La retraite est une de ces choses qui ne peuvent être évitées, mais la façon dont vous y arriverez changera tout au long de vos années de travail. Beaucoup de gens épargnant pour la retraite choisissent un montant en fonction du montant dont ils pensent avoir besoin et basent leur plan d'investissement là-dessus, sans jamais s'arrêter pour le modifier ou le modifier. Mais la vie arrive pour le bien et le mal, ce qui peut nécessiter une refonte de votre plan d'investissement de retraite. (Pour en savoir plus, consultez: Analyse des meilleurs plans de retraite et options de placement .)

Pour certains, c'est une grosse augmentation de salaire qui exigera des investissements fiscaux, tandis que pour d'autres, une mise à pied ou une perte d'emploi peut les amener à accélérer le montant qu'ils économisent une fois qu'ils commencent à travailler encore pour rattraper. Mais ce ne sont que deux des raisons pour lesquelles un régime de retraite peut changer, ce qui explique pourquoi les épargnants doivent être flexibles et agiles. Si vous constatez que la vie ne suit pas votre retraite, jetez un coup d'œil à ces trois étapes pour modifier un plan de retraite à mi-parcours.

L'horizon temporel peut nécessiter des ajustements de l'investissement

L'un des piliers d'un plan de retraite solide consiste à baser vos choix de placement sur votre horizon temporel. Le plus vous travaillez, plus vous risquez d'être avec vos investissements. Plus vous êtes proche de la retraite, plus vous devriez devenir conservateur. Pour beaucoup de gens, cela signifie avoir un portefeuille d'investissement de retraite qui est de 60% des actions et 40% des obligations alors qu'ils sont plus jeunes et se déplacer plus vers les obligations à mesure qu'ils vieillissent. Mais cette stratégie est basée sur d'anciennes hypothèses d'espérance de vie. Aujourd'hui, les gens peuvent facilement vivre 20 ans ou plus à la retraite, ce qui signifie que vous ne pouvez pas être très conservateur dans vos investissements à mesure que vous approchez de la retraite.

Si vous trouvez que vos investissements ne correspondent pas à votre horizon temporel, alors il est temps de faire un changement. Examinez vos placements et s'ils semblent trop conservateurs, prenez un peu de risque, mais gardez à l'esprit le fait que vous devrez également conserver votre argent au fur et à mesure que vous vous engagez à le faire pousser davantage. Si vous trouvez que vous jouez un peu trop vite et que vous perdez, alors soyez un peu plus conservateur dans votre approche. (Pour en savoir plus, voir: Utiliser les horizons temporels dans l'investissement .)

Les événements de la vie peuvent modifier votre tolérance au risque

La tolérance au risque est l'un des éléments que vous avez compris dès le départ. il va dicter comment vous investissez votre argent durement gagné. Mais votre tolérance au risque va changer tout au long de votre vie pour une foule de raisons. Par exemple, vous pouvez avoir un changement de vie important comme se marier ou fonder une famille. Ou vous pouvez faire face à une augmentation ou une diminution significative de votre valeur nette ou de votre revenu. Si l'une de ces choses vous arrive, il vous faudra repenser le risque que vous pouvez gérer.Après tout, votre tolérance au risque lorsque vous étiez célibataire peut être très différente lorsque vous avez une famille à s'occuper. Ou une réduction significative de votre valeur nette ou de votre revenu peut vous obliger à maîtriser vos comportements de placement risqués et à les négocier pour une approche plus prudente.

D'un autre côté, si vous obtenez une nouvelle richesse, comme une prime, une augmentation de salaire ou un héritage, vous pourriez tolérer plus de risques qu'avant. Afin que votre tolérance au risque corresponde à votre situation actuelle, vous devrez revoir votre allocation d'actifs. Si vous êtes trop investi en actions mais que vous souhaitez un portefeuille d'investissement plus conservateur, vous devrez réduire vos investissements en actions. Si vous êtes trop axé sur les obligations alors que vous devriez être en mesure de gérer plus de risques et, espérons-le, la récompense potentielle, alors vous voudrez avoir une plus grande concentration dans les actions. (Pour en savoir plus, voir: Tolérer le risque d'investissement égal à la personnalité .)

Les frais deviennent incontrôlables

Rien dans la vie n'est gratuit et cela vaut particulièrement pour l'investissement. Mais combien vous payez en frais peuvent varier et avoir un grand impact sur vos rendements. Pour les personnes qui ont commencé à investir il y a des décennies, les véhicules d'investissement tels que les fonds négociés par voie électronique ou les FNB n'existaient pas. Les FNB sont attrayants parce qu'ils sont assortis de frais moins élevés qu'un fonds commun de placement géré activement. Alors que personne ne devrait prendre une décision sur les frais seulement, si vous trouvez que vous payez trop pour investir, il est temps de retravailler ce plan d'investissement.

Les modifications réglementaires obligent les sociétés de fonds et d'investissement à divulguer leurs frais de manière plus visible, ce qui permet aux investisseurs ordinaires de voir à quel point ils paient pour accéder à ce fonds commun ou à cette idée d'investissement. Cette pratique permet aux investisseurs de prendre des décisions plus intelligentes et d'éviter de payer trop cher. Si vous pensez que vous pourriez payer moins que le temps est venu de sortir vos relevés et de regarder les frais que vous payez. Il existe de nombreuses solutions de rechange moins coûteuses, comme les FNB ou les fonds indiciels qui ne sont pas gérés activement. (Pour les lectures connexes, voir: Comment réduire les frais de compte de placement à la retraite .)

Conclusion

Investir pour la retraite est un aspect important de la vie de chacun, mais ce n'est pas quelque chose gravé dans la pierre. Vos stratégies d'épargne et d'investissement peuvent changer tout au long de votre vie professionnelle. Si vous vous trouvez dans cette situation, alors il est temps d'examiner votre tolérance au risque, la répartition de l'actif et les frais pour vous assurer que votre régime de retraite correspond à votre situation financière actuelle.