L'épargne-retraite et le manque de préparation à la retraite chez de nombreux Américains font l'actualité de nos jours. Vous pouvez aborder l'épargne pour la retraite et le degré de préparation de plusieurs façons, mais une question très centrale est la suivante: combien suffit pour une retraite confortable? Comme pour de nombreux aspects de la planification financière, il n'y a pas de bonne réponse à ce sujet. (Pour en savoir plus, voir: Quelle est la taille de l'oeuf de nid de retraite moyen? )

C'est une question complexe et la bonne réponse variera d'une personne à l'autre, d'une situation à l'autre. Les préretraités sont bien avisés de rechercher et de retenir les services d'un conseiller financier qualifié pour les honoraires seulement, afin de les aider à répondre à cette question et à planifier un cours financier à la retraite.

Facteurs à considérer

La première étape consiste à déterminer le mode de vie de votre retraite souhaité et le prix à payer pour maintenir ce style de vie. Cela signifie mettre en place un budget de retraite. Selon la dernière étude de Fidelity Investment sur les coûts de la retraite, un couple âgé de 65 ans à la retraite peut s'attendre à payer 245 000 $ en soins de santé à la retraite, comparativement à 220 000 $ il ya un an seulement. Il est clair que les coûts des soins de santé doivent être pris en compte dans la préparation de ce budget. (Pour en savoir plus, voir: Combien de temps devrais-je commencer à épargner pour la retraite? )

Les ressources financières totales du client pour la retraite doivent être prises en compte et comparées au budget. Les ressources peuvent inclure des comptes de retraite, des placements imposables, des pensions et la sécurité sociale, et toutes autres sources de fonds qui peuvent être utilisés pour financer leur retraite.

Un conseiller financier qualifié peut aider ses clients à déterminer quel type de style de vie leurs ressources appuieront et s'il y a un écart entre ce qu'ils ont accumulé (et ce qu'ils sont en voie d'accumuler) et ce dont ils ont besoin pour soutenir leur désir mode de vie de retraite. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent gérer l'évolution de la retraite .)

Les estimations changent

L'enquête de 2015 sur la confiance des retraités de l'Employee Benefit Research Institute a révélé des opinions divergentes des travailleurs quant à ce qu'ils estimaient devoir accumuler pour pouvoir profiter d'une retraite confortable.

• 11% ont estimé qu'ils devaient accumuler 1 $. 5 millions de plus au moment où ils prennent leur retraite.
• 10% estimaient avoir besoin de 1 à 1,5 million de dollars accumulés.
• 25% ont indexé ce chiffre entre 500 000 $ et 1 million $.
• 19% pensent que 250 000 $ à 499 999 $ suffiraient.
• 25% pensaient que le nombre serait de 250 000 $ ou moins
• 8% ne savaient pas

Cela montre non seulement des différences dans les situations des travailleurs, mais aussi une grande différence dans leurs connaissances sur le revenu réel pour maintenir leur mode de vie préféré pendant la retraite.

À un moment donné, 1 million de dollars était considéré comme un montant solide pour un pécule de retraite. Mais avec des espérances de vie plus longues, des inquiétudes quant à l'avenir de la sécurité sociale et la hausse des coûts des soins de santé à la retraite, un million de dollars pourrait ne pas convenir à de nombreux retraités.

Il y a quelques années, l'enquête mondiale sur les investissements réalisée par Legg Mason Global Asset Management estimait à 2 dollars le nombre nécessaire. 5 millions.

Fidelity estime que les retraités ont besoin d'environ huit fois leur salaire de fin pour financer une retraite de 25 ans.

Une règle empirique courante examine les ratios de remplacement du revenu en fonction du niveau de revenu de retraite en pourcentage du salaire d'un travailleur. Par exemple, un taux de remplacement du revenu de 80% indiquerait que pour une personne gagnant 100 000 $ par année pendant ses années de travail, elle aurait besoin de 80 000 $ par année pour remplacer 80% de son revenu avant la retraite et maintenir le même niveau de vie. à la retraite.

