La plupart des gens réalisent que les fonds de leurs comptes de chèques et d'épargne sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mais peu connaissent son histoire, sa fonction ou pourquoi elle a été développée. Initié en 1933 après le krach boursier de 1929, le FDIC continue d'évoluer en trouvant d'autres moyens d'assurer les détenteurs de dépôts contre l'insolvabilité potentielle des banques. La FDIC a une histoire très remarquable qui démontre l'engagement des États-Unis à s'assurer que les ennuis bancaires passés n'affectent pas les citoyens comme ils l'ont fait dans le passé. Continuez à lire pour en savoir plus.

Premiers 50 ans
Au début des années 1930, les marchés financiers américains étaient en ruine. En raison du chaos financier caractérisé par le krach boursier d'octobre 1929, plus de 9 000 banques avaient échoué en mars 1933, signalant la pire dépression économique de l'histoire moderne. (Pour plus d'informations, lisez Qu'est-ce qui a provoqué la Grande Dépression? )

En mars 1933, le président Franklin D. Roosevelt a adressé ces mots au Congrès:

"Le 3 mars, les opérations bancaires aux Etats-Unis ont cessé. Il est inutile de dire que le gouvernement a été obligé d'intervenir pour la protection des déposants et des affaires de la nation. "

Le gouvernement a pris des mesures pour protéger les déposants bancaires en créant la Loi sur les banques de 1933, qui a également formé le FDIC. Le but de la FDIC était d'assurer la stabilité de l'économie et l'échec du système bancaire. Créée officiellement dans le Glass-Steagall Act de 1933 et calquée sur le programme d'assurance-dépôts initialement mis en place au Massachusetts, la FDIC garantissait un montant spécifique de dépôts de chèques et d'épargne à ses banques membres.

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A l'origine dénoncé par l'American Bankers Association comme trop coûteux et un support artificiel de mauvaises activités, le FDIC a été déclaré un succès lorsque seulement neuf banques supplémentaires ont fermé en 1934. En raison du comportement conservateur des banques institutions et le zèle des régulateurs des banques pendant la Seconde Guerre mondiale et la période suivante, l'assurance des dépôts a été considérée comme moins importante. Certains experts financiers ont conclu que le système était devenu trop surveillé et entravait donc les effets naturels d'une économie de marché. Quelques éléments et étapes importantes pour la FDIC jusqu'en 1983 sont les suivants:

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1933: le Congrès crée la FDIC.

• 1934: La couverture de l'assurance-dépôts est initialement fixée à 2 500 $ et est ensuite portée à 5 000 $ en milieu d'année.
• 1950: L'assurance-dépôts passe à 10 000 $; les remboursements sont établis pour que les banques reçoivent un crédit pour les cotisations excédentaires au-dessus des pertes d'exploitation et d'assurance.
• 1960: le fonds d'assurance de la FDIC passe 2 milliards de dollars.
• 1966: L'assurance-dépôts est portée à 15 000 $.00.
• 1969: L'assurance-dépôts est portée à 20 000 $. 00.
• 1974: L'assurance-dépôts est portée à 40 000 $. 00.
• 1980: L'assurance-dépôts est portée à 100 000 $. 00; Le fonds d'assurance FDIC est de 11 milliards de dollars.
• La période de 1933 à 1983 a été caractérisée par une augmentation des prêts sans augmentation proportionnelle des pertes sur prêts, ce qui s'est traduit par une augmentation significative des avoirs bancaires. En 1947 seulement, les prêts ont augmenté de 16% à 25% des actifs de l'industrie; le taux est passé à 40% dans les années 1950 et à 50% au début des années 1960.

Dans les années 60, les opérations bancaires ont commencé à changer. Les banques ont commencé à prendre des risques non traditionnels et à étendre les réseaux de succursales dans un nouveau territoire avec l'assouplissement des lois de branchement. Cette expansion et cette prise de risque ont favorisé le secteur bancaire tout au long des années 1970, un développement économique généralement favorable ayant même permis aux emprunteurs marginaux de faire face à leurs obligations financières. Cependant, cette tendance rattraperait finalement le secteur bancaire et entraînerait le besoin d'une assurance-dépôts durant les années 1980.

