Lorsque votre véhicule est comptabilisé dans un accident d'automobile, votre compagnie d'assurance vous paie pour la valeur de la voiture - ou, plus exactement, elle vous paie pour ce qu'elle prétend être la valeur. Vous pouvez mettre cet argent dans le montant que vous devez encore sur la voiture totalisée, ou vous pouvez l'utiliser pour acheter un nouveau véhicule. Presque tous ceux qui ont suivi ce processus peuvent attester que le plus frustrant est d'accepter l'évaluation de la valeur de votre voiture par la compagnie d'assurance automobile. Presque invariablement, l'estimation est beaucoup plus faible que prévu, et le montant que vous recevez n'est pas suffisant pour acheter un remplacement de pommes à pommes. Pour de nombreux conducteurs, il ne suffit même pas de couvrir ce qu'ils doivent encore sur la voiture.

Le problème est que la plupart des clients de l'assurance-automobile n'ont aucune idée de la méthodologie utilisée par les compagnies d'assurance pour évaluer les voitures. Les méthodes d'évaluation des assureurs automobiles sont ésotériques, s'appuyant sur des données abstraites, dont elles se gardent bien de préciser les spécificités. Cette asymétrie de l'information fait qu'il est difficile pour un consommateur de contester une offre de lowball d'une compagnie d'assurance automobile. Cependant, le simple fait de connaître les principes de base de la façon dont les compagnies d'assurance évaluent les voitures et la terminologie qu'elles utilisent peut vous amener à un endroit plus propice à négocier.

Processus d'évaluation de l'assurance automobile

Lorsque vous signalez un accident de voiture à votre compagnie d'assurance, la société envoie un expert pour évaluer les dommages. Le premier ordre de travail de l'expert est de déterminer s'il faut classer le véhicule comme étant total. Une compagnie d'assurance peut considérer que la voiture doit être totalisée même si elle peut être réparée. En règle générale, l'entreprise totalise une voiture si le coût de réparation dépasse un certain pourcentage, généralement de 60 à 70%, de sa valeur.

En supposant que le véhicule est totalisé, l'expert effectue ensuite une expertise et attribue une valeur au véhicule. Les dommages de l'accident ne sont pas pris en compte dans l'évaluation. Ce que l'expert en sinistres cherche à estimer, c'est ce qu'une offre d'argent raisonnable pour le véhicule aurait été juste avant l'accident.

Ensuite, la compagnie d'assurance fait appel à un évaluateur tiers pour lui fournir ses propres estimations sur le véhicule. Ceci est fait pour minimiser toute apparence d'inconvenance ou de sournoiserie et soumettre le véhicule à une méthodologie d'évaluation différente. La société considère sa propre expertise et celle de la tierce partie lors de son offre.

Valeur de trésorerie réelle vs. Coût de remplacement

Il existe une énorme distinction entre la valeur de votre voiture, telle que déterminée par la compagnie d'assurance, et le coût réel de l'achat d'un remplacement approprié. La compagnie d'assurance fonde son offre sur la valeur de rachat réelle (ACV).C'est le montant que la compagnie détermine que quelqu'un paierait raisonnablement pour la voiture, en supposant que l'accident ne s'est pas produit. Par conséquent, la valeur prend en considération la dépréciation, l'usure, les problèmes mécaniques, les imperfections cosmétiques, et l'offre et la demande dans votre région.

Même si vous avez acheté une voiture neuve et que vous l'avez seulement conduite un an avant l'accident, son VBC sera nettement inférieur à ce que vous avez payé pour cela. Conduire simplement une nouvelle voiture sur le terrain la déprécie jusqu'à 20%, et la compagnie d'assurance vous pousse plus loin pour tout, des kilomètres sur l'odomètre aux taches de soude sur la tapisserie d'ameublement accumulée pendant cette année.

Le montant de l'offre de VBC sera également inférieur au coût de remplacement, soit le coût d'achat d'un véhicule neuf semblable à celui que vous avez détruit. Sauf si vous êtes prêt à compléter le paiement de l'assurance avec vos propres fonds, votre prochaine voiture va être une étape vers le bas de votre ancien.

Une solution à ce problème est l'achat d'une assurance automobile qui paie le coût de remplacement. Ce type de police utilise la même méthodologie pour totaliser un véhicule, mais après cela, il vous paie le taux actuel du marché pour une nouvelle voiture dans la même classe que votre voiture accidentée. Les primes mensuelles pour l'assurance des coûts de remplacement peuvent être nettement plus élevées que pour l'assurance auto traditionnelle.

Autres défis

Ne pas être en mesure de payer une voiture comparable avec l'argent de votre compagnie d'assurance après un accident est extrêmement frustrant. Cela étant dit, il existe une autre situation potentielle qui peut aggraver le stress d'un accident automobile.

Souvent, le montant qu'une compagnie d'assurance offre pour une voiture totalisée n'est même pas suffisant pour couvrir ce qui est dû sur la voiture accidentée. Cela peut se produire si vous détruisez une nouvelle voiture peu de temps après l'avoir achetée. Le véhicule a pris son gros coup initial d'amortissement, mais vous avez à peine eu le temps de rembourser votre solde de prêt. Cela peut également se produire si vous avez profité d'une offre de financement spéciale qui a minimisé ou éliminé votre acompte. Bien que ces programmes vous empêchent certainement d'avoir à se séparer d'une grande partie de l'argent pour acheter une voiture, ils garantissent presque que vous sortez du lot avec des capitaux propres négatifs. Cela devient un problème si vous totalisez la voiture avant de rétablir une position d'équité positive.

Lorsque votre chèque d'assurance ne peut pas rembourser intégralement votre prêt automobile, le montant restant est appelé solde déficitaire. Parce que cela est considéré comme une dette non garantie - le collatéral qui l'assurait auparavant est maintenant détruit - le prêteur est particulièrement agressif à propos de la collecte.

Comme le problème du coût de remplacement, ce problème a une solution. Ajoutez l'assurance de l'écart à votre police d'assurance automobile pour vous assurer que vous n'avez jamais à faire face à un solde restant sur une voiture totalisée. Cette couverture paie la valeur en espèces de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d'assurance et paie pour tout solde déficitaire restant après que vous appliquez le produit de votre prêt. La couverture des écarts, comme la couverture des coûts de remplacement, ajoute à votre prime d'assurance.Vous devriez cependant considérer si vous tombez dans l'un des scénarios ci-dessus qui pourraient rendre un équilibre déficitaire dans le cas d'un accident plus probable.