Pour ce qui est de l'argent dont vous aurez besoin à la retraite, le seul chiffre qui compte est le nombre 10. Comme dans 10 fois votre salaire final.

C'est le mot selon Fidelity Investments - ou, plus précisément, le montant que la société de gestion d'investissement dit que vous devrez avoir économisé pour bien vivre, si vous voulez prendre votre retraite à 67 ans.

Lors de la planification Pour la retraite, Fidelity suggère d'utiliser quatre paramètres: un taux d'épargne annuel, un facteur d'épargne ou un indice de référence, un taux de remplacement du revenu et un taux de retrait durable. Ces métriques sont interconnectées, donc un changement dans l'un affecte les autres. De plus, dans chaque mesure, il existe des facteurs qui peuvent affecter cette mesure uniquement.

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Master Ces 4 indicateurs

Taux d'épargne annuel

Supposons que vous commenciez à épargner pour la retraite au plus tard à 25 ans (voir Pourquoi épargner pour la retraite dans la vingtaine? si cela semble un peu jeune). Fidelity suggère que vous deviez mettre de côté 15% de votre salaire chaque année.

Ceci, bien sûr, n'est qu'un point de départ. Si vous commencez à épargner plus tard dans la vie, le taux doit être plus élevé. Par exemple, votre taux d'épargne si vous commencez à 30 ans serait de 18%; 23%, si vous attendez d'avoir 35 ans pour commencer.

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Le taux d'épargne de 15% est également fondé sur votre retraite à 67 ans. Évidemment, si vous voulez prendre votre retraite plus tôt (ou plus tard), le taux devrait probablement être ajusté.

Facteur d'épargne

Une fois que vous avez commencé à épargner et à investir, la mesure du facteur d'épargne vous indique si vous êtes en bonne voie pour atteindre vos objectifs. L'objectif est:

À 30 ans: Accumulez l'équivalent de votre revenu annuel cette année

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Par 40 ans: Trois fois ce revenu

Par 55 ans: Sept fois

Par 67 ans: Quand tu dis sayonara au travail- vie raide, 10 fois votre revenu

Oui, votre taux d'épargne augmente avec l'âge. Mais parmi les hypothèses que Fidelity fait, c'est que votre revenu augmentera de 1,5% par an après l'inflation et que vous investirez plus de 50% de votre épargne dans des actions.

Vous pouvez utiliser le facteur d'épargne pour ajuster votre taux d'épargne ou tenir compte d'autres facteurs, tels que l'âge de la retraite, au fur et à mesure que vous avancez dans votre vie active.

Remplacement du revenu

Les chiffres de Fidelity sont fondés sur le fait que votre épargne investie génère environ 45% de votre revenu de retraite. Le reste viendrait de la sécurité sociale ou d'autres sources, comme une pension d'entreprise.

Ce pourcentage est également basé sur un revenu annuel compris entre 50 000 $ et 300 000 $. Si votre revenu annuel tombe en dehors de cette fourchette, il y a une chance que les chiffres ne s'additionnent pas, bien que la philosophie de base serait probablement encore applicable.

Retrait durable

Créer un pécule de n'importe quel montant serait futile si, malgré tous vos efforts, vous survivez à vos économies.Alors, combien devrez-vous vivre, une fois que vous prenez votre retraite?

Fidelity dit que si vous suivez fidèlement les paramètres, en ajustant les écarts de revenu, l'âge de la retraite et d'autres facteurs, vous devriez être en mesure de retirer entre 4,5% et 5% de votre pécule chaque année avec un haut degré de confiance qu'il durera 20 à 30 ans pendant la retraite. Donc, si vous avez pris votre retraite avec 1 million de dollars dans votre compte, vous pourriez en retirer 4, 5%, ou 45 000 $, dans votre première année .

Rattraper

Tel que mentionné précédemment, les calculs de Fidelity sont fondés sur votre régime de retraite dès l'âge de 25 ans. Si vous avez déjà dépassé ce stade, ne paniquez pas. De nombreux travailleurs américains se retrouvent en retard en ce qui concerne la sauvegarde (voir 10 signes que vous ne pouvez pas retirer ).

Parmi les suggestions pour rattraper le retard, il y a les contributions de rattrapage à tout compte 401 (k) ou IRA que vous avez, en étant sûr de profiter (avec l'ancien) de toute contribution équivalente de l'employeur en cours de route. Si vous n'avez pas encore d'IRA, ouvrez-en un: il vous permettra d'économiser de l'argent maintenant (déduction fiscale sur votre dépôt) et vous en rapportera plus tard (croissance à impôt différé sur les bénéfices). Ou, si vous êtes admissible, ouvrir un Roth IRA (pas de déduction d'impôt maintenant, mais les retraits libres d'impôt plus tard). Roth vs IRA traditionnel: Quel est le droit pour vous? peut vous aider à décider.

Réduire ou restructurer la dette (voir Quand êtes-vous trop vieux pour une hypothèque? ) et réduire votre budget peut également libérer davantage de revenus de retraite. En plus d'épargner davantage, vous pourriez aussi essayer de gagner plus: travailler à temps partiel, par exemple. 6 Les tactiques de rattrapage pour les retraites à un stade avancé offrent des idées supplémentaires.

The Bottom Line

Fidelity n'est pas la seule voix mathématique dans la wilderness épargne-retraite.

Par exemple, U.S. News et World Report proposent des règles empiriques légèrement différentes qui prévoient de mettre de côté six mois de revenu dans un compte d'épargne d'urgence, en plus des fonds que vous mettez de côté pour vos années de retraite. La publication suggère également que le pourcentage de votre portefeuille qui est investi dans des obligations devrait égaler votre âge actuel. Évidemment, ce pourcentage augmente au fur et à mesure que vous vieillissez, concordant avec la sagesse conventionnelle voulant que les actifs évoluent de l'appréciation du capital à la production de revenu à mesure que la personne vieillit.

Ces lignes directrices peuvent sembler strictes, voire effrayantes. Mais un avantage de penser à l'épargne-retraite «en chiffres» est que vous réalisez rapidement que les chiffres s'additionnent ou non. Si c'est le cas, félicitations. Si ce n'est pas le cas, sortez votre gomme, recalculez - et peut-être repensez votre vie. Ou au moins, votre style de vie.