1980 Crise bancaire présente

L'inflation, les taux d'intérêt élevés, la déréglementation et la récession ont créé un environnement économique et bancaire dans les années 1980 qui a entraîné le plus grand nombre de faillites bancaires après la Seconde Guerre mondiale.
L'inflation et une modification de la politique monétaire de la Réserve fédérale ont entraîné une hausse des taux d'intérêt. La combinaison de taux élevés et l'accent mis sur les prêts à long terme à taux fixe ont commencé à accroître le risque de faillites bancaires. Les années 1980 ont également vu le début de la déréglementation des banques. La plus importante de ces nouvelles lois a été la Loi sur la déréglementation et le contrôle monétaire des institutions de dépôt (DIDMCA). Ces lois ont entamé une réforme bancaire en autorisant l'élimination des plafonds de taux d'intérêt, en assouplissant les restrictions sur les prêts et en annulant les lois sur l'usure de certains États. Au cours de la récession de 1981-1982, le Congrès a adopté le Garn-St. Germain Depository Institutions Act, qui a favorisé la déréglementation bancaire et les méthodes de gestion des faillites bancaires. Tous ces événements ont entraîné une augmentation de 50% des radiations de prêts et la faillite de 42 banques en 1982. Au cours de la première moitié de 1983, 27 banques commerciales ont échoué et environ 200 ont échoué en 1988. Pour la première fois Après la guerre, la FDIC a été tenue de payer des réclamations aux déposants des banques en faillite et a ravitaillé l'importance de la FDIC et de l'assurance-dépôt

. Parmi les autres événements importants survenus au cours de cette période, mentionnons: 1983: les remboursements d'assurance-dépôts sont abandonnés.

• 1987: Le Congrès refinance la Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 milliards de dollars).
• 1988: 200 banques assurées par la FDIC échouent; la FDIC perd de l'argent pour la première fois.
• 1989: Resolution Trust Corp. est créée pour dissoudre les fraudeurs; OTS ouvre pour superviser les thrifts.
• 1990: Première augmentation des primes d'assurance de la FDIC de 8 à 12 cents par 100 $ de dépôts.
• 1991: les primes d'assurance atteignent 23 cents pour 100 dollars de dépôts. La législation de la FDICIA accroît la capacité d'emprunt de la FDIC, la résolution du moindre coût est imposée, les procédures de trop grande envergure sont inscrites dans la loi et un système de prime basé sur le risque est créé.
• 1993: Les banques commencent à payer des primes en fonction de leurs risques.
• 1996: La Loi sur les fonds d'assurance-dépôts empêche la FDIC d'évaluer les primes sur les banques bien capitalisées si les fonds d'assurance-dépôts dépassent le ratio de réserve désigné de 1,25%.
• 2006: À compter du 1er avril, l'assurance-dépôts pour les comptes de retraite individuels (RRA) est portée à 250 000 $. 00.
• 2008: La Loi de 2008 sur la stabilisation économique d'urgence est signée le 3 octobre augmente la limite de base de la couverture d'assurance-dépôts fédérale de 100 000 $ à 250 000 $ par déposant. La loi prévoit que le plafond de l'assurance-dépôts reviendra à 100 000 $ le 31 décembre 2009.
• En 2006, la Federal Deposit Insurance Reform Act a été promulguée. Cette loi prévoit la mise en œuvre d'une nouvelle réforme de l'assurance-dépôts et la fusion de deux anciens fonds d'assurance, le Fonds d'assurance de la Banque et le Fonds d'assurance de l'Association, en un nouveau fonds, le DIF. La FDIC maintient le DIF en évaluant les institutions de dépôt et en évaluant les primes d'assurance en fonction du solde des dépôts assurés ainsi que du degré de risque que l'établissement présente pour le fonds d'assurance. À la fin de 2007, le DIF avait un solde de 52 milliards de dollars.

