pas approuvé pour un autre. Essayez donc ailleurs.
  Financez un achat en magasin avec une offre identique à celle de l'argent.
• Surtout pendant les vacances, les magasins vous permettent souvent d'acheter des articles à crédit avec un accord qui vous permet de ne payer aucun intérêt pendant une période donnée, habituellement 90 jours. Comme il s'agit d'un type de prêt, il peut vous aider à établir un bon crédit si vous le payez à temps. Pour éviter de payer des intérêts ou des frais cachés, assurez-vous de rembourser ce prêt avant la fin du délai imparti et assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous inscrire. Des offres comme celle-ci peuvent être trouvées en magasin et en ligne. (Pour en savoir plus, consultez
  Comment les cartes de crédit affectent votre cote de crédit .) Construire une bonne histoire de crédit devrait être gratuite

Un conseil plutôt médiocre donné aux personnes sans antécédents de crédit est de contracter un petit emprunt auprès de la banque et de le rembourser à temps. C'est une mauvaise idée parce que c'est un gaspillage d'argent. Vous devrez payer des intérêts sur ce prêt, et peu importe le taux d'intérêt, pourquoi payer pour emprunter de l'argent dont vous n'avez même pas besoin? Il n'est pas nécessaire de payer des intérêts pour établir un bon crédit, et la seule dette que vous devriez contracter pour établir un crédit est le type très temporaire qui survient entre le moment où vous imputez un achat à une carte de crédit et celui où vous payez la facture en entier.
Bon crédit! Mauvais crédit! Pas de crédit! … Mauvaise idée

Une autre mauvaise façon d'établir un historique de crédit est en achetant un véhicule auprès d'un concessionnaire qui annonce "Bon crédit! Mauvais crédit! Pas de crédit du tout!" Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, vous faites déjà mieux que beaucoup de gens parce que vous êtes sans dette.Ne gâchez pas ce sentiment de sécurité financière en contractant des milliers de dollars de dettes pour acheter une voiture. Une voiture coûteuse n'est pas une nécessité, et vous serez presque toujours mieux financièrement si vous restez avec n'importe quel véhicule que vous pouvez payer en espèces.

Toutefois, si vous envisagez déjà d'acheter une voiture avec de l'argent par l'entremise d'un concessionnaire, vous pouvez obtenir le financement du concessionnaire pour acheter le véhicule, puis rembourser le prêt en entier après ai fait juste un paiement mensuel. De cette façon, vous paierez un minimum d'intérêt, mais vous établirez un historique déclarable d'utilisation responsable du crédit et de paiement à temps. Certaines personnes ont même obtenu de meilleures offres sur les véhicules de cette façon parce que le concessionnaire tire une grande partie de son argent du financement des prêts automobiles. Ils pourraient vous donner un prix total plus bas s'ils pensent qu'ils vous feront payer des intérêts, donc même si vous devez payer un mois d'intérêt en vertu de ce plan, vous allez probablement sortir en raison de la baisse des taux d'intérêt. prix sur le véhicule. Assurez-vous simplement que vous comprenez les conditions du prêt et qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé avant de signer à côté du «X».

Bien que cette tactique ne vous aide pas avec la composante créditeur de votre pointage de crédit, elle pourrait vous donner le coup de pouce dont vous avez besoin pour obtenir une carte de crédit non garantie que vous pouvez ensuite accrocher à pendant des années. (Si cette activité de pointage de crédit semble absurde, vous avez des alternatives au jeu. Pour en savoir plus, voir

Pouvez-vous vivre une vie sans dette et Neuf raisons de dire " Non "Pour créditer .)

Créditez un pauvre Substituez de l'argent

Une fois que vous en avez, assurez-vous de l'utiliser de façon responsable. L'un des facteurs qui composent votre pointage de crédit est la durée de temps que vos comptes ont été ouverts. Même si vous préférez payer en espèces pour tous vos achats, le simple fait de garder votre compte de carte de crédit ouvert vous aidera à atteindre le pointage de crédit élevé que vous recherchez. Aussi, assurez-vous de payer vos factures dans leur intégralité et à temps, et ne pas ouvrir plus de cartes que vous pouvez garder la trace. (Pour en savoir plus, consultez
Six erreurs majeures de carte de crédit et Devriez-vous payer en espèces? ) Être refusé pour une carte de crédit est frustrant, surtout parce que votre L'histoire de crédit est simplement une ardoise vierge, mais c'est une barrière qui vaut la peine d'être rompue. Une fois que vous êtes admissible à une carte de crédit ordinaire non garantie, vous pouvez économiser des milliers de dollars au cours de votre vie en utilisant des cartes de crédit de récompenses de manière responsable. Aussi, si vous envisagez de souscrire une hypothèque pour acheter une maison, avoir un excellent historique de crédit vous aidera à obtenir le plus bas taux d'intérêt disponible. Même si vous préférez ne pas traiter avec le crédit, en prenant certaines des mesures ci-dessus pour commencer à établir vos antécédents de crédit est un geste financier sage.

Pour savoir comment faire en sorte que votre carte de crédit fonctionne pour vous plutôt que contre vous, consultez la section

Obtenir un crédit gratuit auprès des sociétés de crédit .