Les polices d'assurance-vie offrent de nombreuses options, allant de polices globales complètes à des polices à terme limité. Bien que les polices à terme soient généralement les moins chères, les polices vie entière offrent un certain nombre d'avantages que les souscripteurs peuvent envisager, notamment une prestation de décès garantie, des primes prévisibles dans le temps et même des dividendes pouvant servir à compenser le coût. d'assurance au fil du temps. Dans cet article, nous verrons comment les dividendes de police d'assurance vie entière sont traités et certaines considérations importantes pour les souscripteurs.

Que sont les dividendes?

De nombreuses polices d'assurance vie entières fournissent des dividendes représentant une partie des bénéfices de la compagnie d'assurance versés aux assurés. À bien des égards, ces dividendes sont similaires aux dividendes d'investissement traditionnels qui représentent une part des bénéfices d'une société publique. Le montant du dividende dépend souvent du montant d'argent versé dans la politique. Par exemple, une police d'une valeur de 50 000 $ offrant un dividende de 3% paiera 1 500 $ à l'assuré pour l'année. Si le preneur d'assurance contribue pour 2 000 $ de plus au cours de l'année suivante, il recevra 60 $ de plus pour un total de 1 560 $ l'an prochain. Ces montants peuvent augmenter au fil du temps à des niveaux suffisants pour compenser certains coûts associés aux paiements de primes. (Pour en savoir plus, voir: Comprendre les différents types d'assurance-vie .)

Les dividendes d'assurance-vie entière peuvent être garantis ou non garantis selon la police, ce qui signifie qu'il est important de lire attentivement les détails du régime avant d'acheter une police. Souvent, les polices qui offrent des dividendes garantis ont des primes plus élevées pour compenser le risque supplémentaire pour la compagnie d'assurance. Ceux qui offrent des dividendes non garantis peuvent avoir des primes plus faibles, mais il y a un risque qu'il n'y ait pas de primes dans une année donnée.

Enfin, les souscripteurs devraient tenir compte de la cote de crédit de la compagnie d'assurance elle-même lorsqu'elle détermine la façon dont les dividendes durables progressent. La plupart des compagnies d'assurance sont notées A ou mieux par les principaux organismes de crédit, mais celles qui se situent en dessous de la note A peuvent justifier une enquête plus approfondie pour déterminer si l'assurance est suffisante ou non. (Pour en savoir plus, voir: Assurance vie entière ou temporaire: quel est le meilleur? )

Utilisation des dividendes sur les polices

Il existe de nombreuses options en matière de dividendes vérifiez dans le courrier pour acquérir une assurance supplémentaire. Les utilisations les plus courantes des dividendes incluent:

• Cash / Chèque - Un assuré peut demander à l'assureur d'envoyer un chèque pour le montant du dividende, qui peut être soumis à l'impôt sur les dividendes.
• Déductions de prime - Un preneur d'assurance peut demander que le dividende soit affecté à ses primes futures afin de compenser le coût.
• Assurance supplémentaire - Le preneur d'assurance peut utiliser le montant du dividende pour souscrire une assurance supplémentaire ou un paiement anticipé sur sa police.
• Compte d'épargne - Un preneur d'assurance peut décider de conserver le dividende auprès de la compagnie d'assurance afin de gagner des intérêts sur le montant.

Les bonnes nouvelles sont que les paiements de dividendes reçus des polices d'assurance-vie avec participation ne sont pas soumis à l'impôt par l'Internal Revenue Service (IRS), puisque les compagnies d'assurance ont généré les gains de leurs assurés. En substance, les paiements de dividendes sont traités comme des remboursements pour paiement en trop de la prime. Cela signifie que la meilleure option est généralement de prendre l'argent ou de vérifier et de réinvestir le produit dans un véhicule d'investissement qui pourrait gagner plus de revenus. (Pour en savoir plus, voir: Les principaux besoins d'assurance des retraités .)

L'essentiel

De nombreuses polices d'assurance vie entière versent des dividendes à leurs titulaires de police qui peuvent être utilisés de diverses façons. Lorsqu'ils enquêtent sur les polices d'assurance, les particuliers devraient étudier comment les dividendes sont calculés et s'ils sont garantis ou non, et examiner comment ils prévoient gérer le revenu de dividendes. Le traitement fiscal favorable signifie que la meilleure option est généralement de prendre l'argent et de le réinvestir ailleurs à un meilleur rendement. (Pour en savoir plus, voir: Assurance-vie: Mettre le prix sur la tranquillité d'esprit .)