Assurance FDIC

Les primes d'assurance payées par les banques membres assurent des dépôts d'un montant de 250 000 $ par déposant par banque assurée. Cela comprend le capital et les intérêts courus jusqu'à concurrence de 250 000 $. En octobre 2008, le plafond de protection a été porté de 100 000 $ à 250 000 $. La nouvelle limite demeurera en vigueur jusqu'au 31 décembre 2009. Les déposants peuvent augmenter assurance en ayant des comptes dans d'autres banques membres ou en effectuant des dépôts dans différents types de compte dans la même banque. La FDIC assure les banques membres et les institutions d'épargne et les articles suivants:
Tous les types d'épargne et de dépôt de garantie, y compris les comptes NOW, les clubs de Noël et les dépôts à terme.

• Tous les types de chèques, y compris les chèques de banque, les chèques d'agent, les chèques de dépenses, les décaissements de prêts et tout autre mandat ou titre négociable tiré sur les institutions membres.
• Chèques certifiés, lettres de crédit et chèques de voyage émis en échange d'espèces ou de frais sur un compte de dépôt.
• La FDIC n'assure pas:

Investissements en actions, obligations, fonds communs de placement, obligations municipales ou autres titres

• Rentes
• Produits d'assurance-vie achetés auprès d'une banque assurée
• Bons du Trésor (T -bills), obligations ou billets
• Coffres-forts
• Pertes par vol (bien que les fonds volés puissent être couverts par l'assurance des risques et accidents de la banque)
• (Pour plus d'informations, lire

Vos biens sont protégés? ) La loi fédérale exige que la FDIC effectue les paiements des dépôts assurés «le plus rapidement possible» en cas de faillite d'une institution assurée. Les déposants ayant des dépôts non assurés dans une banque affiliée en faillite peuvent recouvrer une partie ou la totalité de leur argent en fonction des recouvrements effectués lorsque les actifs des institutions défaillantes sont vendus.Il n'y a pas de limite de temps pour ces recouvrements, et il faut parfois des années à une banque pour liquider ses actifs. Si une banque est rachetée par une autre banque membre, tous les dépôts directs, y compris les chèques de sécurité sociale ou les chèques de paie transmis par voie électronique, seront automatiquement déposés dans le compte du client à la banque en charge. Si la FDIC ne peut pas trouver une banque pour assumer la faillite, elle essaiera de conclure des arrangements temporaires avec une autre institution afin que les dépôts directs et autres retraits automatiques puissent être traités jusqu'à ce que des arrangements permanents puissent être pris. (Pour plus d'informations, lisez

9 conseils pour protéger vos comptes .) La FDIC prend en charge de deux manières courantes l'insolvabilité bancaire et les actifs bancaires. Le premier est la méthode d'achat et de prise en charge (P & A), où tous les dépôts sont pris en charge par une autre banque, qui achète également tout ou partie des prêts ou autres actifs de la banque défaillante. Les actifs de la banque en faillite sont mis en vente et les banques ouvertes peuvent soumettre des offres pour acheter différentes parties du portefeuille de la banque en faillite. La FDIC vendra parfois la totalité ou une partie des actifs avec une option de vente, ce qui permet à l'enchérisseur gagnant de remettre les actifs transférés dans certaines circonstances. Toutes les ventes d'actifs sont effectuées pour réduire le passif net à la FDIC et le fonds d'assurance pour les pertes bancaires. Lorsque la FDIC ne reçoit pas d'offre pour une transaction de P & A, elle peut utiliser la méthode de remboursement, auquel cas elle remboursera directement les dépôts assurés et tentera de recouvrer ces paiements en liquidant la succession de la banque défaillante. La FDIC détermine le montant assuré pour chaque déposant et le paie directement avec tous les intérêts jusqu'à la date de l'échec.

Résumé

L'histoire et l'évolution de la FDIC soulignent son engagement à assurer les dépôts bancaires contre les faillites bancaires. En évaluant les primes dues aux actifs bancaires et en assumant le risque d'échec, elle a amassé un fonds qui, selon elle, peut indemniser les consommateurs contre les pertes bancaires anticipées. Apprenez-en davantage sur l'institution, ses services et son but en visitant le site Web de la FDIC. Ce site permet également aux consommateurs d'enquêter sur la réputation et les risques supportés par les banques membres, de déposer des plaintes concernant l'industrie ou une pratique bancaire spécifique, et de trouver des informations sur les ventes et les recouvrements d'actifs.