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L'historique de crédit fait référence aux actions de crédit passées d'un consommateur. Détaillé sur un rapport de crédit, c'est le dossier d'un consommateur d'encourir et de rembourser des dettes. Un pointage de crédit est une expression numérique de la solvabilité d'un consommateur, qui est dérivée d'éléments dans l'historique de crédit d'un consommateur.

Le score de crédit à la consommation le plus souvent exclu est un score FICO. Créé par Fair Isaac Corporation, ce score pèse les antécédents de paiement d'un consommateur, le montant de la dette, la durée de l'histoire de crédit, le nouveau crédit et la diversité du crédit passé pour créer son pointage de crédit.

Les antécédents de paiement et les montants dus sont attribués à la plus grande pondération, représentant respectivement 35% et 30% de la note. La longueur de l'historique de crédit représente 15% de la cote de crédit, et le nouveau crédit et la diversité du compte de crédit de 10% chacun. L'information provenant de chacun des trois grands bureaux d'évaluation du crédit (Experian, Transunion et Equifax) est utilisée pour créer le score FICO, mais seules les informations des sept dernières années sont utilisées.

Dans la plupart des cas, les informations datant de plus de sept ans sont supprimées de votre rapport de crédit. Si vous avez fait un paiement en retard, si une facture a été versée à une agence de recouvrement ou déclarée en faillite, ces notes négatives sont retirées de votre dossier de crédit après sept ans. Cependant, la faillite du chapitre 7 peut rester sur un rapport jusqu'à 10 ans, et les privilèges fiscaux peuvent également rester sur votre rapport.

Pour créer un historique de crédit détaillé d'un consommateur, les agences de crédit collectent des informations auprès des créanciers sur le montant emprunté, le type de prêt, la date d'ouverture du compte, les paiements en retard ou ponctuels et les demandes de crédit récentes. En plus des créanciers, les tribunaux, les agences de recouvrement, les propriétaires et les sociétés de services publics peuvent aussi envoyer des informations aux agences d'évaluation du crédit. Les consommateurs peuvent donc avoir des informations sur les faillites, privilèges, jugements ou comptes de recouvrement.

Pour déterminer la solvabilité d'un individu, un prêteur peut lire son historique de crédit ou ses rapports de solvabilité. Cependant, un pointage de crédit donne aux prêteurs un instantané pour évaluer facilement et rapidement les antécédents de crédit de l'emprunteur et, par conséquent, sa solvabilité future, sans avoir à lire tous les éléments du rapport de crédit.

Les scores de crédit FICO vont de 300 à 850, mais les scores doivent être supérieurs à 650 pour être considérés comme bons ou excellents. Les scores inférieurs à 659 sont considérés comme inférieurs à la moyenne. Une note dans cette fourchette indique que vous avez eu du mal à rembourser vos dettes dans le passé ou que vous avez trop de crédit ouvert ou trop de crédit récent. Un score compris entre 660 et 724 indique qu'un emprunteur a des antécédents de crédit relativement longs et des antécédents de remboursement de prêts généralement positifs.Les scores supérieurs à 720 indiquent qu'un emprunteur est fiable avec des antécédents de crédit solides.