Des millions d'Américains, en particulier des baby-boomers, comptent anxieusement les jours avant leur 66e anniversaire. C'est parce que 66 est l'âge de la retraite complète des États-Unis pour les baby-boomers nés entre 1946 et 1954. C'est l'âge où les travailleurs américains sont finalement admissibles à commencer à exploiter leurs prestations de sécurité sociale complètes. Bien que les travailleurs puissent prétendre aux prestations avant l'âge de la retraite, dès 62 ans, les experts affirment que cela n'est pas souhaitable, car cela entraînera des prestations moins élevées. (Pour plus d'informations sur ce sujet, voir Erreurs de sécurité sociale: comment les éviter .)

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On comprend pourquoi les travailleurs américains sont impatients de puiser dans leur pécule de sécurité sociale. La prestation moyenne de sécurité sociale pour une personne qui prend sa retraite à 66 ans est de 1 370 $ par mois ou 16 440 $ par année - pas trop minable.

«Lorsque vous touchez des prestations, cela peut avoir une incidence importante sur votre revenu de retraite global. Les retraites étant une chose du passé pour la plupart des travailleurs, la sécurité sociale reste la principale source de revenu de retraite garanti à vie », explique Stephanie Genkin, CFP®, fondatrice de My Financial Planner, LLC, New York, NY. , le montant de la prestation - rajusté en fonction du coût de la vie - sera immobilisé pour le reste de votre vie. "

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Comment fonctionne exactement la sécurité sociale après avoir atteint cet âge magique de la retraite et commencer à percevoir des prestations? Voici quelques faits importants à garder à l'esprit.

Comment postuler

Lorsque vous êtes prêt à réclamer des prestations, rendez-vous au bureau local de la sécurité sociale, postulez en ligne sur ssa. gov ou appelez 1-800-772-1213. Après avoir postulé, l'Administration de la sécurité sociale examinera votre demande et vous contactera si elle a besoin d'informations supplémentaires. Si elle a tous les documents nécessaires, la sécurité sociale traitera votre demande et vous enverra une lettre détaillant sa décision finale au sujet de vos avantages.

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Assurez-vous de faire une demande de sécurité sociale quatre mois avant le début de vos prestations. Cependant, gardez à l'esprit deux choses: Premièrement, le plus tôt vous pouvez demander ces prestations de retraite est trois mois avant d'avoir 62 ans. Et deuxièmement: «Si vous continuez à travailler et êtes plus jeune que l'âge de la retraite, vos prestations peuvent être récupéré (2 $ ou 3 $ pour chaque dollar gagné) en raison du dépassement des limites de revenu gagné », déclare Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, chef de la direction, Crystal Brook Advisors, New York, NY

. Certes, vous pouvez commencer à recevoir la Sécurité Sociale à 62 ans, mais vos versements mensuels seront plus importants pour chaque mois où vous tardez à les réclamer jusqu'à 70 ans. Une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans, il n'y a aucun avantage supplémentaire sur l'obtention de vos paiements.

Près de la moitié des Américains demandent la sécurité sociale le plus tôt possible. Cependant, ce nombre est en baisse, selon une analyse des données de la Social Security Administration par le Center for Retirement Research du Boston College. En 2013, 48% des femmes et 42% des hommes se sont inscrits à la sécurité sociale à 62 ans, contre 60% des femmes et 55% des hommes en 2005.

Il y a de bonnes raisons pour lesquelles de nombreux retraités choisissent de reporter leurs chèques . Si vous commencez vos prestations de retraite à l'âge de 62 ans, votre prestation mensuelle est réduite de 30%. Mais si vous attendez jusqu'à 70 ans pour vous inscrire, vous pourriez augmenter votre prestation de sécurité sociale de 32% - ce qui transformerait un paiement mensuel de 1 000 USD en 1 320 USD. Cependant, seulement 4% des femmes et 2% des hommes attendent jusqu'à ce qu'ils atteignent 70 ans.

Pour couronner le tout, les prestations de sécurité sociale sont calculées en fonction de vos 35 années de travail les mieux rémunérées. Par conséquent, si vous continuez à travailler et à gagner un salaire plus élevé dans votre 60s que vous avez fait plus tôt dans votre carrière, vous pourriez augmenter vos paiements de sécurité sociale encore plus. Si vous n'avez pas vraiment besoin d'argent dès que vous atteignez l'âge de la retraite, il est probablement sage d'attendre jusqu'à 70 ans pour faire une demande.

"Lorsque vous pensez à la sécurité sociale comme une assurance contre l'épuisement de votre argent, il est logique d'attendre jusqu'à 70 ans pour obtenir le paiement le plus élevé", explique Robert Schulz, CFP, président de Schulz Wealth. , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de "Fonds indiciels: Le programme de rétablissement en 12 étapes pour les investisseurs actifs," convient d'attendre jusqu'à 70. "Parce que la plupart des bébés Les baby-boomers se retrouvent sous-financés pour la retraite, ils ont besoin de chaque dollar qu'ils peuvent éventuellement obtenir », dit-il.