La règle des 4%

Selon la règle des 4%, un retraité peut retirer en toute sécurité 4% de son pécule à la retraite et présumer que son argent durera 30 ans. Cette règle empirique très utile a été élaborée par Bill Bengen, planificateur financier payant. Comme toute règle empirique, c'est juste , un outil d'estimation. Ne dépendez pas de cette règle. Je suggère un plan financier complet réalisé par un conseiller financier spécialisé en honoraires seulement qui examinera toutes les composantes de votre situation unique. Cependant, la règle des 4% est utile en tant qu'outil d'estimation rapide. (Pour en savoir plus, voir: 10 façons d'économiser votre retraite si vous n'avez pas épargné. )

Obtenir le nombre

Gardez à l'esprit que la règle des 4% est seulement un bon retour de l'outil d'estimation serviette «Voyons voir comment un couple marié avec un million de dollars combinés dans leurs 401 (k) s et IRA peut atteindre 100 000 $ de revenu brut à la retraite.

En supposant qu'ils retirent 4% de ces comptes, cela générerait 40 000 dollars de revenu brut par an. Cela laisse 60 000 $ de plus provenant d'autres sources. Comme mentionné ci-dessus, toutes les ressources financières du client disponibles à la retraite doivent être prises en compte. Selon mon expérience, chaque situation est unique et devrait être traitée comme telle.

La plupart des clients auront une sécurité sociale, d'autres auront une pension. Ils peuvent avoir des comptes de retraite comme un IRA, un 401 (k), 403 (b) ou similaire. Il peut y avoir des placements imposables ou un compte d'épargne santé qui peut être utilisé en franchise d'impôt pour couvrir les frais médicaux à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé .)

Dans ce cas, supposons que les clients recevront un montant combiné de 40 000 USD de la sécurité sociale. Cela porte leur revenu de retraite brut à 80 000 $, laissant un déficit de 20 000 $.

Comment peuvent-ils combler l'écart de 20 000 $ entre leur revenu souhaité et leurs ressources? Voici quelques options:

• Ont-ils des actifs en dehors de leurs comptes de retraite qui peuvent être exploités?
• Ont-ils des fonds dans un compte HSA qui peuvent être utilisés pour couvrir les frais médicaux à la retraite?
• Possèdent-ils des options d'achat d'actions ou des unités d'actions restreintes de leurs employeurs pouvant être encaissées?
• Que peuvent-ils faire pour réduire les dépenses telles que la réduction des effectifs de leur maison? En fin de compte ont-ils besoin de réduire leur mode de vie retraite désiré?
• La retraite peut-elle être retardée de quelques années? Cela pourrait permettre au couple d'accumuler un peu plus pour la retraite et retarder le besoin de puiser dans ses comptes de retraite et d'accumuler un peu plus longtemps ses prestations de sécurité sociale en supposant qu'il retarde le dépôt jusqu'à ce qu'il cesse de travailler.
• Est-il possible que l'un ou les deux travaillent à temps plein ou à temps partiel pendant les premières années de la retraite? Le concept d'une retraite progressive gagne en popularité auprès de nombreux employeurs.

C'est ici qu'un conseiller financier spécialisé dans le travail auprès des retraités et de ceux qui approchent de la retraite peut vous aider. Ils ont l'habitude d'aider les gens à planifier leurs finances de retraite et ils sont également capables de s'assurer que toutes les options et tous les actifs sont pris en compte dans l'équation.

The Bottom Line

Un conseiller financier qualifié peut aider ceux qui approchent de la retraite et ceux qui sont en début de carrière à se concentrer sur un objectif de retraite ciblé en fonction de leur situation particulière. (Pour en savoir plus, voir: Il n'est jamais trop tôt pour commencer à économiser .)