Selon une étude du College Board de 2007, un baccalauréat signifie 60% de plus que les personnes ayant un diplôme d'études secondaires. Mais même si obtenir un diplôme semble être une évidence, payer pour cela est tout sauf. Le 529 plan d'épargne-études, un outil d'épargne utilisé pour investir de l'épargne dans les études collégiales d'un enfant, est un véhicule d'investissement conçu pour aider. Il n'y a pas de déductions fiscales fédérales pour les cotisations à 529 régimes, mais certains États permettent des déductions et des gains croissent avec un report d'impôt.

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Entre 1996, année de l'introduction de ces plans, et 2006, le nombre de comptes était passé à près de 10 millions. Malheureusement, tous les plans 529 ne sont pas les mêmes, et être coincé dans une norme inférieure pourrait vous laisser avec moins d'économies d'université que vous avez besoin. Lisez la suite pour savoir comment évaluer votre plan 529. Si ce n'est pas le cas, nous allons vous montrer comment trouver et passer à un meilleur. (Pour la lecture en arrière-plan, voir Choisir le bon type de plan 529 .)

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Pourquoi vous pourriez vouloir changer de régime Tout comme pour tout placement, vous devriez examiner périodiquement le rendement de votre régime 529 et votre satisfaction à l'égard des placements. Vous avez la possibilité de changer de forfait 529 et, selon le dossier des coûts et des gains de votre régime, vous pourriez envisager de le faire. Avant de prendre une décision, assurez-vous de prendre le temps de comprendre votre plan actuel et de peser soigneusement ses dépenses, ses avantages fiscaux et son dossier de rendement. Soyez également conscients de tous les coûts ou conséquences des changements de plan avant de le faire.
Il y a un certain nombre de raisons pour envisager de changer de 529 plans. Regardons quelques-unes des raisons les plus souvent citées:

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• Réduction des coûts. Chaque État offre son propre plan d'épargne-études 529, et chacun d'eux facture des frais et des dépenses différents. Vérifiez pour voir quelles sont les dépenses de votre régime actuel. Par exemple, payez-vous des frais annuels? Des frais de gestion? Des frais de maintenance? Les frais de transaction? En plus des frais standard, vous pouvez payer plus d'argent si vous participez à un plan hors de l'état. Les promoteurs de régimes sont tenus de divulguer les frais aux investisseurs, alors assurez-vous de bien étudier la structure des frais de votre régime.

  Si vous avez investi dans un plan 529 par l'entremise d'un conseiller en placement, courtier ou banque (un «régime d'épargne collégial vendu par un courtier»), vous payez probablement des frais supplémentaires, notamment une commission de courtier et des frais de distribution annuels. les classes que votre courtier offre, peut-être des ventes différées facturés lorsque vous retirez de l'argent du régime. En changeant et en investissant dans un régime directement par l'entremise du promoteur du régime (un «régime d'épargne-études collégial vendu directement»), et non par l'entremise d'un courtier, vous pouvez économiser sur les frais de vente et les commissions.

  Les frais et les dépenses varient selon le régime et peuvent représenter une somme d'argent importante sur votre régime 529 chaque année.Découvrez ce que vous payez et comparez les frais de votre régime à ceux d'autres régimes au fur et à mesure que vous évaluez vos choix. Envisagez d'utiliser l'analyseur de frais et de frais de 529 College Savings Plan de FINRA pour comparer les coûts entre les régimes.

