Ces jours-ci, la notion d'épuisement des revenus de retraite avant la fin de la période d'inactivité constitue une menace réelle. Selon les planificateurs financiers, un taux de retrait de 4% sur les actifs de retraite est le plus susceptible de garantir que votre revenu vous survivra. Cela semble simple, mais cela signifie aussi que pour collecter 40 000 $ par année, vous devez avoir 1 million de dollars à la banque. L'échelonnement des rentes est une approche qui atténue les soucis de dépendre de la sécurité sociale et des régimes de retraite, puis de manquer d'argent pendant la retraite, car cette stratégie d'investissement peut créer un revenu qui est garanti à vie.

Selon l'Urban Institute, organisme de recherche économique et social, les comptes de retraite ont perdu 32% de leur valeur entre septembre 2007 et décembre 2008 - le cœur de la crise économique aux États-Unis. récupéré, pas tout le monde qui a perdu de l'argent au cours de cette période a été rendue entière. Les ralentissements économiques peuvent nuire aux objectifs de retraite. Mais il existe des moyens de se protéger contre cela. La recherche a montré que les annuités échelonnées peuvent être une stratégie efficace dans de nombreuses conditions de marché.

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Qu'est-ce qu'une rente?

Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance. Une personne fournit de l'argent à l'entreprise et la trésorerie s'accumule au moyen de gains en capital. Les taxes sont différées. La taxe est payée lorsque vous commencez à faire des retraits, mais c'est après l'âge de 59 ans et demi. Dans certaines situations, une pénalité fiscale IRS est imposée pour décourager les gens de retirer de l'argent sur un produit de rente, comme une rente différée, trop tôt.

De plus, la compagnie d'assurance avec laquelle vous établissez votre rente est susceptible d'appliquer des frais de rachat pour récupérer les coûts de la rente qu'ils ont vendue. Ceci est particulièrement probable si le montant prélevé dépasse un montant de retrait gratuit stipulé de 10% de la rente que l'assureur aurait pu permettre. Il y a aussi l'inflation à s'inquiéter, mais heureusement il y a aussi des rentes protégées contre l'inflation (IPA). (Voir:

Les rentes protégées contre l'inflation: une partie d'un plan financier vendu

.) Actuellement, cela n'a pas de sens de chercher un API, dit Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors , Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de «Fonds indiciels: le programme de rétablissement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "" Les investisseurs doivent se rappeler qu'ils doivent payer une prime afin de couvrir le risque d'inflation. En plus de cela, la compagnie d'assurance doit faire de l'argent sur le contrat, de sorte que les investisseurs peuvent s'attendre à un paiement inférieur à ce qui peut être fourni par les taux d'intérêt tels que déterminés par le marché. " Lorsque vous devez recevoir des paiements, vous pouvez soit retirer l'argent en une seule fois, soit demander à la compagnie d'assurance d'effectuer des paiements systématiques, tels que chaque mois, trimestre ou année.Le calcul du versement de la rente est déterminé par les taux d'intérêt et votre âge. Les compagnies d'assurance ont tendance à payer plus avec l'âge parce que vous approchez de votre espérance de vie. Cependant, il y a des situations qui peuvent survenir lorsqu'un propriétaire ou un rentier meurt. (Pour en savoir plus, voir:

Décryptage des désignations de rentes différées

.) Échelonnement Une échelle de rentes comprend l'achat de rentes en plusieurs phases et peut impliquer plusieurs produits de rente. Par exemple, quelqu'un à 65 ans voudra peut-être de l'argent pour payer ses factures. Cette personne peut diviser une partie de l'argent mis de côté pour un investissement dans des rentes pour acheter un produit de rente fixe immédiate maintenant. Pendant ce temps, ses actifs restants en actions et obligations continuent de croître et de créer de la richesse. Cinq ans plus tard, le retraité peut aider à compléter le revenu de la rente immédiate fixe avec l'achat d'une autre rente d'une autre société en utilisant une partie de son épargne. Quelques années plus tard, le retraité peut acheter une autre rente auprès d'une autre société et ainsi continuer à acheter des rentes au fil du temps.

Cette stratégie peut créer non seulement un flux de revenus, mais peut également aider à maintenir et à construire une quantité importante d'argent dans d'autres titres. L'achat de produits de rente auprès de différentes entreprises contribue à réduire les dommages causés à un portefeuille d'investissement si une entreprise rencontre des difficultés financières ou ferme son magasin.

Une autre stratégie consiste à acheter tous les produits de rente à la fois. Dans ce cas, l'individu peut acheter une rente immédiate fixe qui débutera les paiements immédiatement et également acquérir des rentes différées qui accumulent des intérêts. Comme le flux de revenu se termine pour la rente immédiate fixe, l'une des rentes différées commencerait à faire des paiements. Les autres annuités commenceraient les paiements à des dates futures. Définir une échelle efficace avec l'aide d'un conseiller financier. Les rentes différées fixes permettent aux investisseurs de constituer leur propre rente. (Voir:

Pensions personnelles: remballer la rente

.) Les avantages de la rente Échelonner Échelonner "produit plus de revenus vie garantis, développe plus de liquidités pour répondre à d'autres besoins de retraite et construit plus longtemps la richesse que d'autres stratégies de revenu de retraite communément adoptées », note un rapport de Mass Mutual. Quatre méthodes de gestion d'un compte de revenu de retraite sur 181 périodes entre 1965 et 2006 ont été testées, selon le rapport. Le rapport a découvert que les trois stratégies impliquant une rente de revenu ont surpassé la stratégie d'avoir des actions et des obligations seulement, indépendamment des conditions du marché.

"En fait, l'approche" investissement seul "- même dans des marchés obligataires et obligataires solides - a manqué d'argent dans 25% des cas. En revanche, la stratégie d'échelonnement dans une rente viagère correspondait à l'objectif de revenu dans 100% des cas testés ", indique le rapport. Un autre avantage supplémentaire est que certaines rentes permettront à votre bénéficiaire de percevoir les paiements à un montant minimum si vous décédez pendant la période de paiement, donc une rente pourrait également être un bon choix si vous avez une famille.(Voir:

Rentes: Comment trouver le bon pour vous

.) Gardez cela à l'esprit L'échelonnement des rentes a quelques avantages, mais il est important de tenir compte d'autres facteurs, tels que la mensualité les paiements sur une annuité de la même taille peuvent varier selon les entreprises. Aussi, ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier: Il est important de s'assurer que votre portefeuille d'investissement est diversifié. Constamment vérifier et réévaluer votre performance, et rééquilibrer votre portefeuille, si nécessaire.

The Bottom Line

L'échelonnement des rentes a été une stratégie d'investissement peu connue, mais il s'est avéré être un outil très efficace qui résiste aux fluctuations des conditions du marché. La technique peut fournir un flux de revenu confortable tout au long de votre retraite. Cependant, gardez à l'esprit que «lorsqu'il s'agit de revenu garanti à la retraite, la sécurité est de la plus grande préoccupation. Les investisseurs devraient rechercher des compagnies d'assurance ayant les notations de crédit les plus élevées, ce qui indique des niveaux élevés de liquidité et de solvabilité », explique M. Hebner.