Environ sept personnes âgées sur dix se dirigent vers l'année 2016 sur une note positive, sachant que les coûts de l'assurance-maladie demeurent largement inchangés par rapport à l'année dernière. Mais c'est une histoire différente pour les aînés plus aisés, qui voient leur part de l'augmentation des coûts du programme - et leur facture ne fera qu'augmenter dans les années à venir.

Deux développements récents, en particulier, élargissent l'écart entre ce que les Américains de la classe moyenne et ceux à revenu élevé paient pour leur couverture d'assurance-maladie. La première a été la décision de la Social Security Administration de ne pas procéder à un ajustement au coût de la vie, ou COLA, pour 2016.

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Lorsque cela se produit, la plupart des personnes âgées sont protégées contre les hausses de primes Medicare en vertu de la disposition d'exonération de responsabilité, mais les personnes plus aisées ne bénéficient pas d'une telle garantie. Au lieu de cela, ils ont vu leurs primes pour Medicare Part B - le composant qui paie pour les visites chez le médecin, les tests de laboratoire et l'équipement médical - bondir de 16%. (Pour en savoir plus, voir Medicare 101: avez-vous besoin des 4 pièces? )

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Non loin de là, les aînés à revenu élevé paieront également la majeure partie de la facture pour «Doc Fix» de 2015, une mesure législative qui a entraîné une importante réduction des remboursements de médecins par Medicare. À compter de 2018, les particuliers qui gagnent plus de 133 500 $ (le seuil est plus élevé pour les déclarants conjoints) verront leurs primes de la partie B augmenter de 2 518 $ à 3 272 $ par année. La grande majorité des Américains ne paient pas de prime pour la partie A, qui couvre les hospitalisations.

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Ceux qui sont dans la tranche d'imposition la plus riche verront des augmentations encore plus importantes. Les personnes qui gagnent plus de 160 000 $ pourraient faire face à des primes annuelles de 4 028 $, en hausse de 3 272 $.

De plus, le Doc Fix entraînera de nouveaux frais supplémentaires pour les régimes d'assurance-médicaments de la partie D. (Pour en savoir plus, voir Comment choisir le meilleur plan Part D de Medicare pour vous .)

Figure 1. Cotisations mensuelles de Medicare Part B pour 2016. Bénéficiaires Medicare existants dans la tranche de revenu inférieure, si protégé par la provision inoffensive, continuera à payer 104 $. 90.

Source: Assurance-maladie. gov

Figure 2. Medicare Part D (médicaments d'ordonnance) les primes mensuelles pour 2016.

Source: Medicare. gov

Stratégies de réduction des coûts

Le moyen le plus simple d'éviter les primes plus élevées est de réduire votre revenu brut ajusté modifié (MAGI), la mesure utilisée par le gouvernement pour déterminer vos primes d'assurance-maladie. Souvent, c'est plus facile à dire qu'à faire. Mais il existe quelques stratégies que vous pourriez envisager pour entrer dans un niveau de revenu inférieur.

Signaler les modifications apportées à votre revenu. Si vos revenus ont récemment baissé en raison d'une perte d'emploi ou d'une retraite, il est important d'alerter l'Administration de la sécurité sociale, qui pourrait vous transférer dans une nouvelle tranche de revenu.L'ASS a un formulaire pour remplir ces événements qui changent la vie. Parmi les autres causes de perte de revenu, mentionnons le divorce, le décès d'un conjoint et la perte du revenu de pension. (Pour en savoir plus, voir Meilleures façons de contacter l'administration de la sécurité sociale .)

Gérez vos bénéfices . Si vous vous débarrassez d'actifs importants, comme ceux d'une petite entreprise, il est important de considérer l'effet de ce revenu sur vos paiements Medicare. Une option consiste à vendre vos avoirs au coup par coup, de sorte que vous n'augmentez qu'un petit revenu chaque année. Pour d'autres, il serait logique de vendre les actifs en même temps; vous pouvez tomber dans un niveau de revenu plus élevé pour cette année particulière, mais dans les années subséquentes votre revenu diminuera.

Profitez des déductions . Si votre revenu au cours d'une année donnée entraîne des primes plus élevées, utilisez des déductions pour réduire votre MAGI. Ce pourrait être le bon moment pour faire des contributions caritatives planifiées. Ou si vous avez besoin d'argent de toute façon, vous pourriez vendre des placements moins performants et utiliser la perte en capital pour compenser votre revenu.

Envisagez une conversion Roth . Les retraits d'un IRA traditionnel augmentent votre revenu à déclarer, mais ce n'est pas le cas avec les retraits Roth IRA non imposables. Il y a donc une incitation à convertir votre IRA en compte Roth. (Pour en savoir plus, consultez Principales stratégies pour les conversions Roth IRA sans taxe .)

Attention, vous devrez payer des impôts l'année de la conversion, et c'est pourquoi il est bon de faites-le quand le marché est à la baisse. Mais après cela, vous pouvez effectuer des retraits sans augmenter vos revenus. Afin de retirer vos gains en franchise d'impôt, vous devez être âgé d'au moins 59 ans et demi et détenir le compte Roth pendant au moins cinq ans.

The Bottom Line

Dans les années à venir, les aînés riches prendront une part encore plus grande de l'onglet Medicare. C'est une raison de plus d'avoir une stratégie fiscale solide qui peut vous faire glisser dans une tranche de revenu inférieure.