• Mauvaise performance du plan. Investir implique des risques; 529 plans sont soumis à des gains et pertes normaux du marché comme tout autre investissement. Cependant, si votre plan rapporte systématiquement des pertes ou de maigres augmentations par rapport à l'ensemble du marché ou à d'autres plans de l'État, vous voudrez peut-être creuser plus profondément et évaluer la raison derrière les pertes. Il se peut que vos objectifs de placement ne correspondent pas à l'option que vous avez choisie pour les fonds et que vous souhaitiez remplacer votre option de placement par le régime. Cependant, vous voudrez peut-être retirer complètement vos économies du plan et investir dans un plan d'État différent qui a un meilleur rendement sur les investissements. (Pour plus d'informations, voir Gérer les performances du portefeuille en mesurant les rendements .)
• La gestion du plan change. 529 régimes sont gérés par des conseillers en placement professionnels et des sociétés de services financiers. De temps en temps, les États peuvent choisir de changer l'équipe ou la firme supervisant leurs plans. Ils sont tenus de mettre les investisseurs au courant de tout changement apporté au plan, y compris un changement dans la gestion du régime. Prenez le temps d'apprendre ce qu'une nouvelle équipe de direction peut vouloir dire sur la façon dont les fonds de votre régime sont investis. Vous pouvez consulter des conseillers en placement sur le site Web du conseiller en placement de la SEC. Si vous n'êtes pas convaincu que les changements proposés par la nouvelle équipe ou l'option de placement correspondent à vos objectifs de placement, vous pouvez envisager de changer de plan. (Pour plus d'informations, voir Évaluer votre gestionnaire de placements .)
• Déduction d'impôt dans l'État. Si vous avez participé à un régime d'aide d'état, vous pouvez envisager de passer à votre régime d'État si votre état prévoit une déduction d'impôt sur le revenu ou un crédit d'impôt pour cotisations. Assurez-vous que les frais du régime de votre État ne l'emportent pas sur les avantages fiscaux et que votre contribution au roulement serait traitée de la même façon qu'une cotisation régulière en vous assurant qu'elle sera admissible à la déduction.
• Flexibilité et options accrues. Les régimes offrent généralement au moins deux ou trois choix pour investir votre épargne, tels que les fonds communs de placement, les fonds communs de placement obligataires et les fonds du marché monétaire. Ces options d'investissement reflètent généralement différents niveaux de risque. Votre tolérance au risque sera déterminée, en partie, par le moment où vous devrez utiliser les fonds de votre régime. Vous pouvez vouloir un régime qui offre plus d'options que vous avez actuellement, ou vous pouvez ne pas aimer certaines restrictions de votre plan actuel, telles que votre capacité à changer de bénéficiaire ou transférer la propriété du plan à un autre titulaire de compte.

Comment changer de régime
Une fois que vous avez décidé de vous retirer de votre régime actuel, vous devez évaluer et choisir un autre plan dans lequel vous pouvez transférer votre épargne. Vous pouvez comparer 529 régimes d'épargne-études sur le site Web du Réseau d'épargne-études.Une fois que vous avez choisi un nouveau régime, vous pouvez le faire de deux façons:

1. Remplissez un formulaire de cotisation pour le nouveau régime 529 et l'administrateur du nouveau régime coordonnera le transfert de vos fonds de votre régime actuel.
2. Demander une distribution des avoirs entiers de votre compte actuel et déposer le même montant dans le nouveau plan 529 en tant que roulement.

Ce qu'il faut surveiller avant de changer de forfait Avant de vous précipiter pour changer de forfait, vous devez connaître et éviter les pénalités et les frais potentiellement coûteux:

• 60 jours. Il y a une fenêtre de 60 jours pour tous les reports de régime, ce qui signifie que vous devez déposer tous les fonds retirés d'un régime dans un autre régime dans les 60 jours suivant la réception.
• Limite de 12 mois. Vous ne pouvez changer de plan qu'une fois tous les 12 mois; changer plus fréquemment que cela et vous risquez une pénalité de 10% et la facture d'impôt fédéral sur les gains de votre régime.
• Frais de l'État. Certains États facturent des frais pour une demande de roulement direct.
• Taxe de récupération possible. Vérifiez si votre régime traite la déduction fiscale pour les fonds que vous avez déjà déposés. Certains États vont «récupérer» (vous facturer) la déduction d'impôt que vous avez reçu pour les dépôts effectués dans votre régime si vous choisissez de passer à un autre 529 plan d'épargne collégial d'un autre État.

Conclusion
Passez en revue votre plan actuel d'épargne-études 529 pour vous assurer que vos revenus ne sont pas dépassés par les frais, les dépenses, les avantages fiscaux perdus et les faibles revenus. Si vous n'êtes pas satisfait de votre plan, évaluez soigneusement vos options, puis sélectionnez un plan qui convient mieux à vos objectifs et préférences d'investissement. En suivant des instructions simples de roulement de plan, vous pouvez passer à un plan qui vous aide à garder le cap pour épargner pour les études collégiales de votre enfant.