Si vous avez déjà demandé une carte de crédit ou un prêt personnel, la banque a probablement utilisé un pointage de crédit informatisé pour déterminer votre probabilité de le rembourser. Et il y a de très bonnes chances que le prêteur ait utilisé un numéro en particulier: le score FICO.

Peu d'entreprises ont autant d'effet sur notre bien-être financier que FICO (FICO FICOFair Isaac Corp. 45. + 85% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), bien que l'organisation elle-même existe dans une relative obscurité. Précédemment connu sous le nom de Fair Isaac Corporation, il a été fondé en 1956 pour aider les entreprises à mieux prédire le comportement des clients. Cela signifiait développer des méthodes qui pourraient donner un sens à de grandes quantités de données. Il est devenu une entreprise avec une capitalisation boursière de 2 $ en mars 2015. 67 milliards

Aujourd'hui, FICO fait de l'argent en fournissant des solutions logicielles pour un large éventail d'objectifs, tels que la lutte contre la fraude et la rationalisation des opérations. Cependant, il est surtout connu pour le système de notation innovant qu'il a d'abord mis à la disposition des bureaux de crédit en 1981.

FICO basé à San Jose n'est plus le seul logiciel de notation sur le marché. Plus particulièrement, les trois principales agences d'évaluation du crédit - TransUnion, Experian et Equifax - se sont associées pour développer leur propre outil, connu sous le nom de VantageScore, pour le concurrencer.

Cependant, FICO est toujours considéré comme l'étalon-or pour évaluer la solvabilité. Selon le site Web de l'entreprise, 90% des établissements de crédit américains les plus importants utilisent leurs scores, et 95% des institutions financières des États-Unis sont des clients FICO. Les prêteurs hypothécaires, par exemple, comptent sur leur outil exclusif pour environ les trois quarts de tous les prêts.

Comment ça marche

À un moment donné, vous vous êtes probablement demandé comment une entreprise comme FICO obtient des résultats qui ont un impact si important sur les décisions de prêt. Tout est basé sur des algorithmes, des formules informatiques qui assignent des poids spécifiques à diverses informations dans votre rapport de crédit. Basé sur les résultats, chaque individu est attribué un nombre entre 300 et 850.

Votre score FICO "de base" comporte cinq composantes principales:

• Antécédents de paiement (35%)
• Montants dus (30%)
• Durée de l'historique de crédit (15%) < Présence de nouveaux comptes (10%)
• Types de crédits utilisés (10%)
• Il est important de réaliser qu'un seul consommateur peut littéralement avoir des dizaines de scores FICO légèrement différents. Il y a quelques facteurs qui peuvent causer cette divergence. Par exemple, les données du rapport d'un bureau de crédit peuvent différer légèrement de celles des deux autres agences, ce qui donne trois résultats distincts.

Les prêteurs individuels ont également développé des algorithmes propriétaires qui peuvent produire des résultats différents à partir des mêmes informations de rapport de crédit. Un prêteur automobile, par exemple, peut utiliser un ensemble de critères différent de celui, par exemple, d'un émetteur de carte de crédit.

Trouver votre pointage

De nos jours, FICO fait de l'argent en vendant ses résultats directement aux consommateurs dans le cadre d'un service de surveillance du crédit. Son forfait le plus populaire vous donne des rapports de crédit des trois agences - avec un numéro FICO actuel pour chacun - pour 24 $. 95 par mois.

La société vend également ses scores aux prêteurs, qui les utilisent comme un facteur clé dans leurs choix de prêt. Auparavant, les banques faisaient de leur mieux pour cacher ces résultats aux candidats. Cependant, au cours des deux dernières années, le Bureau de la protection financière des consommateurs a exhorté les institutions financières à devenir plus transparentes. Désormais, de nombreuses institutions, notamment Citigroup et Discover, mettent les scores FICO à la disposition des utilisateurs de cartes de crédit sans frais supplémentaires.

FICO a adopté cette tendance «open access», ce qui contribue à solidifier sa position sur le marché. Cependant, les bureaux de crédit, qui essaient de vendre à la fois des rapports de crédit et des scores de crédit aux consommateurs, sont moins enthousiastes. Des trois, seul Experian offre le numéro FICO réel; les autres utilisent leur propre système de notation étiqueté en privé.

Il existe une autre façon d'obtenir un score gratuit, même si votre prêteur ne vous l'offre pas. Dans le cadre de la Loi de 2010 sur la réforme et la protection des consommateurs de Dodd-Frank Wall Street, les emprunteurs ont droit à leur cote de crédit s'ils sont rejetés pour un prêt ou s'ils n'obtiennent pas le meilleur taux possible. Pour en savoir plus, consultez

Avantages et inconvénients des services de surveillance du crédit . The Bottom Line

FICO n'est pas le seul outil logiciel pour déterminer les scores de crédit, mais c'est toujours le choix de la grande majorité des prêteurs. Vous pouvez toujours payer votre score de FICO ou Experian, mais heureusement, un nombre croissant de prêteurs le donnent gratuitement. Voir

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