L'or a été présenté comme un actif refuge, une couverture contre tout ce qui afflige le marché boursier. Certains clients pourraient trouver détenir de l'or dans leur IRA une alternative attrayante à la volatilité des investissements traditionnels en actions. Le sujet se pose souvent pendant les périodes de volatilité des marchés boursiers et peut avoir quelques pièges. (Pour en savoir plus, voir: La touche Midas pour les investisseurs en or .)

L'or dans un IRA

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Détenir de l'or physique dans un IRA n'est pas aussi simple que d'acheter un fonds commun de placement ou un Exchange Traded Fund (ETF) via un dépositaire standard comme Charles Schwab Corp. ou Fidelity Investments. Un type d'investissement en or qui peut facilement être géré dans un compte IRA sont les ETF et les fonds communs de placement qui investissent dans des sociétés liées à l'or. Des exemples sont Fidelity Select Gold Portfolio (FGDAX) et SPDR Gold Trust (GLD). Ce dernier a historiquement suivi le prix de l'or assez bien car la participation sous-jacente est le métal réel. (Pour plus d'informations, voir: Top 5 des fonds de métaux précieux .)

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Ce n'est pas si facile pour les investisseurs qui veulent détenir des quantités de métal physique. Tout d'abord, les dépositaires standard comme Schwab et Fidelity ne sont pas équipés pour gérer cela dans le cadre d'un compte IRA. Vous aurez besoin de trouver un dépositaire qui gère des IRA auto-dirigé où les titulaires de compte peuvent investir dans des actifs non standard tels que l'or, une entreprise, des investissements immobiliers directs et d'autres investissements non traditionnels.

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Règles pour détenir de l'or dans votre IRA

Il y a trois éléments que le code des impôts vous interdit de détenir dans votre compte IRA:

• Assurance vie
• Collectibles
• Stock dans un S-Corp.

Certains types de pièces d'or peuvent être classés comme des objets de collection. Les investisseurs de l'IRA doivent donc le comprendre pour s'assurer qu'ils ne violent pas les règles de transaction interdites. Les conséquences de cela peuvent inclure des pénalités, des taxes supplémentaires et la disqualification des actifs en question.

L'IRA doit acheter l'or. Le titulaire du compte ne peut pas retirer des fonds de l'IRA, acheter l'or et ensuite le déposer dans l'IRA. Fondamentalement, le compte IRA doit acheter l'or directement et l'or doit être logé dans le compte. En tant que titulaire du compte, vous ne pouvez pas manipuler physiquement l'or.

Si vous cherchez à stocker l'or dans votre maison ou autrement prendre physiquement possession du métal, un IRA d'or n'est pas le bon véhicule d'investissement pour vous. (Pour en savoir plus, voir: Les cinq principaux fonds communs de placement en actions pour 2016 .)

Autorités de placement indépendantes

Les principaux dépositaires n'hébergeront pas l'or et ne prendront pas les mesures nécessaires pour faciliter l'achat et le transfert d'or ou d'autres métaux précieux. Cela laisse une poignée de gardiens qui offrent des comptes autogérés IRA.

Les IRA autogérés sont des comptes dans lesquels les titulaires de compte peuvent investir dans des actifs tels que l'immobilier, une entreprise, un terrain vacant ou des métaux précieux. Comme mentionné ci-dessus ceux qui désirent ouvrir un IRA auto-dirigé ont besoin de trouver un gardien qui les offre et le nombre est limité.

Ces comptes ont gagné en popularité mais la Securities and Exchange Commission estime que même avec cette croissance, les IRA autogérés ne représentent qu'environ 2% de tous les comptes de l'IRA. Millennium Trust, basé à Oak Brook, en Illinois, a vu ses actifs passer de 733 millions de dollars en 2005 à plus de 6 milliards aujourd'hui. Pensco Trust, basé à San Francisco, a connu une croissance similaire de ses actifs. (Pour en savoir plus, voir: Analyse: devriez-vous obtenir un IRA Gold .)

Les banques fiduciaires et les dépositaires spécialisés opérant dans ce domaine ont tendance à s'assurer que tous les documents sont correctement remplis et ordonnés, et ils fournissent des évaluations annuelles pour les actifs sous-jacents qui n'ont souvent pas de marché secondaire public. En choisissant un dépositaire pour votre compte, vous devez effectuer une vérification diligente approfondie et comparer leurs frais.

Au-delà d'un gardien de l'IRA auto-dirigé, un IRA d'or a un certain nombre de «pièces mobiles. "Le dépositaire de l'IRA doit être en mesure de faciliter spécifiquement l'achat, le stockage et la propriété de l'or. Au-delà, un revendeur de métaux précieux est nécessaire pour effectuer l'achat. Une installation de stockage pour loger l'or doit également être trouvée. Bien sûr, tous ces joueurs s'attendent à être payés. Le dépositaire de l'IRA facturera la mise en place initiale et il y aura des frais permanents pour la production des relevés de compte, et pour fournir une évaluation du métal. Les transactions pour acheter et vendre tout ou partie des lingots seront encourues et il y aura des coûts pour stocker et assurer le métal.

Pensez-y à travers

J'admets volontiers que je ne suis pas fan des IRA auto-dirigées ou des IRA autogérés détenant de l'or. Si c'est une route que vous voulez aller, je vous encourage à réfléchir à travers les avantages potentiels de la détention d'or dans un IRA. En tant que métal, il a peu de valeur autre que le prix actuel du marché. Il n'y a pas d'utilisation industrielle. En cas de crise catastrophique, votre lingot est détenu dans une institution financière et vous pourriez avoir de la difficulté à vous procurer le métal physique de toute façon. (Pour en savoir plus, voir: Actifs qualificatifs pour votre IRA )

The Bottom Line

D'après ce que j'ai vu, les IRA d'or semblent être vendues via une tactique d'alerte contre une sorte de Armageddon. Les conseillers financiers devraient conseiller les clients qui pourraient avoir un intérêt quant aux avantages et aux inconvénients de l'or physique comme véhicule d'investissement et quant aux coûts d'un IRA d'or. (Pour en savoir plus, voir: Est-il toujours rentable d'investir dans l'or .)