Imaginons que vous aviez 1 000 $ à la banque et que vous gagniez 1% d'intérêt.

Fat chance, hein? En ces jours de taux d'intérêt bas sur les comptes d'épargne, vous vous débrouillez assez bien si vous obtenez un intérêt de 1%. Mais cette histoire est tout au sujet de l'intérêt composé et comment cela fonctionne, et 1% est un bon nombre rond à utiliser comme une illustration de la façon dont cela fonctionne.

Intérêt sur intérêts

Dans le monde le plus simple, 1 000 $ à 1% d'intérêt par an donnerait, au bout d'un an, 1 010 $. Mais c'est un intérêt simple, payé seulement sur le principal. L'argent rapporte un intérêt composé lorsque l'intérêt gagné est ajouté au dépôt initial chaque fois qu'il est calculé. Ainsi, dans le cas d'un compte d'épargne, l'intérêt est composé, soit quotidiennement (meilleur) ou mensuel ou trimestriel, et vous gagnez des intérêts sur les intérêts. Plus l'intérêt est ajouté fréquemment à votre solde, plus vos économies augmenteront rapidement. Donc, avec la composition quotidienne, chaque jour, le montant qui génère des intérêts augmente d'un autre 1 / 365e de 1%. À la fin de l'année, le dépôt a atteint 1 010 $. 05.

D'accord, c'est un nickel minable de plus. Mais au bout de 10 ans, votre 1 000 $ passerait à 1 105 $ 17 avec intérêt composé. Votre taux d'intérêt de 1%, composé quotidiennement pendant 10 ans, a ajouté plus de 10% à la valeur de votre investissement.

Oui, c'est encore déprimant. Mais considérez maintenant ce qui se passerait si vous étiez en mesure d'économiser 100 $ par mois, et l'ajouter à ce dépôt initial de 1 000 $. Après un an, vous auriez gagné 16 $. 57 en intérêts, pour un solde de 2 216 $. 57. Après 10 ans, en ajoutant seulement 100 $ par mois, vous auriez gagné 730 $. 93, pour un total de 13 730 $. 93.

Ce n'est toujours pas une fortune, mais c'est un fonds raisonnable pour les jours de pluie. Et c'est le but principal d'un compte d'épargne. Lorsque les gestionnaires d'argent parlent de «liquidités», ils désignent toute possession qui peut être transformée en liquidités à la demande. Il est par définition à l'abri des fluctuations de valeur. En termes réels, c'est la réserve d'urgence.

Vous pouvez essayer toute variation de ce qui précède pour vous-même sur cette calculatrice d'intérêt composé.

L'effet boule de neige

Pour vraiment comprendre l'effet boule de neige de l'intérêt composé, considérez ce cas de test classique, mené par nul autre que Benjamin Franklin. Le scientifique, l'inventeur, l'éditeur et le père fondateur était un peu un showman, donc il doit avoir rigolé pour lancer une expérience qui ne portera ses fruits que 200 ans après sa mort, en 1790.

Dans son testament Franklin a laissé l'équivalent de 4 400 $ chacun aux villes de Boston et de Philadelphie. Il a stipulé qu'il devait être investi à 5% d'intérêt annuel pendant 100 ans. Ensuite, les trois quarts devaient être dépensés pour une bonne cause, tandis que le reste devait être réinvesti pendant encore cent ans.

En 1990, le fonds de Boston comptait environ 5 dollars. 5 millions. Philadelphie avait environ 2 $. 5 millions. En raison des effets de l'intérêt composé, les deux villes ont réussi à surpasser le taux d'inflation au cours des 200 dernières années. Cependant, aucune ville ne s'est approchée des 21 millions de dollars combinés que Franklin a calculé qu'ils allaient atteindre. La raison: les taux d'intérêt ont fluctué au fil du temps, atteignant rarement le taux annuel de 5% que Franklin a supposé.

Commencez tôt, économisez souvent

Pourtant, l'expérience de Franklin a démontré que l'intérêt composé peut créer de la richesse avec le temps, même lorsque les taux d'intérêt sont à leur plus bas.

Si vous voulez commencer, vous pouvez découvrir quelles banques offrent actuellement les meilleurs taux d'intérêt à BankRateMonitor ou à GoBankingRates. Assurez-vous que les intérêts sur le compte sont composés quotidiennement et qu'aucun frais mensuel n'est facturé. (Remarque: Les banques déclarent souvent leurs taux d'intérêt comme APY, ou rendement annuel en pourcentage, ce qui reflète les effets de la capitalisation Pour en savoir plus, voir APR et APY: Pourquoi votre banque espère que vous ne pouvez pas faire la différence.

The Bottom Line

Contrairement à Ben Franklin, la plupart d'entre nous n'ont aucun désir de tester ce que notre argent pourrait valoir en 200 ans. Mais nous avons tous besoin d'un peu d'argent mis de côté en cas d'urgence. L'intérêt composé, combiné avec des contributions régulières, peut ajouter à un pécule décent.

Pour en savoir plus, reportez-vous à la section Apprenez les intérêts simples et composés et 5 façons de vous épargner de l'argent.