Il y a, bien sûr, des cas où vous ne devriez pas reporter vos demandes de prestations, par exemple si vous êtes en mauvaise santé. (Pour des informations supplémentaires, voir

4 raisons pour lesquelles vous ne voulez pas retarder les paiements de sécurité sociale . ) Vous avez un emploi? Suspendez vos avantages

Supposons que vous déposez une demande de sécurité sociale et que vous commenciez à recevoir des prestations, puis que vous soyez embauché pour un nouvel emploi quelques mois plus tard. Que devrais tu faire? Si vous collectez la sécurité sociale depuis moins d'un an, vous pouvez suspendre vos prestations et les réclamer plus tard. Cela vous permettra d'obtenir un avantage plus élevé lorsque vous recommencerez à recevoir des paiements. Cependant, il y a un piège: vous devrez rembourser tous les avantages que vous avez déjà reçus. (Voir aussi

Comment mon travail à temps partiel affecte-t-il la sécurité sociale? et Travailler et toucher la sécurité sociale à la retraite? ) les 35 années de gains les plus élevées du travailleur, les prestations peuvent être augmentées en obtenant un emploi, même si vous percevez déjà des prestations. Les années à hauts salaires, même après la retraite, peuvent être utilisées pour remplacer les années les plus basses de votre carrière, augmentant ainsi le revenu moyen et, par conséquent, le montant des prestations », explique Daren Dearden, directeur de North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

N'oubliez pas les taxes

Une fois que vous commencez à percevoir la sécurité sociale, vous devrez peut-être payer des impôts supplémentaires sur ces prestations. Combien pouvez-vous vous attendre à payer? Ça dépend. Si la sécurité sociale est votre seule source de revenus, vos prestations ne seront probablement pas du tout imposées. Cependant, si vous recevez un revenu supplémentaire provenant des pensions, des distributions IRA, des gains en capital ou des revenus d'emploi, vous pourriez être confronté à une facture d'impôt.

Pour les calculs de l'impôt sur la sécurité sociale, le montant de la base de prestations est de 25 000 dollars pour les personnes célibataires et de 32 000 dollars pour les couples mariés qui déposent conjointement, et l'IRS utilise un calcul pour déterminer quelle part est imposable. Disons, par exemple, que vous êtes marié en train de déposer conjointement. Si la somme de vos revenus tombe en dessous de 32 000 $, aucune de vos prestations de sécurité sociale n'est imposable. D'autre part, si votre revenu se situe entre 32 000 $ et 44 000 $, 50% de vos prestations de sécurité sociale sont imposables. Une fois que votre revenu dépasse 44 000 $, 85% d'entre eux sont imposables. Les avantages sont imposés à vos taux d'imposition ordinaires.

Avec une bonne planification et le bon timing, vous pouvez réduire considérablement votre fardeau fiscal des prestations de sécurité sociale. Par exemple, si vous pouvez vivre des distributions de votre IRA, 401 (k) ou d'autres comptes de retraite, vous pouvez reporter les prestations de sécurité sociale jusqu'à 70 ans. Cette stratégie pourrait réduire le nombre d'années pendant lesquelles vos prestations sont soumises taxes - ou, dans certains cas, éliminer les impôts sur vos prestations de sécurité sociale tout à fait.

Parlez à votre conseiller financier ou votre expert-comptable de la façon dont vous pouvez réduire les impôts sur la sécurité sociale et les autres distributions de retraite.

The Bottom Line

En ce qui concerne les prestations de sécurité sociale, il existe de nombreuses règles complexes et des implications fiscales. Alors que vous pourriez être tenté de déposer une demande de sécurité sociale dès que vous atteignez l'âge de la retraite, vous pourriez obtenir un avantage beaucoup plus grand si vous attendez. Par conséquent, vous voudrez peut-être puiser dans d'autres actifs de retraite en premier. Si ce n'est pas possible, vous pourriez envisager de reporter votre retraite.

En fait, 82% des travailleurs américains âgés de 60 ans et plus affirment qu'ils travaillent ou s'attendent à travailler après l'âge de 65 ans, selon un sondage du Centre d'études sur la retraite Transamerica. Près de la moitié (44%) des répondants au sondage affirment que leur principal problème de retraite survit à leurs investissements et à leurs économies, et un tiers des travailleurs interrogés croient que leur niveau de vie diminuera une fois qu'ils auront cessé de travailler.

"La longévité est un gros problème. Selon Barry Waronker, PDG d'Informed Family Financial Services, à Norristown, en Pennsylvanie, une personne sur 65 aura 90 ans et un sur 10 vivra après l'âge de 95 ans, selon l'Administration de la sécurité sociale.

"Parce que la sécurité sociale est un paiement mensuel garanti ajusté en fonction de l'inflation, il peut être extrêmement important pour les bénéficiaires qui ont plus de 90 ans. Plus vous attendez pour prendre la sécurité sociale, plus votre avantage, qui peut être avantageux pour ceux avec des durées de vie plus longues », explique Georgia Bruggeman, CFP®, fondateur et PDG de Meridian Financial Advisors, LLC, à Holliston, Mass.

Si vous deviez prendre votre retraite à 66 ans et commencer à toucher des prestations de sécurité sociale, auriez-vous assez d'argent pour durer encore 30 ans? Il est important de prendre cela en considération avant de profiter de ces avantages.